作者|中國銀行普惠金融事業部總經理王曉卓

中央金融工作會議指出，金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設金融強國。會議明確提出要做好普惠金融這篇大文章。中國銀行堅決貫徹黨中央決策部署，不斷深化對金融本質和規律的認識，將服務實體經濟作為立業之本、應盡之責，凝心聚力、務實擔當，持續提升普惠金融、鄉村振興服務質效。近期，中行積極落實國務院《關於推進普惠金融高品質發展的實施意見》，加快制定支援普惠金融高品質發展專項行動方案，以高品質普惠金融服務為經濟社會高品質發展貢獻中行力量。

踐行初心勇擔使命，切實服務實體經濟

黨中央、國務院高度重視發展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》，“普惠金融”第一次被正式寫入了黨的決議。2015年，“普惠金融”首次出現在《政府工作報告》中，提出要讓市場主體能夠分享金融服務的雨露甘霖。2016年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》，將發展普惠金融正式上升為國家戰略，今年恰逢普惠金融發展十週年。十年來，我國普惠金融實現了跨越式發展，隨著多層次服務體系的建立，小微企業融資難、融資貴問題得到緩解，普惠金融服務覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升。包括中國銀行在內的金融機構是普惠金融發展的重要參與者和實踐者，打造了踐行金融工作政治性、人民性的生動樣板。

初心不改，堅如磐石。走過111個春秋的中國銀行，始終心繫民族、奉獻國家，履行金融為民、富民、惠民、便民之責任。2017年，中行積極響應黨中央、國務院決策部署，貫徹監管機構工作要求，落實“五專”經營機制，率先成立普惠金融事業部。2021年，將普惠金融納入集團“十四五”規劃，戰略定位更加明確。近年來，特別是新一屆黨委成立以來，中行立足新發展階段，切實找準落實國家戰略和自身高品質發展的結合點，全力構建以科技創新為驅動、場景生態為支撐、全球互聯為方向、綜合服務為特色的現代化普惠金融服務體系。

做好助力企業發展的“加法”，持續提供有力度、有深度、有廣度、有速度、有溫度的普惠金融服務。截至9月末，中行普惠貸款餘額超1.6萬億元，業務規模較2017年翻兩番，近三年普惠貸款平均增速超40%，市場份額進一步提升。貸款戶數超97萬戶，客戶覆蓋面較2017年翻一番，惠民導向進一步增強。不斷優化組織架構。2021年，加挂“鄉村振興金融部”牌子，進一步強化“三農”服務，目前，涉農貸款餘額突破2.5萬億元；成立普惠金融線上融資中心，加快數字化轉型步伐，線上業務從無到有、實現零的突破，業務貢獻度逐步提升，線上普惠貸款新增佔比從2021年初的不到2%，提高到當前的超75%；進一步整合企業、個人普惠業務，強化集約經營、優化資源配置，實現公私聯動、同向發力。加強網點渠道建設。下沉服務重心，延伸服務觸角，打造普惠金融、科技金融、鄉村振興三類共3596家特色網點，建成多層次、立體化、穿透式組織架構，打通金融服務的“最後一公里”。建立專業化人才隊伍。推動“敢願能會”長效機制落實落細，組織直達基層的穿透式培訓，分類施策、加速培養各層級普惠人才，為業務高品質發展提供有力支撐。

穩崗保供服務民生，激發市場主體活力

蹄疾步穩、久久為功。市場主體承載著數億人的就業創業。服務好企業數佔比超九成、提供就業崗位超八成的小微企業群體，對於保障民生福祉、促進共同富裕具有重要意義。長期以來，中行牢固樹立以人民為中心的發展思想，積極引導金融資源配置到實體經濟的重點領域和薄弱環節。

深化穩崗擴崗長效機制，引金融活水潤澤千崗萬家。不積跬步，無以至千里。十年來，中行在堅守惠民導向、增進民生福祉的道路上從未停步，源源不斷為小微企業精準滴灌金融活水。2022年，中行與人社部聯合推出穩崗擴崗專項貸款，創新推出“千崗萬家”行動計劃，出臺“惠崗貸”服務方案，為各類小微企業及廣大就業創業人員提供綜合授信、保險保障、就業撮合等全方位服務支援。今年以來，累計為3.7萬家各地人社部門推薦名單客戶發放穩崗擴崗專項貸款超1900億元。

深入踐行科技強國戰略，服務新質生産力。打造專精特新成長之路服務模式。深化以“一條通道、雙輪驅動、三大場景、四項利器”為特點的“1+2+3+4”的專精特新企業服務體系，強化金融服務的精準性、直達性。深化多層次資本市場服務，為科創小微企業成長提供全生命週期金融服務，助力實現高水準科技自立自強。國家級、省級專精特新企業授信餘額2662億元，戶數超1.5萬戶，授信覆蓋率21.54%，業務規模和授信覆蓋率領先主要同業。鞏固智慧財産權領域先發優勢，升級“知惠貸”智慧財産權質押融資産品，與國知局聯合推出“智慧財産權質押融資指數”，共同開展重點行業“知惠行”活動。智慧財産權質押融資餘額264億元、戶數超3100戶，領先同業。著力打造“科技金融+普惠金融”首選銀行。

依託“圈、鏈、群”模式做好場景化服務。強化供應鏈融資服務。日前，五部委聯合下發《關於開展“一鏈一策一批”中小微企業融資促進行動的通知》，中國銀行深入貫徹黨中央、國務院穩鏈強鏈決策部署，對外推出“一鏈一策一批”中小微企業融資促進十條措施，對內下發“一鏈一策一批”中小微企業融資促進行動指導意見。暢通迴圈“穩外貿”，發揮外匯外貿專業優勢，推出“小微外貿薈”經營解決方案，針對企業生産經營中面臨的現實困難，整合集團資源，以全場景、一站式服務，滿足外貿型小微企業在商機拓展、物流保險、資金融通等多方面需求。

深化個體工商戶、新市民金融服務。推出“惠商戶·促消費”“惠商支農”“源來好創業”等多項服務，激發個體工商戶迸發新動能，助力擴大內需。開展“興商助業普惠行”宣傳活動，通過“總行+分行”“線上+線下”“産品+服務”3+活動形式，累計開展近100場産品路演活動，向新市民投放經營貸款265億元，向超過230萬小微市場主體普及金融知識。服務民生所需，依託營業網點設立超800家“新市民服務港灣”。個體工商戶經營性貸款餘額2516億元，較上年新增602億元，增速27%。

深化業務科技融合，持續釋放發展動能

作為引領高品質發展的“頭雁”，中行把握數字時代發展機遇，將數字化基因融入普惠金融服務全流程、全景化運營，加速變革行銷獲客方式、場景拓展模式、風險管控策略及運營管理機制，構建了“I•SMART—數字普惠金融服務+”服務體系。場景産品更豐富。借助網際網路與大數據技術，通過風控模型策略對小微企業進行綜合評價，實現客戶申請、審查審批、提款還款線上化融資服務。自2020年推出首款普惠線上産品以來，已形成涵蓋信用、抵押、質押、保證全品類共21款線上産品體系，普惠線上貸款餘額6535億元。特色服務更多元。發揮全球化、綜合化優勢，構建多元數字化服務生態。建設“e企贏進博”專屬頻道，以新舉措服務“數字進博”。客戶體驗更便捷。聚焦客戶與基層訴求，“惠如願”APP功能完成14次迭代升級，深化與手機銀行、企業銀行交互引流，註冊用戶超36萬戶。風險防控更智慧。運用數據挖掘、機器學習等方法，提升風險識別、評估、預警等環節防範能力，建立更加全面的數字化風險防控機制。科技運營更高效。依託智慧監測大屏、智慧告警平臺以及智慧普惠移動端，實現業務發展全領域、全流程跟蹤監控，推動運營方式由“經驗決策”向“數據決策”轉變。

此外，中行堅持線上線下雙輪驅動。近年來，不斷升級“中銀信貸工廠”業務模式，通過調整客戶範圍、優化業務流程等，充分釋放線下業務産能，實現線上線下同向發力、良性互動。

強化綜合多元賦能，打造普惠和諧生態

線下撮合當“紅娘”，服務國家對外開放大局。志合者，不以山海為遠。作為全球化程度最高的中資銀行，中國銀行多年來主動發揮跨境業務專業優勢，積極搭建貿易投資對接平臺。2014年，在全球首創推出“中銀全球中小企業跨境撮合服務”，持續打造更高規格、更高品質的國際合作平臺，助力實現更高水準的對外開放。

線上對接架“鵲橋”，打造銀政企多方共贏生態。近年來，中行立足金融、但不唯金融，升級推出“中銀e企贏”智慧撮合平臺，創新“場景+金融”服務模式，打造“供需專區、招商引資、鄉村振興、金融服務、全球薈”等特色板塊，構建“線上+線下”銀政企生態圈，連續多年全力服務進博會、服貿會、消博會、廣交會等國家級展會。

迎五洲客，計天下利。2023年，“一帶一路”倡議走過十週年，自貿區戰略走過十週年，進博會進入第六屆。作為唯一戰略合作夥伴，中國銀行連續第六年深度服務進博會，主辦的進博會貿易投資對接會，已經成為展期內時間最長、規模最大的活動。中行在對接會現場傾力打造六大亮點，包括升級産業主題對接、建立“投資中國”專區、組建産業深度觀展團、策劃對接會流動集市、推出快閃展示空間、創新金融服務驛站等，為參會展商和投資商提供更便捷、更多元的對接體驗，讓“四葉草”真正成為企業牽手結緣的幸運草。與法國豬業聯盟共同舉辦的“從法國農場到中國餐桌”中法農食企業專場交流對接，為中法農食經貿往來搭建金融橋梁。為期三天的對接會共邀請近4000家企業參會，達成合作意向416項，累計實現意向成交金額約181億美元。

截至目前，中行已在全球舉辦119場撮合對接活動，依託“中銀e企贏”平臺共計為126個國家和地區的近5萬家企業提供了“融資+融智”的金融增值服務，累計達成合作意向超1萬項，合作意向金額超540億美元。

主動對接國家戰略，助力建設農業強國

鄉村振興戰略是高品質發展的壓艙石。習近平總書記在黨的二十大報告中提出“全面推進鄉村振興，堅持農業農村優先發展，加快建設農業強國”的明確要求。近年來，中行以助力建設農業強國為目標，以“千萬工程”經典案例為鮮活教材，以“場景化獲客、數字化驅動、特色化服務、平臺化運營、智慧化風控和精細化管理”為總體方針，不斷優化“融資、融商、融智、融數的四融一體”服務模式，持續探索新發展格局下服務“三農”的差異化賽道。

加強機制體制建設。制定下發《中國銀行“十四五”支援農業強國、實現農業農村現代化指導意見》，圍繞客戶、區域、産品和場景生態四個發展策略，從供給側優化農村金融服務體系。以産業振興引領鄉村振興。創新推出“農文旅貸”，推動金融服務“美麗鄉村+”新産業新業態發展。圍繞糧食生産、春耕備耕、糧食流通收儲加工等全産業鏈，做好糧食安全金融服務。糧食重點領域貸款餘額1104億元，較年初新增210億元，增速23.55%。加大對高標準農田、農機、種業等關鍵領域融資支援。農田貸、農機貸、種業貸餘額分別為3.5億元、20.8億元、8.8億元。四川、蘇州、寧夏等分行聚焦地方特色富民産業，因地制宜研發推出“酒鏈e貸”“水産養殖貸”“原奶供應貸”等特色助農産品，豐富涉農金融供給。加大對新型農業經營主體金融支援。響應農業農村部“信貸直通車”常態化工作，共支援農業經營主體3610個，授信87.66億元。數字賦能智慧“三農”。在手機銀行基礎上搭建“美好鄉村”數字化整合服務平臺，圍繞農村衣、食、住、行、醫、教等高頻生活場景，提升對縣鄉客戶金融服務能力。著力提升重點幫扶縣服務水準。制定出臺《中國銀行關於國家鄉村振興重點幫扶縣支援方案》，著力增強産品服務輻射能力。重點幫扶縣機構貸款餘額307.18億元，增速22.69%，高於全行各項貸款增速8.42個百分點。

錨定金融強國目標，做好中行普惠文章

近日，中央金融工作會議在京召開。習近平總書記在會上發表的重要講話，科學回答了金融事業發展的一系列重大理論和實踐問題。國務院日前印發《關於推進普惠金融高品質發展的實施意見》，就推進普惠金融高品質發展提出具體要求，是未來五年的行動綱領。

中行緊跟政策導向，聚焦進一步提升普惠金融服務質效，將制定出臺《中國銀行支援普惠金融高品質發展行動方案》，依託商業銀行、保險、基金、投行、村鎮銀行等多個業務板塊的協同合力，聚焦重點領域、加快數字轉型、提供綜合服務、優化流程體系，在繼續深耕穩崗就業、外匯外貿、先進製造、科技創新、跨境撮合等中行特色優勢領域的同時，進一步加大對新市民、“三農”等微弱經濟體的支援力度，實現産品體系更全面、觸達渠道更多元、服務外延更豐富、使用體驗更便捷。

道阻且長，行則將至；行而不輟，未來可期。作為中管金融機構，中行將全面貫徹落實黨中央、國務院決策部署，胸懷“國之大者”，強化使命擔當，堅定不移走好中國特色金融發展之路，切實做好普惠金融這篇大文章，當好服務實體經濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石，在新的趕考之路上書寫高品質發展新答卷。