作者|上海浦東發展銀行普惠金融部負責人袁蕊

小微企業是我國社會發展的生力軍、就業的主渠道和創新創業的重要源泉。黨的十八大以來，黨中央高度重視普惠金融工作，將“普惠金融”列入國家戰略，制定出臺了一系列促進普惠金融發展的戰略規劃和政策措施，引領金融業走出了一條有中國特色的普惠金融發展之路。十年間，我國普惠金融事業發展迅猛，普惠金融監管制度持續完善，多方合力構建起數字化、智慧化、普適化的普惠金融良好生態體系。過去十年，浦發銀行始終在黨中央、國務院和監管機構各項要求的指導下，以“普惠金融”踐行初心使命，深耕細作、源源不斷地為我國經濟社會發展注入“源頭活水”。

一、強化頂層設計及體制保障，築牢發展根基

十年間，黨中央、國務院在支援普惠金融事業方面發揮了頂層設計的關鍵作用。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，在國家層面構建了普惠金融發展規劃，全面闡述推進我國普惠金融發展階段性總體思路和實施意見。

浦發銀行緊跟國家號召，堅持普惠金融的政治性與人民性。在頂層架構建立方面，將普惠金融納入公司治理，在董事會下設戰略委員會（普惠金融發展委員會），由董事長任主任委員，負責全行普惠金融業務的戰略規劃決策；在管理層設立了普惠金融工作領導小組，由行長擔任組長，全行近10個相關部門作為成員部門履行職責，負責推進普惠金融業務的管理和發展；將普惠金融作為全行重點戰略任務，在浦發銀行“十四五”規劃發展戰略中明確要強化普惠金融服務，服務國家戰略和實體經濟；建立起總分行一體化的組織架構體系，總分協同強效推進普惠金融專業化服務。

在機制保障方面，浦發銀行持續優化普惠金融體制機制建設，多年來堅持普惠金融三大機制保障不動搖：一是明確考核導向，增強激勵機制，將普惠金融考核指標納入分行綜合績效考核中，增強分支機構對普惠金融服務意願；二是始終堅持專項風險政策，充分研究小微企業經營風險特徵及風險管理差異，單列信貸計劃和風險限額、制定差異化的行業投向政策、制定線上業務差異化貸後管理要求、安排獨立的授信審批機制，並根據市場變化和業務發展訴求，圍繞政策實施中的問題加速優化細則。三是深化盡職免責，將授信盡職免責與小微企業不良貸款容忍度政策相結合，切實保護基層服務小微企業的積極性。

二、推進普惠金融數字化轉型，強化使命擔當

隨著人工智慧、5G、大數據等技術的快速發展與融合，從2018年起，我國開展了各具特色的普惠金融改革探索：人民銀行連續數年組織編寫併發布《金融科技（FinTech）發展規劃》，為普惠金融數字化發展提供源源不斷的創新活力；2021年，人民銀行頒布《徵信業務管理辦法》，擴大了金融信用資訊基礎數據庫、企業信用資訊系統收錄範圍；2022年，原中國銀保監會發佈《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，明確要求金融業推進數字化轉型，推進我國普惠金融市場向著科技型、資訊化方向發展。浦發銀行緊跟時代步伐，經過多年的探索和實踐，走出一條獨具浦發特色的普惠金融數字化經營之路。

持續升級浦惠e融2.0服務體系，深化數字化經營模式轉型。浦發銀行早在2019年就搭建了浦惠e融平臺，推出了小企業“1+N”線上整體解決方案。2022年，浦惠e融再升級至2.0模式，實現了線上客戶評分卡、線上客群範圍、線上額度體系、線上融資平臺的四大升級，致力於為核心企業及上下游小微客戶提供“全流程線上、全自動審批、全數據化管理”的融資服務，全面提升小企業線上平臺的服務效能及用戶體驗。

豐富線上融資服務內涵，推出六大産品體系。全面系統整合推出“5大類融資品種+1套智慧賬管服務”的六大産品體系、12項特色業務。支援中小微客戶只要“有納稅、有房産、有訂單、有結算、有賬款、有票據”等任一情況均可辦理線上融資，並支援客戶同時辦理線上多品種融資，産品可靈活組合應用，致力於滿足客戶多樣化、多層級的融資需求，同時不斷實施優化升級，改造業務操作流程，擴大適用場景。

構建小企業智慧風控體系，支援業務可持續發展。一是建立並不斷優化小企業數據中臺，加強數據中臺的支撐作用；二是伴隨小微企業成長後擴額的融資需求，開發上線適用於敞口3000萬以內小微客戶評分卡，通過盡可能多地利用客戶可獲取的資訊，多維度綜合評價客戶信用風險，並增強模型的可拓展性，實現一套組合模型滿足貸前授信審批、貸中提款、貸後預警等不同階段的風控需求，全方位保障小企業線上融資業務高品質發展。

拓展普惠金融服務載體，迭代普惠金融服務手段。浦發銀行在公司手機銀行APP專設小微服務專區，除了載入支付結算、融資額度試算、預約開戶、還款試算等基礎功能外，重點實現了小微客戶貸款業務從申請、簽約、審批、提款、還款及查詢等環節的全線上操作模式，全面提升小微企業客戶的融資便利性，打通普惠金融“最後一公里”，提升普惠金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。

數年來，浦發銀行普惠金融業務始終保持穩定發展速度，自2019年末至2023年6月末，浦發銀行普惠金融“兩增”口徑貸款規模實現倍增。

三、培育科創小微企業全生命週期成長，助力科技創新發展

黨的二十大報告特別指出，必須堅持科技是第一生産力，完善科技創新體系，堅持創新在我國現代化建設全局中的核心地位，健全新型舉國體制，強化國家戰略科技力量，提升國家創新體系整體效能，形成具有全球競爭力的開放創新生態。浦發銀行是較早開展科創金融專業化經營的銀行，始終將科創金融作為一個重要賽道不斷深耕細作，培育和扶持科創企業發展必須從小微企業開始。

浦發銀行充分發揮普惠金融的經驗和産品特色，圍繞科創企業特徵，持續重點加大對科創企業的資源投入。一是構築科創企業全生命週期産品體系。聚焦科創企業輕資産、高成長性的特點，圍繞不同成長階段科創企業的不同需求，創新推出“科創金融專屬産品體系”，覆蓋科創企業各個發展階段。在初創期，有孵化貸、科技快速貸及科技補貼貸；進入成長期，有萬戶貸、投貸寶、科技履約貸，結合企業經營成長預期、獲得外部投資情況等，為科創企業快速成長階段提供更大金額、更為穩定的信用貸款資金；在企業達到Pre-IPO期後，更有科技含權貸和上市貸，支援科創企業邁出發展上市前最堅定的一步。

二是聚焦科創重點客群服務升級。積極落實監管支援高水準科技自立自強的指導意見、央行科技創新再貸款等相關政策要求，以重點客群經營為核心策略，聚焦專精特新企業、高新技術企業、PE/VC投資企業、上市及擬上市企業等四大類科創金融重點客群。面向國家級專精特新“小巨人”和專精特新中小企業，創新推出專精特新小巨人信用貸；面向高新技術企業、專精特新中小企業創新推出科創快貸，支援培育優質科創小微企業，助力“科技-産業-金融”良性迴圈。

經過近十年的磨礪與探索，浦發銀行不斷豐富“浦發科創”品牌內涵，也在市場上逐步樹立了“科創上市找浦發”的好口碑。

四、牢記普惠金融發展使命，聚力攻堅求突破

​十年櫛風沐雨，我國普惠金融發展取得了積極成效，但隨著經濟形勢不斷變化，對照新常態下經濟面臨的新趨勢和新挑戰，普惠金融的深化發展仍面臨挑戰，需要不斷創新思路，深化改革。浦發銀行將持續從“實現可持續發展，通過科技創新、金融賦能、履行社會責任、實實在在地服務實體經濟”的戰略高度主動轉變發展理念，從以下四個方面多措並舉，持續增強敢貸信心、激發願貸動力、夯實能貸基礎、提升會貸水準，全方位助力優化普惠金融融資環境，直擊融資難融資貴的痛點。

一是深耕數字化服務模式，不斷增強小微金融服務專業能力。一方面，加快線上産品迭代創新，尤其是信用貸款産品的優化迭代，提升普惠金融服務便捷度和觸達面。另一方面，持續優化企業客戶全線上操作體驗，以公司客戶手機銀行App為重要載體，將企業客戶的全線上操作模式擴展到更多業務、更多品種，全面提升融資便利性和可得性。

二是聚焦特色客群，培育新的業務增長點。聚焦小微科創特色客群，圍繞專精特新中小企業融資難題，探索創新“專精特新信用貸”等各類專屬金融服務方案，利用好規模、渠道和綜合金融服務優勢，加強金融創新。打造面向重點客群領域的精益化産品和綜合化服務，將信貸資源向國家支援的科創企業重點傾斜，支援符合政策導向的小微科創企業高效獲取信貸支援，全面提升金融服務質效，形成具有鮮明特色的浦發科創服務體系。

三是深化平臺合作，增加服務渠道。常態化開展多層次融資對接，與各級主管部門建立協作機制；加大與各類平臺合作，暢通銀企融資渠道，快速、精準響應小微企業融資需求；建立優質目標客戶白名單，加強分行與當地主管機構聯動，圍繞政府扶持政策，積極服務普惠金融企業；針對不同行業、場景、産業鏈的痛點，在保持線下對接的基礎上，提升線上對接廣度和深度，通過B2B2C模式帶動B端和C端雙向融資，以定制化的線上融資産品嵌入平臺和場景，暢通小微企業融資渠道。

四是推動科技賦能，促進普惠金融長效可持續發展。一方面，新技術賦能風險管理。主動對接各省級以上政府大數據平臺，以數據資産夯基壘臺，打通業務數據隔閡，將企業客戶在我行沉澱的資金流、資訊流、物流、票據流等進行有機結合，建立面對客戶的一體化數字信用，增強數智化風控水準，有效提升風險管理品質。另一方面，加強新技術的滲透應用。比如，應用大數據、RFID技術服務抵質押物估值、質押物入庫、出庫，提升押品管理效率；應用OCR/NLP、財報甄別模型等大數據處理方式，提升信貸審批效率；借助物聯網、區塊鏈、機器視覺、智慧感知等技術解決存貨監管難題；實現騰訊聯邦學習、機器學習、複雜網路上線並運用到實際申請業務的反欺詐評分等，為服務小微企業發展模式提供更多支撐。

風好正是揚帆時，策馬揚鞭再奮蹄。浦發銀行將繼續強化使命擔當，立足於自身資源稟賦優勢，堅持貫徹履行普惠金融義務，行穩致遠，共同譜寫我國普惠金融發展新篇章，推動實體經濟高品質發展實現新突破、取得新成效。