作者|渤海銀行

自2013年十八屆三中全會將“發展普惠金融”確立為國家戰略，十年間，我國以新發展理念引領金融支援實體經濟實現高品質發展，普惠金融覆蓋範圍和可及性顯著提高。隨著網際網路科技的蓬勃發展，普惠金融也在向著科技型、資訊化方向發展，以可負擔的成本為有金融需求的社會各個階層和弱勢群體提供可得、有效的金融服務，助力加速實現消除貧困、共同富裕目標，取得了舉世矚目的成績。

十年間，廣大金融機構砥礪前行，在普惠金融領域進行了長期的探索和實踐。作為我國最年輕的全國性股份制商業銀行，國有金融機構中的“生力軍”，渤海銀行股份有限公司（以下簡稱“渤海銀行”）深刻認識到普惠金融既是服務實體經濟的有效路徑，也是實現人民共同富裕的重要內容，持續積極探索高品質、可持續的“渤海”特色普惠金融之路，積極打造人民福祉與價值增值相統一的“價值普惠”體系，通過專業化機制體制建設、數字化産品創新與定制化惠企政策多管齊下，不斷提高普惠金融的覆蓋面和服務能力。

堅定不移持續加大對中小微企業的支援

近年來，渤海銀行精準聚焦重點領域，在資源投入、政策傾斜、減費讓利等方面同步發力，做好重點領域金融保障、助力實體經濟穩步發展。在發揮助企紓困職能方面，渤海銀行牢固樹立“一盤棋”思想，堅決、快速落實黨中央、國務院穩住經濟大盤決策部署及工作要求，在對全行普惠貸款內部資金轉移定價成本統一優惠的基礎上，對於重點區域給予額外的優惠許可權。在行業分類方面，對於貨運物流等受疫情影響較大的行業給予額外政策傾斜。與此同時，該行積極開展“減費”行動，對涉及普惠貸款業務的相關費用實行“十免四減”，積極開展“支付降費，讓利於民”等活動。目前，該行針對小微企業和個體工商戶減免優惠收費項目合計達到 59 項，近三年來累計為小微企業客戶減免各項費用超億元，有效助力營造良好經濟金融環境，助推實體經濟健康快速發展。

高效科技賦能智慧化線上線下融合度

在注重頂層設計、持續完善服務體系的過程中，渤海銀行積極運用大數據、雲計算和人工智慧等先進技術，打造普惠金融數字化特色經營模式。

從“系統化、數字化、智慧化”入手，渤海銀行借助金融科技，充分發揮大數據技術優勢，將客戶資訊與徵信、司法、稅務、工商等數據資訊進行整合評估，構建更加全面精準的客戶畫像，並結合客戶的業務鏈、資訊鏈進行節點梳理，實現“線上線下融合”，按照小微企業用款“小、頻、急”的特點，優化結算、存款、票據、國際業務，實現申貸、審批、還款等服務的線上化、自動化。

目前，通過運用機器學習技術提升風險管理能力，渤海銀行已實現營業執照、房産證等證照的自動識別，在對採集數據進行二次加工的基礎上，使機器不斷提升識別精準度和真偽辨識度，不斷提升用戶使用體驗和風控水準。

此外，在開放銀行策略的積極踐行下，渤海銀行已開發多重線上服務平臺，確保客戶可通過網上銀行、手機銀行、小程式、公眾號等平臺“足不出戶”即可獲得申請、提款、還款等金融服務，提高小微客戶融資便利度，讓普惠金融服務實現普之已廣、惠之精準。

以渤海銀行上線的“渤海銀行普惠金融”公眾號為例，渤海銀行普惠金融公眾號可以實時提供線上貸款查詢、線上預授信申請及額度測算、網點查詢及智慧客服等特色服務，有效擴寬服務半徑、降低金融服務成本、提升服務效率，讓“渤海”特色普惠産品“觸手可得”。

持續深化數字化場景服務與産品創新

“渤海”特色普惠産品便是該行充分運用金融科技、持續深化普惠服務的具體體現。比如，基於“銀稅互動+金融科技”的“渤業貸”和“渤稅經營貸”，産品以稅務數據為核心，綜合工商、司法、徵信及外部數據等上百項數據字段，通過建立自動審批模型，精準評估小微企業和個體工商戶的經營情況，準確定額、快速審批，從簽署合同、用款申請、提款到賬全流程線上操作，僅需2個工作日即可提款到賬。

在強化“三農”金融服務、服務鄉村振興方面，渤海銀行則基於大數據資訊和衛星遙感技術，創新開發出“渤農貸”産品。該産品是渤海銀行與吉林省金控集團聯合打造的線上一站式惠農産品，通過科技創新支援農戶融資服務手段，為農戶提供從申請、審批到放款的全線上流程，突破了物理網點的局限，打通了農村金融服務的“最後一公里”，將金融服務送到了“田間地頭”。

同時，渤海銀行還推出了“1+N”圈鏈方案業務模式。這一創新的業務模式可以實現普惠型小微企業的批量授信機制，在核心企業的依託下，將産業鏈與供應鏈結合，通過小微企業主、個體工商戶與大型的企業之間的真實的交易關係，為其提前提供資金支援。

此外，針對不同行業、不同區域的分類客群需求，渤海銀行持續深挖科技、醫療以及政府採購領域等實體經濟的各類客群特徵和需求痛點，探索創新産品和服務模式，持續研發推出“科創貸”、“小微政採貸”、“醫保數據貸”等創新金融産品，全面滿足不同小微客群的融資需求。

2023年7月19日發佈的《中共中央國務院關於促進民營經濟發展壯大的意見》中提出：“民營經濟是推進中國式現代化的生力軍”。作為國有金融機構中的“生力軍”，渤海銀行也將持續堅守發展初心，以服務實體為工作主線，主動擔當，持續優化體制機制建設，運用金融科技手段和信用資訊資源，下沉經營管理和服務重心，聚焦普惠小微、鄉村振興等普惠金融重點領域，建立完善普惠金融服務體系，持續支援實體經濟，助力更多小微企業擺脫困境、實現發展騰飛。