作者|國家金融監督管理總局上海監管局

2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”。十年來，國家金融監督管理總局上海監管局堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，始終堅持以人民為中心的發展思想，圍繞構建專業化服務機制、打造國際一流營商環境、聚焦重點行業和領域，以三個優化三步走探索出一條普惠金融特色化發展之路，助力提升上海國際金融中心服務能級。

一、優化考核機制，走穩普惠金融高品質發展之路

(一)提高思想認識，從政治高度推進普惠金融服務提質增效

“心往一處想，勁才能往一處使”，做好金融服務實體經濟工作關鍵在統一認識、定位準確、長期堅守。國家金融監督管理總局上海監管局以黨建為引領，推動在滬銀行保險機構從政治高度充分認識做好普惠金融既是大局問題，也是經營問題；既是政治擔當的體現，也是轉型升級的方向。倡導“做小微就是做未來”理念，推動銀行保險機構在戰略規劃和經營重點上與黨中央的政策導向保持一致。要求把金融服務中小微企業作為各行的“一把手”工程，從高層開始重視普惠金融工作，並自覺將其納入到銀行的發展戰略中，從人員、財務、機制、組織、風控等方面作出傾斜性安排。十年來，上海普惠型小微企業貸款餘額年平均增長超過20%，截至2023年8月，上海普惠型小微企業貸款餘額10432.2億元，已突破萬億元大關，較年初增長13.97%，高於各項貸款增速8.77個百分點；上海中資銀行普惠貸款平均利率4.2%，為全國最低地區之一。信貸結構持續優化，截至2023年6月末，轄內中資銀行當年首次貸款的首貸戶戶數為1.37萬戶，當年首貸戶首次貸款金額803.47億元。普惠型小微企業信用貸款餘額1830.48億元，佔轄內普惠型小微企業貸款的17.92%。普惠型小微企業中長期貸款餘額5903.23億元，佔轄內普惠型小微企業貸款的57.79%。

(二)強化監管引領，合力推進普惠金融考核體系落到實處

國家金融監督管理總局上海監管局堅持以系統思維做好普惠金融工作，不單打獨鬥，與政府相關職能部門和金融機構緊密配合，壓實主體責任，發揮社會合力。一是監管層面上，建立一整套普惠金融監管體系，打造小微信貸考核目標、數據監測與通報、監管督導的普惠金融工具箱。同時，深入貫徹落實小微企業金融服務監管評價辦法，建立定量和定性指標相結合、機構自評和監管核評互動的監測評價指標體系，對金融機構履行好普惠金融服務主體責任形成有效激勵。二是主體責任上，持續引導轄內金融機構強化體制機制建設，推動各銀行機構成立普惠金融業務部，建立普惠工作領導小組和普惠工作例會制度，激發內生動力，推動銀行實現從“要我做”到“我要做”轉變。三是聯動機制上，與上海市地方金融監管局、市財政局推出普惠貸款補償和信貸獎勵政策，對小微企業信貸工作成績突出的單位和個人進行獎勵，2016年起已累計撥付約13.5億元信貸獎勵資金。同時，會同上海市國資委將普惠金融業務發展納入地方法人銀行的績效考核體系，轄內銀行普遍提升了普惠金融在分支行績效考核中的權重。在國家金融監督管理總局上海監管局的大力推動下，上海普惠金融外部環境持續改善。在工信部舉行的全國小微企業外部融資環境評價中，上海市連續三年名列全國第一。

(三)聚焦急難愁盼，形成支援中小微企業紓困解難長效機制

解決中小微企業融資難題，走穩普惠金融高品質發展之路，必須突出目標導向和問題導向。國家金融監督管理總局上海監管局通過廣泛、持續和深入調研，摸清企業融資難題的癥結所在，精準把握市場主體所急所盼。一是推出“無縫續貸”工程，穩定企業融資預期。針對銀行反映續貸時間較長、資金過橋成本高的問題，創新推出無縫續貸“十百千億”工程，首倡“零門檻申請、零費用辦理、零週期續貸”的“三零”原則，通過監管引領+機制創新，精準指導銀行機構穩定市場主體融資預期、降低中小微企業綜合融資成本，實現貸款到期和續貸的無縫對接。截至2023年二季度末，轄內中資銀行當年累計投放無縫續貸5240.45億元，年內擬投放1.2萬億元，為企業節約成本100億元。二是構建“紓困融資”機制，全力支援企業穩就業。針對當前部分民營企業、中小微企業發展過程中仍面臨較多困難的情況，及時聯合相關部門推出“上海市中小微企業紓困融資”工作機制，指導銀行機構主動對接工商聯和各個商會，主動篩選符合紓困條件的中小微企業名單，精準服務企業所需所盼。尤其是對於有發展前景、信譽良好但暫時流動資金受困的企業，要求銀行不得抽貸、斷貸、壓貸。進一步提升紓困融資政策惠及面，延長紓困融資工作機制時限，拓寬紓困融資行業領域，強化穩就業保民生金融支撐。政策出臺以來，轄內中資銀行累計投放紓困融資8164.8億元，戶數17.3萬戶，間接為709.8萬人提供就業支援。

二、優化信貸服務，走寬普惠金融綜合發展之路

(一)豐富金融工具，表內外融資綜合發展

國家金融監督管理總局上海監管局引導轄內銀行不斷優化銀票、保函、信用證等多種表外金融工具，進一步豐富小微企業融資渠道，提升服務能效。督促銀行依託數字化轉型，實現保函申請、審批、開立、驗真全流程線上辦理，部分銀行從發起申請，到資料審核、放款等全流程，僅需幾分鐘即可完成，進一步提高了小微企業授信可獲得性。引導銀行深耕供應鏈，為核心企業及上下游供應商提供結算及保理融資一體化的供應鏈金融服務。截至2023年二季度末，轄內銀行供應鏈金融業務合作的核心企業/平臺共計2090家，依託供應鏈業務直接對上下游小微企業授信達1367.76億元，支援上下游小微企業2.71萬家，表內外融資餘額393.54億元。

(二)加強銀企對接，綜合金融服務邊界不斷拓展

國家金融監督管理總局上海監管局推動舉辦形式多樣的政、銀、企對接活動，建立小微服務生態圈。于2007年率先在全國推出金融服務實體經濟洽談會，已成功舉辦十六屆。于2019年開展“百行進萬企”融資對接活動、2023年開展“萬企千億”行動和首貸戶“千企萬戶”工程，指導各金融機構主動送服務，變坐商為行商，促成産業投融精準對接，提升小微企業金融服務質效。轄內銀行保險機構也通過舉辦多種形式的政、銀、企對接活動，不斷拓展金融、財務、投資、資訊服務等綜合金融服務，培育客戶並陪伴成長。截至2023年8月末，“萬企千億”行動共對接各類企業22.48萬戶，為2.33萬家企業發放貸款，投放額達2761.16億元；其中首貸戶4982戶，首次貸款金額達137.53億元。

(三)凝聚多方合力，普惠金融外部環境不斷完善

國家金融監督管理總局上海監管局主動作為，積極協調擔保、稅務、工信等多家政府部門，為服務小微企業創造良好外部環境。一是推動成立全市性政策性擔保基金。為解決民企和小微企業融資過程中的增信不足問題，于2011年聯合相關部門開始研究建立全市範圍的政策性擔保基金，2014年上海市批准設立中小微政策性擔保基金，目前註冊資本達100億元，擔保倍數達6.14倍，在保餘額717.61億元。二是銀稅互動工作走出上海模式。上海的銀稅互動模式跳過第三方仲介，不收任何費用，銀行可通過同業公會和稅務局數據直連，安全合規效率高。目前稅務開放數據近200項，名列全國第一；並已上線移動版本，小微企業在手機端即可便捷操作。截至2023年6月末，上海地區已有61家銀行業金融機構參與銀稅合作，銀稅合作項下累計發放各類銀稅合作産品貸款2761.52億元。三是推動普惠信用資訊平臺建設。2017年推動成立上海市大數據普惠金融應用平臺，依託上海市電子政務雲、市公共數據開放平臺，向銀行免費開放與普惠金融密切相關的政務、公用事業等數據。截至2023年6月末，已有27家銀行與上海市大數據中心普惠金融應用簽約，上線金融機構服務企業數63萬戶次，為近4000億元中小微企業貸款提供數據支撐。

三、優化金融供給，走好普惠金融共同富裕之路

(一)大力發展科技金融，扛起助力經濟結構調整之責

科技創新對於實現國家富強、民族復興、共同富裕具有重要的戰略意義。近年來，國家金融監督管理總局上海監管局積極指導轄內銀行保險機構著力打造科技金融專業體系，支援科技企業尤其是民營科技企業發展，助力上海科創中心建設。一是制度先行，完善科技金融制度體系。2022年12月，原上海銀保監局聯合上海市七部門，印發《上海銀行業保險業支援上海科創中心建設的行動方案(2022-2025年)》及配套方案，著力開展科技金融服務專業能力提升工程、科技金融産品質效提升工程、科技産融結合提升工程和科技金融生態圈完善工程等“四大工程”，助推上海建成具有國際影響力的科創中心，推動形成國內國際雙迴圈相互促進的新發展格局。截至2023年二季度末，上海轄內科技型企業貸款存量戶數為2.56萬戶，較年初增長28.56%；貸款餘額8824.41億元，較年初增長28.03%。二是積極探索重點亮點産品創新。智慧財産權質押融資業務上量起步。截至2023年二季度末，上海轄內智慧財産權質押融資貸款存量戶數557戶，貸款餘額81.09億元，同比增長79.36%。三是銀行與政府部門、園區、投資機構和科研院所四類渠道互動頻繁，開展信貸風險分攤、客戶互薦、産品聯動、業務交流與資訊共用等合作，科技金融生態圈初步建成。四是大膽創新，于2021年探索推出科技企業員工持股計劃和股權激勵貸款試點，指導轄內銀行機構為初創期科創企業的員工股權激勵提供定向融資，目前已向6家科技企業的員工提供近1億元的持股計劃融資貸款。

(二)大力發展綠色金融，扛起助力生態文明建設之責

生態文明建設是關乎人民福祉、關乎民族未來的千年大計。國家金融監督管理總局上海監管局將“綠色金融”納入上海銀行業保險業服務實體經濟工作機制，引導銀行信貸資源向綠色領域傾斜，鼓勵創新綠色金融産品和服務。指導發佈《上海銀行業保險業“十四五”期間推動綠色金融發展 服務碳達峰碳中和戰略的行動方案》，提出今後三年發展目標，明確8大方向30項重點任務，引導企業踐行低碳發展、清潔生産等要求。截至2023年二季度末，上海轄內銀行業綠色融資餘額合計13056.15億元，較年初增長22.57%。其中，綠色信貸餘額12617.90億元，較年初增長22.96%。

(三)大力發展民生金融，扛起助力提高民生福祉之責

聚焦住房、醫療、養老等群眾“急難愁盼”問題，織牢共同富裕安全網。一是聯合多部門印發《關於做好新市民金融服務工作的通知》，重點圍繞新市民安居樂業、保障農民工合法權益、保主體穩新市民三大方向，提出十二條工作舉措，組織上海30家試點銀行保險機構共報送近100項新市民專屬金融服務創新項目。二是積極發展普惠保險，個人醫保賬戶購買商業健康保險試點不斷深化。上海定制型商業醫療保險“滬惠保”參保人數超過600萬，已累計減輕44.6萬人次近12億元醫療費用負擔。試點靈活就業人員職業傷害保險和參與新就業形態就業人員保險保障服務，提供更加靈活的健康保險産品。三是繼續推進稅延養老保險試點、住房反向抵押養老保險試點，積極參與長期護理保險制度試點服務。鼓勵銀行和保險機構積極參與養老服務業建設，推動養老社區發展，探索拓寬養老服務投融資渠道，在信貸、直接融資等方面給予養老服務機構支援，大力推進適老金融改造，讓老年人享受到溫暖舒適的金融服務。

2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年。近日，國務院印發《關於推進普惠金融高品質發展的實施意見》，明確提出“未來五年，高品質的普惠金融體系基本建成”這一發展目標。國家金融監督管理總局上海監管局將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的二十大精神和中央經濟工作會議精神，聚焦科技金融、綠色金融、普惠金融等重點領域，研究出臺進一步提升普惠金融服務質效的創新舉措，紮實推進黨建引領、金融幫扶和融資暢通三大工程，提升中小微企業金融獲得感、幸福感和安全感，全力支援經濟運作穩中向好，全面推進中國式現代化發展。