作者|國家金融監督管理總局大連監管局

2013年，發展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，開啟了具有中國特色的普惠金融新篇章。十年來，大連銀行業保險業堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，紮根濱城沃土，深化為民服務，普惠金融在體制機制、服務模式、産品創新等方面均發生了顯著變化，更好惠及了廣大市場主體和人民群眾，有力支援了大連經濟振興發展。

機制之變：普惠金融體制機制更加完善

黨的十八大以來，隨著國家層面普惠金融戰略的實施，各銀行總行進一步明確普惠金融戰略地位，持續推進普惠金融事業部建設，“敢貸願貸能貸會貸”的普惠金融長效機制進一步夯實。一是組織架構日趨完善。大中型銀行將原本下設在零售業務部或公司金融部的普惠金融二級部門提升至一級部門，設立普惠金融專業部門，建立專門的綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價等“五專”機制，增強專業化服務能力。目前，轄內23家銀行機構設立普惠金融部，持牌小微、社區支行108家，特色小微專業支行185家。二是激勵機制更加健全。推動轄內銀行普惠金融類考核指標權重由平均不足6%提升至11%。在對分支機構主要負責人的考核中，明確列出普惠金融業務指標，並將指標完成情況與主要負責人的考核結果掛鉤，增強了分支機構服務普惠金融的內生動力。盡職免責與不良容忍政策更加具體化、更具操作性，2022年全轄機構高管人員盡職免責462人，佔比78%，一般員工盡職免責1173人，佔比75%，免除了小微企業從業人員的後顧之憂。三是資源投入持續加大。銀行內部資源分配堅持“普惠優先”原則，單列信貸計劃，增加專項費用配置，實施專項FTP優惠，配足專項信貸額度，匹配專職業務人員。用足用好財政貼息、風險補償、稅收優惠等支援政策，並將政策優惠全面傳導至小微企業。

市場之變：普惠金融服務重心不斷下沉

小微企業金融需求層次多、差異大，金融服務仍存在不少“空白地帶”。我們推動銀行保險機構回歸本源，持續下沉服務重心，有效擴大普惠金融服務覆蓋面。一是開展“首貸培植”行動。強化對“無貸戶”的信貸支援，加快企業從“無貸戶”向“首貸戶”轉化。分層分批建立首貸戶儲備庫，在轄內“首貸中心”和“首貸服務站”設立金融服務網點，推動信貸、財政、擔保等優惠政策直達企業。近5年來累計為10322戶小微企業提供首貸資金支援386.55億元。二是推進農戶信用建檔。參與機構挂圖作戰、倒排工期、傾斜資源，走入田間地頭為新農主體建檔評級、優先放款。針對農戶信貸需求額小、分散、無抵押物的特點，推廣“整村授信”模式，實現770個涉農行政村全覆蓋。目前全市建檔評級經濟農戶數16.97萬戶，農戶小額信用貸款餘額19.51億元。三是加強“兩增”監管引領。加大信貸支援力度，努力實現普惠型小微企業貸款增速高於各項貸款平均增速，有貸款餘額的戶數高於年初水準，提高小微企業貸款可得性。近幾年小微企業信貸規模保持連續高增長，截至2023年6月末，轄內小微企業貸款餘額2997.41億元，較十年前增長59.25%；為7.67萬戶小微企業提供貸款服務，較十年前增長98.81%。

科技之變：金融科技深度嵌入普惠金融應用場景

近年來，大型銀行率先探索數字化轉型，基於內外部多維度數據為企業畫像，為符合條件的小微企業提供融資支援，有效破解了長期以來制約小企業融資業務的資訊不對稱難題，打造了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智慧化風控、綜合化服務”的數字普惠金融模式。可以説，金融科技的應用帶來了小微企業融資模式的革命性變革，是過去十年普惠金融發展的突出亮點。以大連地區為例，截至2022年末，共推出線上普惠金融産品200余種，全線上普惠小微貸款餘額194億元，佔全部普惠型小微企業貸款餘額的25%。如銀行與稅務局合作推出“銀稅貸”産品，基於企業納稅資訊測算貸款額度，有效解決小微企業融資難題；與醫療保障局進行系統直連，上線“醫保雲貸”産品，針對醫保定點零售藥店推出信用貸款産品，打造醫療行業生態圈，提高服務社保綜合能力；與市公積金中心合作，上線“薪金雲貸”産品，為穩定繳納公積金的小微企業發放信用貸款；與信用中心合作，上線“工信e貸”産品，為正常繳納社保的小微企業提供融資支援；與保險公司合作，上線“種植e貸”産品，基於農業保險和農業承包土地經營權確權數據，發放線上信用貸款，有效解決農戶生産經營資金需求；與産業鏈核心企業合作，上線數字供應鏈産品，為其上下游眾多小微企業提供全鏈條融資服務。可以預見，隨著數字經濟的發展，“金融+科技+政務”一定會在普惠金融領域釋放更大的潛力。

服務之變：金融服務獲得感和滿意度持續提升

大連監管局始終踐行人民至上理念，指導銀行機構突破傳統的授信框架體系，單獨建立適用於小微企業的流程和服務。一是主動走訪對接，提升金融服務滿意度。先後開展“百行進萬企”“首貸培植”“個體工商戶服務月”“走萬企 提信心 優服務”等活動，搭建供需對接匹配機制，推動銀行機構從“等客到府”到“到府服務”，深入小微企業和商戶集中的園區、商圈和市場，“問需于企”提供精準金融幫扶。累計指導銀行保險機構走訪14.8萬戶市場主體，為1.2萬餘戶小微企業量身定制金融解決方案。二是持續減費讓利，增強金融服務獲得感。進一步完善融資收費管理制度，從信貸環節、與第三方機構合作、增信環節等方面清理精簡收費項目和不合理條件，持續向小微企業減費讓利，降低企業融資成本。據統計，金融機構累計取消服務收費項目20余種，每年減免收費金額3000萬左右。貸款利率持續降低，目前新投放小微企業貸款利率3.68%，為近年來最低水準。三是優化信貸流程，提高金融服務便利度。推廣敏捷信貸服務，指導銀行機構針對民營企業建立“快審快貸”“限時辦結”“綠色審批通道”等工作機制，“讓數據多跑腿，讓企業少跑路”。普惠金融線下審批時間從以往的半個月壓縮至2-3個工作日，線上業務實現秒批秒貸。

産品之變：差異化特色化金融産品層出不窮

大連地區銀行保險機構創新意識較強，在全國率先研發了如“保險+期貨”、海水養殖風力指數保險、海參倉單質押貸款等新型信貸保險産品。近年來，金融機構持續創新，特色産品更是層出不窮。一是形成特色信貸體系。結合大連地區産業結構特點，形成了“連擔貸”“連易貸”“連惠貸”“連續貸”“連新貸”“連農貸”“連貿貸”七大特色信貸産品體系，切實滿足小微企業差異化金融服務需求。組織梳理編寫了小微金融産品手冊、個體工商戶金融産品手冊，方便企業及時了解産品與政策。二是助力“知産”變“資産”。針對成長性和高新技術企業“輕資産重知産”融資難題，我們因地制宜探索具有大連特色的智慧財産權金融服務新模式。據統計，2022年轄內獲得智慧財産權質押融資的企業主營業務收入平均同比增長65%；納稅總額同比增長23%，為地區實現高品質發展注入新的活力。2022年實現了省內首筆版權和商標權混合質押貸款發放，2023年創新“地理標誌證明商標+企業自主商標”雙質押批量融資模式，並在全國率先開展智慧財産權股權化融資工作。三是加大地域特色創新。根據大連市在漁業、水果、畜禽的獨特資源優勢，加大海洋漁業、特色果業等金融産品創新。推出“連參貸”“浮筏貸”“漁船貸”産品，推動發展海鮮預製菜等特色産業。銀行機構落地農戶“種植e貸”櫻桃、藍莓項目，保險機構承保大櫻桃氣象指數保險，連續三年為旅順口區櫻桃種植戶2785畝櫻桃園提供1900萬元保障，引金融活水將“土特産”澆灌為“搖錢樹”。

政策之變：差異化監管體系初步形成

大連監管局始終堅持目標導向和問題導向，廣泛開展調查研究，適時調整政策方向，初步形成精準有效的差異化監管體系。一是強化監管引領。立足地方經濟發展和産業結構特點，出臺了以高品質發展為核心，涵蓋小微金融、三農金融、科技金融、産業鏈金融、新市民服務等重點領域在內的綜合化政策體系，每年結合實際印發細化監管要點，引導轄內銀行保險機構構建百花齊放的差異化競爭發展格局。二是優化監管手段。建立以監管評價為核心，數據監測、季度通報、基層走訪、督查檢查相結合的“1+N”監管工作體系，形成12張特色指標監管臺賬，定期選取相關機構開展主題座談，對業務發展予以跟蹤指導，實現普惠金融監管督導工作制度化與常態化。三是改進監管激勵。探索研究差異化考核評價辦法，開展三農、小微特色化監管評價工作，制定分支機構小微監管評價指標表，多層次引導轄內銀行機構聚焦普惠金融重點領域和薄弱環節。將評價發現問題納入現場檢查和專項督查，加大對重點機構的督促整改力度，力求通過監管考核“指揮棒”引導金融資源傾斜，實現普惠領域“量”和“質”的有效提升。

發展普惠金融責任重大，使命光榮。十年櫛風沐雨，我國普惠金融取得了長足的進步，未來的發展仍然任重而道遠。下一步，大連監管局將繼續厚植金融為民理念，踐行金融工作的政治性、人民性，讓金融服務的“陽光雨露”灑向更多市場主體和群眾，更好地助企惠民，紮實推動共同富裕。