作者|中國網際網路金融協會黨委書記、會長 單強

普惠金融是關係人民群眾獲得感和幸福感的民心工程、民生事業。在黨中央、國務院的正確領導下，經過金融管理部門、從業機構、行業協會等各方多年的共同努力，我國普惠金融發展取得顯著成效。在全面建設社會主義現代化國家、向第二個百年奮鬥目標進軍的新征程上，應深入總結普惠金融探索實踐和工作經驗，精準把握普惠金融高品質發展的關鍵詞，乘勢而上開創中國特色普惠金融事業新格局。

一、我國普惠金融發展取得顯著成效

黨中央、國務院始終高度重視普惠金融發展。2013年，黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”的重要任務。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，正式將發展普惠金融確立為國家級戰略規劃。金融系統認真貫徹落實國家關於普惠金融發展的決策部署，堅持普惠金融工作的政治性、人民性，推動頂層政策規劃與區域改革試驗良性互動、有機結合，持續提升普惠金融服務能力和發展水準，使最廣大人民群眾得以公平分享金融改革發展的成果。

一是“幾家抬”政策協同效應更加突出。激勵性的貨幣信貸政策、差異化的監管政策和針對性的財稅政策注重協同與銜接，推動從業機構綜合運用專營機制、單列信貸計劃、內部資源傾斜、盡職免責等措施，使普惠金融業務的內生發展動力得到有效激活，“敢做、願做、能做、會做”的普惠金融經營機制加快建立。

二是基礎金融服務覆蓋面不斷擴大。人民銀行數據顯示，截至2021年底，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率約為 98.2%，以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區覆蓋率達99.6%，金融服務渠道無障礙、適老化改造深入推進，手機銀行、網上銀行、非銀行支付、網際網路保險等數字金融服務快速發展，助力打通金融服務“最後一公里”。

三是重點領域普惠金融質效持續提升。中小微企業金融服務能力提升工程、金融機構服務鄉村振興考核評估、金融科技賦能鄉村振興示範工程等工作機制密集出臺，小微企業、三農、新市民等重點領域的普惠金融工作力度不斷增強。銀保監會數據顯示，普惠型小微企業貸款餘額和普惠型涉農貸款餘額近五年年均增速分別為24.4%和15.1%。

四是普惠金融基礎設施進一步優化。我國已建成全球規模最大、收錄人數最多的徵信系統。人民銀行數據顯示，截至2022年6月末，全國金融信用資訊基礎數據庫共收錄11.4億自然人和9689萬戶主體資訊；地方徵信平臺、市場化徵信機構建設有序推進，銀稅互動、銀商合作、信易貸等信用資訊共用與融資對接機制深入發展；各級政府性融資擔保公司和風險補償基金撬動更多金融資源配置到普惠領域，助力降低普惠金融業務的基礎性成本。

五是金融消費者保護工作紮實有效。金融管理部門積極推進金融消費者保護基礎性制度建設，加強金融消費者投訴渠道和金融糾紛多元化解機制建設，組織開展金融消費者權益日、金融知識普及月、消費者金融素養問卷調查等活動，推動金融核心概念納入義務教育課程方案和課程標準，著力提高金融消費者的金融素養和風險意識。人民銀行公佈的2021年全國消費者金融素養指數為66.81分，比2019年提高2.04分。

對標國際水準來看，根據2022年6月世界銀行發佈的全球普惠金融調查數據，我國賬戶擁有率、數字支付使用率、儲蓄參與率、借貸參與率等多項普惠金融核心指標均實現正增長，高於全球平均水準和中高收入經濟體均值。

二、普惠金融高品質發展的五個關鍵詞

2022年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高品質發展的實施意見》，為新階段普惠金融事業發展指明瞭方向，提出了要求。結合普惠金融發展的國內外實踐和最新理論成果，筆者認為普惠金融高品質發展的任務要求可以總結為五個關鍵詞。

第一個關鍵詞是數字化。近年來，數字普惠金融作為數字技術驅動的普惠金融新模式，在拓寬金融服務覆蓋面、提高金融服務質效等方面發揮了積極作用，但同時仍然存在一些偏差和誤區，在下一步工作中應高度關注、針對性解決。一是堅持需求導向和問題導向，真正運用數字技術破解普惠金融面臨的老問題、新堵點，避免陷入“為數字化而數字化”。二是加快數字渠道無障礙升級和適老化改造，發揮傳統服務渠道的兜底保障作用，建立健全線上與線下相結合，“跑數”與“跑街”相融合的數字普惠金融運營體系，避免擴大數字鴻溝和技術性金融排斥。三是堅持普惠金融長期主義和工匠精神，扎紮實實幹好數據治理、流程再造、客戶運營等辛苦活、基礎活，避免“使命漂移”的傾向。

第二個關鍵詞是綠色化。實踐表明，小微企業、農戶等普惠群體容易受到氣候和環境變化的衝擊，同時這些長尾客群規模龐大，雖然個體碳排放量有限，但匯總起來的總量相當可觀，因此普惠群體也是促進綠色低碳轉型的重要力量。基於這樣一種認識，綠色普惠金融作為普惠金融和綠色金融融合創新的産物，日益成為各方關注的新興焦點，但總體而言仍處於初步探索階段。下一步，應加快建設激勵相容的綠色普惠金融政策支援體系，以主體資格、綠色識別、資訊披露等為重點著力增加綠色普惠金融標準供給，引導從業機構探索綠色小額信貸、綠色供應鏈金融、綠色農業保險、綠色科創基金等産品創新，讓普惠金融更綠色，讓綠色金融更普惠，實現經濟效益、社會效益、生態效益的綜合提升。

第三個關鍵詞是生態化。經過多年的發展與沉澱，我國普惠金融體系呈現出主體多元、高度關聯、深度融合的生態特徵，從業機構從單一的小額信貸機構拓展到傳統金融機構與新興業態主體良性競合的多元化組織體系，服務渠道從最初的機構網點甚至田間地頭髮展到“網點+PC端+移動端”多端並存、線上線下有機結合的立體化渠道體系。下一步，應支援各從業機構持續發揮主動性和創造性，通過監管沙盒、創新測試、局部試點等方式，圍繞業務、技術、數據和基礎設施等領域，探索更多合法合規、風險可控、商業可持續的合作模式，構建更加健康平衡的普惠金融生態。

第四個關鍵詞是負責任。近年來，負責任金融的理念在全球日益受到重視和踐行。負責任金融注重發揮政府、市場和社會的共同力量，通過有效的激勵約束機制，促進市場參與主體履職盡責，避免出現不當銷售、掠奪性借貸、過度融資等不負責任的金融行為。在普惠金融領域，信用基礎比較薄弱，客戶金融素養和風險意識存在不足，倡導負責任金融的理念尤為重要。下一步，應加強從業機構行為規範和責任能力建設，通過資訊披露、風險提示、倫理審查等手段，提高普惠金融市場透明度和消費者保護水準。同時，分類開展金融知識普及和風險教育，提升消費者金融素養，依法打擊惡意騙貸、惡意逃廢債、非法代理維權等行為。

第五個關鍵詞是可持續。商業可持續是普惠金融發展的基本原則。近年來，在激勵性政策支援和數字技術加持下，各類從業機構積極開展普惠金融産品和業務模式創新，推動普惠金融實現商業可持續性和成本可負擔性的有效相容。下一步，應繼續優化普惠金融基礎設施和政策環境，進一步破解普惠群體缺資訊、缺信用、缺擔保等痛點問題，引導和支援從業機構降低運營成本和風險成本。同時，從業機構也應進一步發揮主動性和創造性，通過科學管理、精細運營、科技創新等手段，探索形成更多合法合規、商業可持續的業務模式，實現普惠金融擴面、增質、降本、控險的統籌協調。

三、行業自律助力普惠金融高品質發展

中國網際網路金融協會作為在數字化時代背景下誕生和發展的全國性金融行業自律組織,在金融管理部門的指導下，把推動普惠金融特別是數字普惠金融高品質發展作為工作的重中之重，在促進從業機構規範經營、夯實行業基礎設施、推進行業標準建設、加強數字金融教育等方面開展了大量工作，取得初步成效。

一是促進從業機構規範經營。全力配合支援金融管理部門開展網際網路金融風險專項整治、網路平臺金融業務整改等工作，加強網際網路金融行業數據統計和風險監測，紮實開展移動金融APP實名備案和自律檢查，推進網際網路金融反洗錢、網際網路貸款綜合年化成本披露和明示自律管理，聯合多家金融行業協會開展“金融領域科技倫理自律公約”研製實施工作，引導和督促普惠金融從業機構穩慎經營、守正創新，助力營造更加誠信規範的普惠金融市場秩序。

二是持續夯實行業基礎設施。按照“從行業中來，到行業中去”的工作思路，響應廣大從業機構的迫切需求，建設完善網際網路金融資訊共用、供應鏈金融數字資訊服務、數字函證、金融科技服務能力共用等平臺系統，切實降低普惠金融從業機構特別是中小機構的數字化轉型成本，提升從業機構開展數字普惠金融業務的能力。

三是紮實推進行業標準建設。按照頂層設計與急用先行相結合的思路，組織研製發佈網際網路金融資訊披露、金融行業開源軟體測評、移動金融APP測評、供應鏈金融監管倉等領域十余項團體標準，紮實推進人工智慧、雲計算、區塊鏈、金融科技倫理、個人金融資訊保護等金融標準宣貫落地，深入開展網上銀行服務、金融分佈式賬本、移動金融APP等領域企業標準“領跑者”評估工作，為普惠金融發展提供有力的標準支撐。

四是深入開展數字金融教育。組織建設移動金融可信公共服務平臺，為人民群眾提供更加安全可靠的APP下載渠道，針對非同質化通證（NFT）、虛擬貨幣交易、首次代幣發行（ICO）、現金貸等情況及時進行風險提示，廣泛開展網際網路金融知識進校園、公益廣告、網路公開課等活動，著力提升消費者數字金融素養和風險防範意識。。

下一步，中國網際網路金融協會將繼續在金融管理部門的指導下，以高度的政治責任感和歷史使命感，切實發揮行業自律在“服務監管、服務行業、服務社會”方面的積極作用，與廣大從業機構和社會各界一道共同推進普惠金融高品質發展，為建設中國式現代化、實現共同富裕積極貢獻力量。