作者|平安銀行零售信貸事業部總裁兼普惠金融事業部總裁王蓉暉

平安銀行積極貫徹黨中央、國務院決策部署和金融監管要求，切實履行金融服務實體經濟、保障社會民生、促進高品質發展的使命，持續加強金融服務民營企業力度，支援中小微企業高品質發展。通過加大信貸投放、優化信貸結構、降低融資成本、夯實資産品質，以金融創新和科技賦能，積極支援民營企業、中小微企業高品質發展，持續加大對製造業支援力度，不斷促進金融服務提質增效，支援實體經濟發展。截至2023年一季度末，平安銀行民營企業貸款餘額達1.17萬億元，佔全行貸款總額34%，佔企業貸款餘額達74%。同時，服務小微企業主客戶數超1000萬戶。

立長遠——恪守金融之本，服務實體經濟

平安銀行始終恪守金融之本，服務實體經濟，堅持初心不改，專注服務小微。平安銀行在小微企業金融服務方面的探索已有十餘年歷史，作為一家從成立之初就以服務小微客戶為使命願景的股份制商業銀行，平安銀行始終立志以“科技”助力破解小微企業融資難題。首先是著力打造智慧化銀行3.0，以“專業+普惠金融”促進實現人民群眾對美好生活的嚮往，借助多年積累的領先科技能力，讓80%的長尾客群得到更專業、更精準、更普惠的金融服務。第二，聚焦數字化驅動的新型交易銀行與行業化驅動的現代産業金融兩大賽道，構建“上有衛星、下有物聯網、中有數字口袋和數字財資”的開放銀行數字經濟服務生態。

在科技能力助力下，平安銀行普惠金融獲得豐碩成果，截至2023年一季度末，平安銀行普惠小微貸款餘額5945億元，有貸客戶數達108.5萬戶，戶均餘額不到55萬元，是服務普惠小微客戶最多的股份制行，也是在普惠小微超3000億規模的股份制行中戶均貸款最低的銀行，充分體現了我行“真普惠、真小微、真信用”的經營理念。

善謀深——以客戶為中心，打造智慧化銀行3.0

平安銀行始終堅持以科技引領，為小微客戶提供“省心、省時又省錢”的金融服務，以“全時空、全方位、全産品——更懂您的小微綜合解決方案”為服務理念，在産品設計上，實現行業化、地域化、抵押以及信用的定制化服務，在服務上，以數字化、線上化、移動化、AI驅動實現智慧化服務，從而實現普惠金融領域的可持續化發展。

智慧化銀行3.0的核心，是以客戶為中心、以數據為驅動，以客戶為中心，體現在全方位洞察小微客戶的需求和偏好，為客戶推薦最優産品服務和解決方案，做到比客戶更懂客戶。以數據為驅動，是指通過大數據與AI驅動小微客戶的經營、管理與風控，實現決策最佳、效率最高、投産最優。以上兩個核心離不開海量數據支援，包括客戶標簽、知識庫等，從而實現對不同客戶旅程的客戶制定不同規則，推送符合客戶需求的産品和服務，並實現7*24小時的服務。

實現智慧化銀行3.0，最重要的是以數據構建客群宮格，以方法論和智慧系統驅動客群經營，回答KYC（客戶是誰）、KYP（客戶要什麼）、KYATO（怎麼給客戶）3個問題。在KYC上，平安銀行從人生階段、財富等級、職業屬性3個維度，立體劃分了112個宮格，從而實現客戶精準定位，回答客戶是誰的問題；在KYP上，以客戶行為偏好，比如賬戶資訊、風險資訊、額度與還款行為、支付消費偏好、活動權益偏好等為導向，結合7大類內容知識庫，包括金融産品、服務、權益、諮詢、活動等，以明確定位KYP的問題；在KYATO問題上，平安銀行搭建ATO（APP+AI、遠端、線下網點）3大渠道，通過建立超過1000個的服務偏好標簽，通過觸達場景、時機、內容、渠道4方面的偏好，精準地將産品及服務通過客戶偏好的渠道和方式，進行推送，實現數字化經營。

在智慧化銀行3.0助力下，平安銀行實現了小微企業貸款全流程線上化運營，貸前通過用戶畫像、大數據、AI等技術識別風險，並通過海量數據計算實現自動化信用審批及額度預評；貸中通過行為監測及智慧風險預警提示可能風險，並以智慧坐席為海量客戶提供産品諮詢及服務；貸後階段，通過精準行銷實現客戶經營目標，以智慧催收實現對不良的催收處置。

在風險管理上，智慧化銀行3.0基於“雲+中臺”架構助力搭建風險數據中臺，運用內外部大數據，包括身份識別和認證數據、黑名單攔截、社交關係模型等方式，建立數字化反欺詐體系，同時匹配實際業務場景定制場景化反欺詐策略，比如網路支付場景需識別賬戶盜用、供應鏈金融場景需識別虛構交易數據、票據場景對票據仲介的防範、消費金融場景需攔截現金套現等。平安銀行以數據和模型驅動，匹配不同場景，整合海量數據，搭建數字化反欺詐體系，實現風險的提前警示和預防。

徵遠途——構建星雲物聯，拓寬開放聯盟

為進一步強化智慧化和數字化的應用基礎，2020年12月22日“平安1號”升空，2022年“平安2號”、“平安3號”相繼成功發射，“物聯網+衛星+金融”的連接體系初見雛形，奠定了新型供應鏈金融模式的底層技術基礎，拓展了物聯網數據連接與産業金融服務範圍。3顆衛星的升空實現了“地面+衛星”全天候通訊，數據獲取和傳輸範圍突破了運營商網路限制，該模式在鄉村振興的應用上實現了創新運用，突破了地域瓶頸，使為草原養殖、遠洋運輸、偏遠地區的農戶、養殖戶、小微客戶提供金融服務成為可能。

平安銀行通過以“數字信用”補充抵質押信用，有效解決銀企資訊不對稱的痛點，為處於産業鏈末端的中小微企業提供線上化、模型化、自動化金融服務，以解決中小微企業融資難、融資貴、經營難、經營貴的問題。當前，平安銀行星雲物聯網已接入超2000萬台設備，通過數字貸、電子倉單融資、網路貨運融資等金融産品，支援智慧製造、智慧能源、智慧農業、智慧車聯等多個領域，創新應用場景超30個，覆蓋行業數量超10個，日新增數據記錄5億以上，支援實體經濟發生額超7300億元。以廣東河源紫金縣智慧茶園為例，平安智慧農業監測設備一端插入紫金縣茶園土壤，就能夠採集“土壤、氣候、溫度、濕度”等資訊，通過星雲物聯網上傳到平安1號，茶農不論身在何處，都可以用收集監測茶園生長情況，同時銀行也能夠通過監測相關數據進行風險管理，實現以科技助農、以金融扶農。

增實效——聚焦重點領域，聚力精準滴灌

在強大的科技和數據能力的支援下，平安銀行聚焦中小微企業多個重點領域精準滴灌，與中小微企業攜手共贏。

在專精特新及製造業領域，平安銀行精準賦能智慧製造、生物醫藥等戰略新興産業及專精特新中小企業，多措並舉為實體經濟持續注入金融活水，優化普惠和供應鏈産品風險政策，給予專精特新企業信貸支援，爭當製造業企業成長的“助力者”。截至2022年末，我行製造業貸款餘額1831.92億元，較年初增長16.66%；合作專精特新客戶數較年初增長56%，小巨人客戶數較年初增長167%，相關授信餘額較年初增長120億元。

在鄉村振興領域，平安銀行以高品質金融服務，聯動多方力量夯實現代化農業農村根基，截至2022年末，投放産業扶貧和鄉村振興支援資金330.78億元，累計幫扶人數超103萬人，累計投放692.54億元，涉農貸款餘額1060.08億元。

針對新市民，我行優化網點佈局，線上線下雙線發力，擴大金融服務的可獲得性，惠及新市民群體，截至2022年末，平安銀行在226個城市設有109家分行，營業網點1191家，其中縣域及農村地區網點136家，盡力覆蓋線下服務範圍。

辦實事——定制行業項目，促進鄉村振興

除了利用科技和數據的能力做到廣覆蓋、高效率，平安銀行始終堅持“真普惠、真小微、真信用”經營理念，以客戶為中心，深入到不同的地方、行業，滿足小微客群千人千面的信貸需求，對不同行業、不同客群進行項目定制，實現差異化授信，在全國各地已落地超100個定制化項目，並且打造“平安惠農貸”，針對特定場景及生態圈的農戶、養殖戶、小微企業定制特色惠農貸款方案。以實際行動支援實體經濟及鄉村振興發展。

在青島，平安銀行與新希望六和集團合作，為其下屬飼料廠、養殖戶提供授信，累計已超3億元，惠及養殖戶及下游小微企業超200戶。

在廣東中山，針對全國最大的“脆肉鯇”養殖場孵化“脆肉鯇養殖戶專項授信方案”，提供靈活的資産認定及營收認定方式，降低準入門檻，切實帶動村內就業。

在石家莊，針對全國最大的酸棗仁加工市場定制“石家莊酸棗仁定制方案”，客戶覆蓋率已高達15%以上。

在安徽阜陽，針對阜南縣蘆蒿特色産業，打造“蘆蒿一體化”金融服務方案，全面覆蓋蘆蒿“種、産、銷”環節，匹配個性化金融方案，搭建平安鄉村振興新村蘆蒿産業幫扶基地。

在海南文昌，為缺乏抵押物、發票納稅數據的養殖戶定制“水産養殖定制化項目”，突破傳統産品框架，架起海水養殖致富橋。

在廣東江門，每年11月~12月的柑果收成季，陳皮商往往需要大量資金採購鮮柑果製作陳皮，以確保當年陳皮庫存，平安銀行針對江門陳皮行業進行方案定制，幫助陳皮商緊抓商機。

一個個在全國各地鮮活助農助微的案例，構築了平安銀行對小微企業、個體工商戶、農村農戶全方位的金融支援網，並且在我們紮實推進的各項工作中，把金融普惠的網在全國撒得更遠、更廣。

展望未來，數字化經營是服務中小微企業的必經之路，平安銀行將繼續發揚“專業創造價值”核心文化理念，在數字化經營、數字化運營、數字化管理“三個數字化”的驅動下，以小微客戶的切身需求為中心，落實客戶需求工程，加大科技投入，提升數據效能，整合産業資源， 堅定不移地踐行金融的政治性和人民性，滿足人民群眾對美好生活的追求，全面提升中小微客戶的金融獲得感和幸福感，為經濟高品質發展貢獻平安的力量！