作者|建設銀行普惠金融事業部副總經理李曉芳

金融穩，經濟穩；經濟興，金融興。中央經濟工作會議強調，推動經濟運作整體好轉，實現質的有效提升和量的合理增長，為全面建設社會主義現代化國家開好局起好步。這需要經濟細胞更有活力。普惠金融致力於以金融的普惠性促進資源優化配置，實現重點領域和薄弱環節的有力支援，是連接金融服務與市場主體的重要紐帶。發展普惠金融是貫徹新發展理念、構建新發展格局的內在要求和時代呼喚，是新時代深化金融供給側結構性改革的應有之義，也是助推實現共同富裕的有效舉措。

堅持人民至上理念，我國普惠金融取得歷史性突破

過去十年，在黨中央、國務院的堅強領導與金融管理部門的正確指導下，具有中國特色的普惠金融發展之路成效顯著，我國普惠金融實現了“增量、擴面、降價、提質”的目標，豐富生動的創新實踐，推動普惠金融取得長足發展。

堅持金融為民，金融服務覆蓋不斷擴大。金融作為國民經濟和社會發展的重要支柱，擔負著人民金融的政治使命，普惠金融更凸顯政治性、人民性要求。我國商業銀行把為百姓提供高品質的普惠金融服務作為經營發展落腳點，認識上不斷深化，戰略上不斷完善，實踐上不斷豐富。據銀保監會統計數據，截至2022年末，全國銀行業金融機構用於小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)餘額59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額23.6萬億元，同比增速23.6%，以保市場主體助力穩就業保民生。

堅持統籌協調，政策協同效應更加突出。黨中央、國務院高度重視普惠金融。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020)》，正式將發展普惠金融確立為國家級戰略規劃。在中央指導下，監管部門陸續推出定向降準、小微企業貸款利息免征增值稅、設立直達實體的貨幣政策工具等系列政策，推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制，引導市場利率下降，持續加大對實體經濟支援力度。

堅持固本強基，普惠金融基礎設施進一步優化。我國數字金融“新基建”全面提速，第五代行動通訊、網際網路普及率大幅提升，商業銀行積極開展人工智慧、區塊鏈、雲計算等金融科技基礎研發，為數字普惠跨越式發展奠定了堅實的技術基礎。

樹立守正創新意識，數字普惠助力提升金融供給質效

“數字”與“普惠”的有機結合，改變了普惠金融的行業面貌和經營模式，促進金融服務更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾。建設銀行紮實推進普惠金融高品質發展，持續豐富數字化線上化服務供給，成為普惠金融供給總量最大的金融機構。

數據增信，客戶洞察更加主動。過去，銀行習慣性關注企業財務報表、抵質押物，財務資訊不健全、資産積累不充分的小微企業被傳統金融拒之門外。建設銀行創新將數據作為新型生産要素，整合小微企業在生産經營和生活中積累的海量數據，“不看磚頭看專利”，對基本資訊、信用資訊、經營結算資訊交叉驗證，基於數據、模型和演算法，實現對企業償債能力的全新評價。以企業信用評價體系重構、銀行信貸流程重塑，解決長尾客群用信增信難題。

創新供給，産品服務更加適配。針對小微企業、個體工商戶、涉農客戶、供應鏈上下游客戶的不同特點和需求，研發“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“善貸”等標準化、定制化産品體系。面向零售煙酒糖茶、專精特新、貨車司機、交通物流等重點領域和下沉市場，提供更多産品交付。按照客群、場景以及額度、期限、擔保方式等維度分類抽象成標準化、模組化的元部件，根據客群特定和業務需要快速組裝定制化産品，並根據客戶行為敏捷迭代。新模式産品累計為370萬戶小微企業提供貸款支援超9萬億元，信用貸款客戶佔比約60%。暢通産業鏈迴圈，深入觸達鏈條末梢小微企業，2022年末，供應鏈“建行e貸”小微企業融資餘額2844億元。

平臺經營，市場觸達更加高效。秉承開放共用原則，建設銀行在同業機構中首家創新推出“惠懂你”手機移動端融資及綜合服務平臺，突破物理空間和時間限制，支援掌上指尖便捷辦理，推動資金迅速直達企業，實現無接觸7×24小時服務。自2018年9月面市至今，已迭代多個版本，優化多維産品佈局，升級信貸作業全旅程、全品類服務，持續優化業務功能和服務體驗。同時，聚焦經營成長需求，提供財務管理、物流服務、法律服務等綜合服務，新增5大模組26項綜合金融功能，上線7大品類32項公共服務，拓展高頻場景服務。截至2022年末，“惠懂你”平臺訪問量達2.08億次，認證客戶近900萬戶，授信金額突破1.6萬億元。

拓維場景，生態賦能更加廣泛。在供給側破解融資難題的基礎上，建設銀行主動搭建共用賦能的生態體系，既從企業生存發展的角度以高效金融服務助其經營致富，又從企業成長和市場長期繁榮的角度提供高質綜合服務，積極推動“大普惠、新普惠”。建設“勞動者港灣”，提供便民服務。讓快遞小哥、環衛工人、計程車司機等勞動者可以在自己的網點歇歇腳、喝喝水。服務科創企業，建立“創業者港灣”。讓科創企業、創投公司、科研院校、孵化機構等創新創業者提供創業孵化、信貸融資、創投服務、輔助培訓、産業對接等全生命週期綜合服務。主動承擔社會責任，推進金融啟蒙。提供以經濟金融知識為主的培訓學習服務，“金智惠民”工程榮獲全國總工會“網際網路+普惠服務”最具影響力平臺獎。助力鄉村振興，拓展“裕農通”村口服務生態。廣泛連接鄉村社會資源，與村委會、村口超市、衛生診所等，合作共建普惠金融服務點，為村民提供基礎性金融服務，把銀行“窗口”搬到“村口”。2022年末，“裕農通”服務點服務農戶5200萬戶，當年累計辦理各類交易4.1億筆。此外，謀求發展合力，推動産學研跨界協同。研究發佈普惠金融藍皮書、建行·新華普惠指數，全面刻畫小微企業運營態勢與普惠金融發展狀況，發佈19期，累計閱讀量超9500萬。

智慧風控，經營發展更可持續。小微企業自身抗風險能力弱，缺乏有效信用記錄，風險狀況難以有效評估，成為制約普惠金融發展的“木桶短板”。建設銀行實施風險主動管理、過程管理和預期管理，通過將關鍵動作及管理要求納入系統自動控制，減少人為干預，規避操作風險和道德風險，建立企業級底線排查拒險、智慧反欺詐阻斷排險、場景模型選客識險、多維額度管理控險、監測預警避險、催收處置化險等“六位一體”風險管控體系。在此基礎上，完善普惠金融協同風險管理機制，持續開展重點機構、行業、産品品質監測。結合市場及客戶變化情況，優化迭代小微企業評分卡、反欺詐模型、預警及催收管理工具等，提升風險管控水準。近年來，普惠金融資産品質保持穩定，切實做到了有情懷、有能力、可持續。

保持奮發有為姿態，高起點提升普惠金融發展能級

實現高品質發展需要高品質金融，這是中國式現代化建設賦予金融業的歷史使命。在保持服務實體經濟的本源宗旨、服務國家建設的職責使命、服務人民美好生活的初心情懷下，普惠金融服務內涵需要全面深化，服務方式應更加多元，服務能級需再提升，乘勢開創中國特色普惠金融事業新格局。

深化金融改革，構建商業可持續的長效機制。普惠金融業務需要政府、監管、金融機構、市場主體多方參與，共施良策，營造良好的環境氛圍。法制建設方面，應聚焦個人信用資訊、線上業務訴訟難、舉證難、處置難等問題，完善網際網路金融法律法規；數據風險共治方面，商業銀行應加強內部網路安全與數據合規制度建設，以資訊數據合規運營及合理利用為原則，確保客戶信用資訊安全。

深耕數字普惠，打造普惠發展新基建。小微金融服務是一項長期系統工程，正在從“立柱架梁”向“積厚成勢”穩健發展，數字化、線上化是主要方向，作為新型生産要素，為提升市場主體用信增信能力提供了可能。建議進一步加強普惠金融基礎設施建設，在當前整合各類資訊和服務平臺基礎上，加大新型綜合型公共服務平臺建設力度，同時推進普惠金融信用資訊體系、交易支付體系、法律法規等建設，為普惠金融發展提供“新基建”。

樹立系統觀念，推進普惠與綠色、科創融合發展。普惠金融是支援綠色發展、踐行“兩山”理念、實現“雙碳”目標的重要工具，普惠金融與綠色金融客群存在一個融合的過程。建議建立線上綠色普惠金融標準體系，參考戰略新興産業，將綠色産業客群集中的國標行業，通過線上模式實時認定。同時，推進普惠金融與科創金融融合發展，持續完善科創企業評價體系，精準滴灌綠色低碳、專精特新等重點領域，發揮金融資本與社會資源廣泛連接的優勢，提升科創領域金融服務方案設計能力，為雙創企業提供全生命週期服務，助力核心技術研發和科技成果轉化。

注重金融健康，厚植負責任金融理念。金融健康是普惠金融的高級形態。在普惠金融領域，信用基礎比較薄弱，客戶金融素養和風險意識存在不足，倡導負責任金融的理念尤為重要。下一步，應加強從業機構行為規範和責任能力建設，提高普惠金融市場透明度和消費者保護水準，積極開展金融知識普及和風險教育，進一步提升消費者金融素養。

金融為民，金融向善。在全面建設社會主義現代化國家、向第二個百年奮鬥目標進軍的新征程上，建設銀行將與廣大從業機構和社會各界一道，深度融入經濟社會發展大局，持續深耕普惠金融，以新金融行動走好走穩中國特色金融發展之路，全力推動普惠金融高品質發展取得新成效，為服務中國式現代化貢獻更多金融力量。