作者|國家金融監督管理總局江蘇監管局

2013年黨的十八屆中央委員會第三次全體會議正式提出發展普惠金融。十年來，國家金融監督管理總局江蘇監管局始終將普惠金融發展作為工作重點，強化目標引領，推動服務創新，不斷完善普惠金融服務機制，拓展普惠金融發展有效路徑，推動江蘇銀行業保險業普惠服務覆蓋面大幅提高，服務可得性、滿意度顯著提升。

一、優化供給，推動普惠金融增量擴面提質降本

(一)聚焦小微企業，提高金融服務獲得性。作為原銀保監會首批試點，2019年率先在全省開展“百行進萬企”銀企對接行動。2020年以來，持續擴大對接範圍，優化對接機制，提升對接精準度，組織開展“百行進萬企”升級擴面、小微企業首貸擴面等專項行動，覆蓋全省納稅信用A、B、M級企業。2019年以來系列行動對接小微企業超過200萬戶，佔全省企業數量近一半，有效提升融資服務覆蓋面和獲得感。截至2023年9月末，江蘇銀行業小微企業貸款餘額超過7萬億元，較2013年末增長274%，佔各項貸款比重達31.6%；有餘額貸款戶316萬戶，較2013年末翻兩番，佔全部企業類貸款戶數97.8%。其中普惠型小微企業貸款餘額3.15萬億元，增速持續高於全國平均水準，佔全國比重穩步提升。

(二)聚焦涉農主體，擴大金融服務覆蓋面。鞏固農村基礎金融服務體系，銀行保險機構網點覆蓋江蘇全部720個鄉鎮，設立農村金融綜合服務站和金融便民服務點1.3萬家、村級農業保險服務點1.6萬個，基礎金融服務覆蓋全部1.39萬個行政村。印發《新型農業經營主體信用建檔評級方案》，至2022年末全省新型農業經營主體建檔評級7.5萬戶，建檔完成率100%。在縣域地區減少情況下，涉農信貸投放仍保持較高增速，截至2023年二季度末，全省涉農貸款餘額5.92萬億元，較2013年末增長160%。其中普惠型涉農貸款餘額1.07萬億元，較2020年增長82.8%。全省水稻、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險已實現産糧大縣(區)覆蓋。2023年前8個月，農業保險累計為全省667萬戶次農戶提供保險保障1589億元。

(三)優化業務模式，降低普惠群體獲貸門檻。出臺深化信用貸款專項指導意見，促進銀行加強信用資訊收集應用，創新優化信用貸款産品，要求法人銀行提升信用貸款績效考核權重，提升銀行業普惠領域信用貸款佔比。截至2023年9月末，信用貸款佔全省銀行業小微企業貸款餘額13.7%，2014年以來大幅提升8.64個百分點，已與中型企業信用貸款佔比基本持平。推動銀行業加強與政府補償基金、融資擔保機構合作，推進“見貸即擔”“見擔即貸”等業務模式，提升辦貸效率。省內超過80家銀行與省普惠金融風險補償基金合作，合作産品“小微貸”“蘇農貸”推出2年來累計投放2670億元，支援小微企業、涉農主體超過5萬戶。全省小微企業、農戶及新型農業經營主體銀擔合作貸款金額近4000億元，支援主體超過9萬戶。

(四)優化期限成本，提升金融服務滿意度。印發《關於優化小微企業融資期限管理的通知》，引導推廣無還本續貸、“隨借隨還”，提升中長期融資佔比，形成借還款更加靈活、期限結構更加合理的小微信貸供給體系。截至2023年9月末，中長期貸款、無還本續貸合計佔全省銀行業小微企業貸款餘額53.9%，較2020年末提升6.87個百分點，小微企業隨借隨還貸款佔比達24.3%，有效降低客戶資金週轉成本，提升客戶資金使用效率。引導銀行充分讓利，普惠類貸款平均利率持續下降，2023年前三季度，全省銀行業普惠型小微企業貸款累放平均利率4.38%，較2019年下降1.52個百分點。

二、創新聯動，著力構建普惠金融發展長效機制

(一)以評促改有效彌補服務短板。開展商業銀行小微金融服務監管評價和鄉村振興金融服務年度評價，動態反映服務質效。評價體系涵蓋服務成效、內部機制建設、産品創新等維度，定量與定性相結合，覆蓋全省主要銀行機構。同時配套建立評價整改長效機制，以評促改。根據年度評價結果，督促機構彌補短板，促進提升轄內整體普惠金融服務質效。評價工作開展以來，轄內銀行機構持續完善普惠金融服務機制，提升服務質效，在評分體系和標準基本穩定情況下，總體綜合評分持續提升。

(二)試點示範創新助力鄉村振興。2019年8月，在全國率先以鄉鎮為單位啟動銀行業保險業服務鄉村振興試點示範工作。通過出臺指導意見、組織走訪對接、指導優化機制、支援産品服務創新等方式，推動實現試點鄉鎮金融服務政策傾斜、模式創新和資源下沉。四年來，試點鄉鎮從首批19個擴展到60個，覆蓋全省各縣(市)和部分涉農區，共設立普惠金融便民服務點2288個、村級農業保險服務點1090個，為1156個村(居)配備2606名金融顧問。截至2023年上半年，首批19個試點鄉鎮貸款餘額652億元，比試點初期(2019年8月)增長106%，超過所在縣(市、區)同期貸款增速16.2個百分點；第二批41個試點鄉鎮貸款餘額1604億元，比試點初期(2021年8月)增長60%，高於全省同期涉農貸款增速31.4個百分點。

(三)搭建服務平臺提升服務效率。主動創設江蘇銀行業普惠金融服務品牌“蘇易融”，2023年起“蘇易融”平臺陸續推出面向個體工商戶、新型農業經營主體、科技型中小企業的信貸産品“便捷通”。“便捷通”匯集轄內銀行特定客群信貸産品，涵蓋短期、中長期、信用、抵質押、融資擔保等多種類型，客戶手機掃碼即可了解所在地區主要銀行相應貸款産品資訊，可一站式查閱、諮詢和辦理。轄內淮安、無錫監管分局也推動當地上線“碼上貸”“惠貸碼”，搭建小微融資需求發佈和對接平臺，促進服務效率提升。

(四)推動資訊共用夯實服務基礎。強化部門聯動，協同推進信用資訊共用和對接應用，打牢普惠金融服務基礎。與省發改委等部門協同，督促銀行落實“信易貸”工作各項要求。鼓勵銀行機構對接省市公共信用資訊平臺，整合信用資訊，支援中小微企業融資。省融資信用服務平臺已累計撮合融資3.24萬億元，支援企業超過30萬戶。加強與稅務部門聯動，不斷優化銀稅合作機制。江蘇銀稅合作銀行數量、金融産品數量、累計發放貸款規模均居全國前列。截至2023年9月末，全省已有超過80家銀行推出銀稅合作貸款産品，銀稅合作貸款餘額2250億元，貸款戶數18.5萬戶。

三、著眼未來，持之以恒推進普惠金融高品質發展

國家金融監督管理總局江蘇監管局將深入貫徹黨的二十大精神，根據國務院《關於推進普惠金融高品質發展的實施意見》要求，結合江蘇實際，進一步推動完善江蘇銀行業保險業普惠金融體系，讓經營主體融資更加便利，金融支援鄉村振興更加有力，金融消費者教育和保護機制更加健全，風險防控更加有效。

(一)進一步普及基礎金融服務。保持基礎金融服務全覆蓋，引導銀行保險機構進一步豐富金融服務種類和內容，提升數字化服務能力，優化服務體驗，提升服務便利性。廣泛開展金融知識普及宣傳，有效提升群眾金融安全防範意識、風險識別和金融服務選擇能力。

(二)提升普惠服務精準性適配性。在普惠信貸增量擴面基礎上，督促銀行機構不斷優化産品服務模式，健全長效機制，發展差異化服務能力，促進良性競爭。加大首貸、續貸、信用貸和中長期貸款投放，完善服務小微科創企業專業化服務機制，探索擴大新市民專屬金融服務産品，穩步擴大金融服務覆蓋面。

(三)持續完善保險保障體系。推動農業保險“擴面、增品、提標”，優化地方優勢特色農産品保險，提高承保理賠服務效率。積極發展健康保險，進一步規範發展大病保險、城市定制型醫療補充保險等惠民業務，持續推進長期護理保險，進一步發揮普惠保險民生保障作用。

(四)強化風險監測預警。督促銀行保險機構進一步提升風險防控和處置能力，加強重點領域風險管控，前瞻應對信用風險，準確開展資産分類，充分計提撥備和資本，有效提升風險防禦能力。加強金融業務管理，加強貸後資金流向監測和用途真實性管理，確保金融資源有效投入實體經濟。

(五)持續推進信用資訊共用。協同地方有關部門，推動進一步提高涉企信用資訊歸集覆蓋面，提升資訊及時性、完整性、有效性。引導銀行機構加強與有關部門和資訊平臺溝通合作，促進信用資訊對接應用，為普惠金融風險管理和進一步下沉服務提供有效支撐。