作者|交通銀行普惠金融事業部/鄉村振興金融部總經理于啟春

作為中管金融企業、經濟領域的“國家隊”，交通銀行認真貫徹黨中央、國務院關於支援實體經濟、服務普惠金融的總體部署，十年以來，交通銀行普惠金融圍繞“高品質發展”主線，始終堅守為民初心、主動承擔社會責任，在普惠金融服務的沃土上深耕細作，已初步形成服務小微企業的良好局面。2012-2016年交通銀行完成“兩個不低於”和“三個不低於”監管目標，2017年-2022年按監管“兩增”業務新口徑，連續六年全面超額完成普惠金融各項任務目標。

完善機制培育能力 夯實高品質發展基礎

過去十年，交通銀行經過不懈的探索實踐，逐步找到了一條適合小微金融發展有效路徑。交通銀行黨委將普惠金融上升為全行戰略，“十四五”規劃將普惠金融作為四大特色業務之一，全行“一盤棋”統籌推進中小微業務。

在組織架構上形成集全行力量發展普惠金融制度保障：在董事會層面，成立由董事長任委員會主任的普惠金融發展委員會，在高管層層面，成立由行長任委員會主任的普惠金融管理委員會；總行和省直分行層面均設立普惠金融事業部，明確職責定位，加強總分行聯動協同推進普惠金融服務。持續加強普惠金融專業化隊伍建設，提升不同條線客戶經理業務協同能力，推動全員做普惠有效落地。

在發展模式上形成“1234”的總體推進思路。“1” 是“一個中心”，以數字化轉型為中心，即以大數據運用重塑業務全流程，打造“精準化行銷、數字化産品、智慧化風控、集中化運營”業務模式，賦能業務流程各環節，全面推進普惠數字化轉型金融實踐；“2”是“雙輪驅動”，持續探索“線上+線下”雙輪驅動模式，即在行銷拓客、産品創新、渠道服務、風險管控等方面創新提升線上線下服務能力；“3”是“三項重點”，即以“線上標準産品”實現擴面增量、以“場景定制”打造特色滿足小微客群個性化需求、以“産業鏈産品”服務實現穩鏈補鏈強鏈；“4”是“四個能力”，提升産品創新、渠道建設、協同聯動和風險管控能力。

2019年-2022年交通銀行小微“兩增”口徑貸款分別增長51.62%、59.04%、49.23%、34.66%；形成了全行全員做小微的服務氛圍，全行有超99%的營業網點和80%的客戶經理辦理普惠小微信貸業務，普惠金融服務的覆蓋面、可得性和便利度不斷提升。

堅守金融為民初心 堅持高品質發展路徑

過去十年取得的發展成就，是交通銀行普惠金融加快構建新發展格局、著力推進高品質發展的重要基礎。把握新發展階段的新特點，將高品質發展向縱深推進，是新征程對交通銀行普惠金融的新要求。

作為國有大行，交通銀行深知，積極貫徹落實國家戰略，大力發展小微和鄉村振興金融就是對金融工作“政治性、人民性”最好的踐行。我們將繼續堅持黨建引領發展，將黨的領導這一制度優勢轉化為金融服務效能；堅持金融服務實體經濟的宗旨，更精準地集中資源優勢支援經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。

堅持黨建引領業務發展。交通銀行將始終把加強黨的領導貫穿于金融工作的全過程、各方面，堅決、高效落實黨中央的重大決策部署，將黨的領導這一制度優勢轉化為金融服務效能。立足人民立場，積極踐行“三新一高”要求，圍繞“六穩”“六保”政治任務，不斷提高政治站位、壓實政治責任，持續完善小微金融服務的各項體制機制，進一步鞏固全行合力發展小微金融的政治自覺，努力承擔好服務“國之大者”的時代使命。

堅持金融服務實體經濟。交通銀行正在並將繼續以數字化轉型為依託，主動靠前對接國家發展規劃重點支援的小微企業領域。在科創金融領域，以“科技金融一件事”為牽引，以“科技金融專班”為探索，不斷優化前、中、後臺一體化、專業化特色服務模式；積極引入外部客戶數據、大力拓寬客戶覆蓋面，為重點小微企業提供全生命週期金融服務；創新“園區貸”“人才貸”“科創貸”“瞪羚貸”“專精特新中小企業貸”産品，滿足差異化需求。在産業鏈金融領域，通過“一點接入，輻射全國”的鏈金融模式，在“歐冶鏈”“乳品鏈”“白酒鏈”“飼料鏈”項目基礎上，打造更多特色鏈條，讓交通銀行産業鏈金融在民生消費領域取得更大突破。截至2022年12月末，交通銀行産業鏈普惠小微貸款較年初增長88.35%。在貨運物流領域，主動調整授信方案，通過加大資金支援、變更還款安排、延長業務期限等方式予以支援。截至2022年12月末，交通運輸、倉儲和郵政業小微企業貸款較年初凈增37.97%。在鄉村振興金融領域，進一步提升縣域機構服務能力，不斷完善“興農e貸”産品體系，圍繞糧食安全、鄉村産業、農業現代化、新型城鎮化建設等重點領域，不斷加大金融支援力度。截至2022年12月末，交通銀行全口徑涉農貸款較年初凈增22.15%，並形成“菌菇貸”“農戶貸”“蒜黃貸”“冷鏈貸”“蟹農貸”等諸多涉農特色産品項目。

不斷提高服務質效 縱深推進高品質發展

新時代新要求，新征程新使命。2023年是全面貫徹黨的二十大精神的開局之年，在新征程開局起步的關鍵時刻，黨中央決定把“在全黨大興調查研究”作為主題教育的重要內容，就是為了深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，全面貫徹落實黨的二十大精神。

正確的決策離不開調查研究，正確的貫徹落實同樣也離不開調查研究。為不斷提高普惠金融服務質效，提升客戶體驗，交通銀行正在以大興調研為抓手，由行領導帶隊下沉市場、下沉基層，與客戶“面對面”，在走訪和交流中了解客戶最真實的服務訴求，在同業交流、溝通研討中明確改進方向，不斷打磨方案措施。

不斷創新優化交通銀行普惠金融“拳頭”産品，持續打磨標準化産品，不斷提高業務效率、客戶體驗，支援普惠金融服務不斷擴大覆蓋面；總分行發揮合力發展普惠場景金融，滿足各區域各行業小微客戶個性化金融需求，打造交行普惠金融特色。提升普惠小微綜合金融服務，以客戶及市場需求為中心，為客戶提供全生命週期金融服務，為處在不同發展歷程的小微企業提供更優質的金融服務，惠及更多客戶；為小微群體打造一站式綜合金融服務，提供不止于信貸的綜合服務。堅持統籌發展和安全，針對新形勢給風險全流程管控帶來的挑戰，交通銀行堅持數字化經營模式風控新理念，形成硬規則、軟規則、線下核實三項風險過濾技術，客戶審請、準入評審、預額度核定、核實審批、生效放款、貸後監控六大環節強化管理的風險管理體系。更為重要的是，近年來隨著小微業務規模數量的成倍擴大，讓原本“單筆金融小，客戶數多”的小微業務管理壓力面臨更大挑戰。為有效緩解壓力，為客戶提供更優質的服務體驗，今年交通銀行普惠金融將貸後業務流程優化工作列為重點之一，在全行推行總行、分行兩級貸後業務集中運營模式，以更集約化、線上化的管理，在嚴守資産品質底線的前提下，進一步提高貸後管理精準度和便捷度。目前，交行“兩增”口徑小微企業貸款不良率已降至1%以下。

小微金融是一項恩澤民生大眾、造福廣大人民的大事，打造普惠業務特色更是交通銀行更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化金融需求的戰略舉措。交通銀行將繼續堅持走中國特色的金融發展之路，堅守普惠初心，不斷下沉服務，助力實體經濟高品質發展。