作者|中國銀行業協會秘書長劉峰

今年是普惠金融納入國家發展戰略的第十個年頭。2013年11月12日，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》，提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和産品”，標誌著普惠金融確立為國家戰略。2015年12月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，全面闡述推進我國普惠金融發展的總體思路和實施意見，首次明確了“普惠金融”在國家層面的定義，在機會平等和商業可持續發展基礎上，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。回首十年，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，我國普惠金融各項發展指標均在發展中國家裏處於領先地位，甚至部分指標位居中高收入經濟體前列，普惠金融發展呈現蓬勃發展之勢，以實際行動彰顯金融工作的政治性和人民性。

一、銀行業普惠金融發展成效顯著

十年來，銀行業以習近平新時代中國特色社會主義思想和習近平總書記關於金融工作的重要論述為指導，認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署和監管部門政策要求，將普惠金融納入重點發展戰略統籌規劃、一體推進，不斷創新服務、優化結構，提升重點領域服務精準度，形成與實體經濟發展相適應的普惠金融服務體系。十年來，銀行業通過探索經驗、總結規律，持續完善以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和弱勢群體提供可得、有效的金融服務，讓更多的老百姓分享經濟增長紅利，取得了舉世矚目的成績，成功探索出一條具有中國特色的普惠金融發展之路，形成了可供世界各國學習借鑒的寶貴經驗。截至2023年一季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款餘額為64.5萬億元，較10年前增長超過4倍。其中，普惠金融領域貸款餘額35.19萬億元，普惠小微貸款餘額26.16萬億元，較2018年首次統計以來增長均超過2倍。新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.42%，較2017年末下降近3個百分點。有效落實精準扶貧戰略，支援脫貧攻堅取得全面勝利，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，截至2023年一季度末，涉農貸款餘額53.04萬億元，同比增長16.2%，增速比上年末高2.2個百分點；全國脫貧人口貸款餘額1.09萬億元，同比增長13.8%，脫貧人口貸款覆蓋面超過28%；農戶生産經營貸款餘額8.5萬億元，較2018年漲幅接近80%。

二、新形勢下面臨的挑戰

行百里者半九十。銀行業普惠金融發展雖然取得了長足進步，但在新形勢新任務下，與人民群眾期待和需求仍存在差距和不足。

一是推進普惠金融均衡發展面臨挑戰。從區域發展來看，普惠金融在城鄉之間發展仍不平衡，縣域整體存貸比低於全國總體水準，特別是中西部縣域地區問題較為突出。從客群主體來看，根據相關統計，在市場監管部門小微企業名錄庫中正常登記、持續經營的企業中有銀行授信的佔比為三分之一左右，仍有較大提升空間。偏遠地區、困難行業的小微企業和老年人、殘疾人等特殊群體金融服務仍然存在薄弱環節，農村地區網點適老化改造相對不足。從服務供給來看，中小銀行由於受數據治理、科技研發、平臺運營、對外拓展能力等因素的制約和影響，相較于大型銀行來説，産品和服務自動化、智慧化程度有待提升。

二是普惠金融服務能力建設面臨挑戰。經過十年發展，我國普惠金融領域産品和服務模式不斷優化，但産品同質化程度較高，無法更好滿足普惠金融重點群體多元需求。同時，傳統銀行業務核心競爭能力在於風險定價、風險管理和信用分析，而技術進步對傳統銀行的普惠金融商業模式構成挑戰。數字技術雖然提高了普惠金融服務覆蓋面，但對客戶開發、産品設計、服務提供和風險防控提出了新要求，對銀行風險防控能力形成新的挑戰。

三是改善普惠金融發展環境面臨挑戰。當前，普惠金融發展內外部環境建設仍需進一步完善，需加快解決技術標準不統一、資訊匯集不充分、平臺重復建設等問題。此外，替代數據在信用評價中使用比例仍有待提升。同時，隨著數字技術廣泛應用，高品質發展普惠金融的過程中，消費者保護是關鍵環節，在發展人工智慧技術的同時，數據安全和隱私保護以及法律合規問題亟需重點關注。

三、銀行業發展普惠金融建議與展望

過去十年，銀行業普惠金融發展處於夯基壘臺、立柱架梁的規模增長階段並已漸入佳境。展望下一個十年，銀行業普惠金融將在高起點上持續推進、不斷深入，邁入積厚成勢、創新蝶變的品質躍升階段。

(一)推動普惠金融服務持續深化拓展

普惠金融總體朝著量穩、價優、提質、擴面的態勢發展，信貸總量規模穩中有進，實現與經濟增長、市場需求、政策導向基本適配。綜合融資成本穩中有降，風險緩釋機制進一步健全，強化與政府、保險機構、融資擔保機構合作聯動，加強替代數據等信用資訊挖掘，有效降低資訊不對稱，優化風險定價能力。提升重點領域和薄弱環節金融支援質效，新市民、新型農業經營主體等弱勢群體金融可得性、精準度和滿意度不斷提高，縣域地區存貸比穩步提升至合理水準。加大對無貸戶群體金融服務覆蓋面，綜合運用數字技術、差異化激勵政策等手段，有效緩解區域間、城鄉間發展不平衡不充分的問題。加快與國際規則對接，更加主動參與高標準國際規則制定，推動金融幫扶、小微涉農等領域有益經驗在國際交流合作中推廣。

(二)推動普惠金融成為發展新動能

把做小微就是做未來的理念深入企業經營管理文化，進一步發展夯實五個“專”(專門的信貸管理政策和信貸評審機制、專門的統計核算機制、專門的風險管理機制、專門的資源配置機制、專門的考核評價機制)的經營機制。同時，構建完善不同類型銀行層次分明、優勢互補、資源共用、互惠互利、錯位競爭的行業發展格局，大中型銀行強化資源和技術稟賦，提升中長期信貸佔比，向無貸戶和薄弱領域延伸服務；地方中小銀行發揮人緣地緣優勢，持續深耕與經營能力和服務半徑相適應客群，構建差異化服務體系。更加關注和促進金融健康發展，將金融健康理念融入戰略規劃、制度建設、産品研發等普惠金融發展全過程、各環節當中，提升家庭和個人金融風險意識和水準，有效維護市場主體財務韌性。

(三)推動産業基礎升級和産業鏈優化

更好發揮普惠金融支援實體經濟高品質發展的作用。聚焦科創企業全生命週期金融服務需求，加快推進多維度、立體式科創企業信用體系建設，針對具有輕資産特徵的科技型企業，要強化信用貸款、智慧財産權抵質押貸款等産品和服務的開發應用。大力發展數字供應鏈金融，構建完善體系化、全場景産品服務模式，有效整合供應鏈資金流、資訊流、物流等資訊，增強數據向信用轉化能效，提升金融服務響應效率和風險防控水準。

(四)推動數字普惠金融發展提質增效

不同類型銀行機構數字普惠金融發展要與自身經營定位、發展需要、技術能力和風險控制能力相匹配，持續提升數字技術投入産出比，進一步充實熟練掌握業務管理與技術運用的複合型人才隊伍。構建起更加敏捷開放、合作共贏的經營生態，推廣普及一站式綜合服務模式，強化線上線下渠道一體化協同，提升場景金融服務能力，不斷提高個性化、定制化金融服務品質和效率，無網點地區客群金融服務覆蓋面進一步提升。建立健全數據安全和隱私保護等數據治理機制，有效緩解數字鴻溝問題，進一步提升相關風險監測預警智慧化水準。

開局關乎全局。2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神開局之年，銀行業要踔厲奮發、勇毅前行，以服務實體經濟為初心使命，以中國式現代化全面推進未來十年中國特色普惠金融發展之路走得更深更實，力爭各項工作取得新突破，獲得新提升，推動我國從普惠金融大國邁向普惠金融強國。