銀行要回歸“普通服務企業”本質 全面發展廣義普惠金融

撰文|曾薔 王金瑞

普惠金融是金融供給側結構性改革的關鍵環節，也是銀行業服務實體經濟的重要形式。當前，我國促進普惠金融發展的首個五年規劃已實施完成，普惠金融服務在增加供給量、擴大覆蓋面和提高業務品質等方面均取得了令人矚目的成效，大大提升了金融服務的包容性及可得性。

近期，邯鄲銀行黨委書記、董事長鄭志瑛接受中國網財經記者採訪時表示：“‘服務實體經濟’的治本之策和長效機制是放低身段，銀行要回歸‘普通服務企業’的本質，尤其是要全面發展普惠金融；‘防控金融風險’的根本要義，是防範商業銀行異化為‘特殊企業’、違反市場規律的風險；‘深化金融改革’最根本的改革是回歸本源，把商業銀行由‘特殊企業’改革為‘普通服務企業’，門當戶對地服務中小微客戶。”

據了解，邯鄲銀行作為邯鄲市最大的商業銀行，目前在邯鄲市設立了70個支行，其中主城區53個，平均每平方公里擁有1個營業網點，被社區居民稱作“自家的銀行”。截至2021年末，該行小微企業貸款餘額達到345.7億元，近2年年均增長19.3%，超過同期全部企業貸款增速2.7個百分點；小微貸款比重由2019年末的36.4%提高到38.1%。

銀行要回歸“普通服務企業”本質

作為金融供給側結構性改革的重要組成部分，普惠金融深受關注。鄭志瑛認為，普惠金融發展可分為兩個階段，第一階段可稱為“狹義普惠金融”階段，重點是緩解中小微客戶貸款難貸款貴問題；目前已進入第二階段即“廣義普惠金融”階段，在緩解中小微客戶貸款難貸款貴的同時，進一步解決廣大客戶存款難存款貴(收費多)、匯款難匯款貴問題。

在鄭志瑛看來，全面發展廣義普惠金融面臨著一些困境和難題。第一，全面發展廣義普惠金融的理念尚未完全建立。主要表現在重視解決較少群體受益的貸款難貸款貴問題，對全體金融消費者關注的存款難存款貴、匯款難匯款貴問題重視不夠，導致廣大金融消費者的基礎金融需求得不到滿足。第二，商業銀行存在“特殊企業”認知誤區。“特殊企業論”導致商業銀行脫離市場，與普惠金融服務對象這樣的“普通企業”“普通客戶”漸行漸遠。第三，普惠金融重點服務對象不僅存在貸款難、貸款貴問題，更普遍存在、長期忽視存款難存款貴、匯款難匯款貴問題。第四，普惠金融服務的滿意度較低，客戶投訴居高不下。第五，對廣義普惠金融的全面考核評價尚不到位。

對於如何解決這些難點、痛點，鄭志瑛表示，一是牢固樹立“全面發展廣義普惠金融”的理念。銀行業金融機構不能只關注狹義的普惠貸款，而應牢固樹立對全客群、全業務、全方位的“廣義普惠金融”理念；二是商業銀行要回歸“普通服務企業”的本質；三是商業銀行應大幅降低服務收費，在解決普惠金融服務貴的同時，提高自身普惠金融服務效率，從而進一步吸引新客戶，求得快發展；四是把城商行當作全面發展廣義普惠金融的戰略重點；五是全面加強對發展廣義普惠金融的考核評價。

“城商行是我國全面發展廣義普惠金融的重要依靠力量。”鄭志瑛進一步表示，城商行以“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民” 為業務定位，與廣義普惠金融的理念相一致；城商行客群以“中小微、中低端、中老年、縣以下”為主，與當前我國普惠金融的重點服務對象高度契合。

據鄭志瑛介紹，邯鄲銀行發展普惠金融的基本思路和行動是“回歸普通企業”，即實現由特殊企業向普通企業的轉型。“我們認為，邯鄲銀行‘服務實體經濟’的治本之策和長效機制是放低身段，回歸‘普通服務企業’的本質，尤其是要全面發展普惠金融；‘防控金融風險’的根本要義，是防範商業銀行異化為‘特殊企業’、違反市場規律的風險；‘深化金融改革’最根本的改革是回歸本源，把商業銀行由‘特殊企業’改革為‘普通服務企業’，門當戶對地服務中小微客戶。”鄭志瑛如是説道。

三方面打造差異化競爭優勢

當前，在普惠金融領域，國有大行正依託網點和資金成本優勢，大刀闊斧進軍普惠金融領域，中小銀行的生存空間面臨擠壓。“邯鄲銀行尚未明顯感到這一壓力。”鄭志瑛直言，普惠金融潛力巨大。邯鄲市擁有1000多萬人口，近100萬市場主體，他們大多沒有獲得銀行業信貸服務，海量的普惠金融客群足夠任何一家銀行的深度挖掘和發展。

“邯鄲銀行掌握本地客戶大量軟資訊，銀企關係穩定，便於提高普惠金融服務效率。”鄭志瑛告訴中國網財經記者，邯鄲銀行著重從三個方面發力，打造差異化競爭優勢：一是突出做好普惠信貸服務；二是全面加強普惠存款服務；三是做優做快普惠匯款服務。

首先，邯鄲銀行突出做好普惠信貸服務。普惠信貸是普惠金融的重點和難點，也是邯鄲銀行服務實體經濟、擴大就業、促進發展的著力點。具體來看，一是堅持小微企業銀行的市場定位，全面做好小微信貸。邯鄲銀行把普惠信貸當作主責主業，堅持小微企業銀行定位，當仁不讓地突出做好普惠信貸。二是成立微貸中心，邯鄲銀行在130多個分支行全面開展小微企業信貸業務的基礎上，設立了小微企業貸款的專營機構——微貸中心，專門發放100萬元以下小額貸款，打響了“邯銀微貸，‘擇’無旁貸”品牌。創新研發了助業貸、創業貸等“邯銀微貸”系列産品，努力滿足廣大小微客戶的多元化貸款需求。2021年末，微貸中心累計向5000多個小微客戶發放“邯銀微貸”1.4萬筆、59億元。三是成立小票貼現中心，便利小微企業融資。為緩解小額票據流轉難、小微企業融資難的困境，促進小微企業發展，邯鄲銀行2014年成立了河北省小額票據貼現管理中心首批分中心，專門對小微企業客戶辦理300萬元以下的小額票據貼現業務，累計辦理小票貼現1.5萬筆、200億元，為近千家小微企業提供了融資服務。

二是全面加強普惠存款服務。首先，邯鄲銀行提升服務效率，創建“不排隊銀行”。通過更新設備、“免點入賬”、開滿窗口、增加櫃員、延時服務、勞動競賽、增加授權等12項措施，創建“不排隊銀行”，致力減少存款客戶的排隊等待時間。目前邯鄲銀行高峰時段客戶平均等候時間僅4分鐘。第二，延長營業時間，創建“夜間銀行”。堅持“夙夜在公、日夜守望”理念，為忙人、急人、夜市人提供夜間“金融急診”，在邯鄲、石家莊、保定、秦皇島(暑期)開辦了全國首批“夜間銀行”，致力滿足廣大存款客戶夜間金融需求。第三，改變“非現化”趨勢，創建“現金特色銀行”，常態化免費兌換鈔幣。第四，持續開展服務提升活動，創建“優服銀行”。踐行“客戶無過錯、服務無止境”理念，推行不收費、不排隊等優服措施，打造“抗投訴業務模式”。

三是做優做快普惠匯款服務。第一，破除“中間收入崇拜”，創建“免費銀行”。先後推出了“邯銀卡免費刷，邯銀網免費上，票單證免費用，融資快免費貸”四大免費措施，基本免除了匯兌等金融服務收費。第二，提升匯兌服務效率，創建“智慧銀行”。為提高匯兌等金融服務的效率和安全性，不斷提升普惠匯兌的智慧化水準。

推動小微企業金融服務持續健康發展

量大面廣的中小微企業是穩經濟的重要基礎、穩就業的主力支撐。近期，央行印發《關於推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制的通知》，從制約金融機構放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業金融服務供給側結構性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業的意願、能力和可持續性。

“加強普惠小微企業金融服務，是中小銀行的自身市場定位的‘初心’‘使命’。”鄭志瑛表示，邯鄲銀行在打造普惠金融“敢貸、願貸、能貸、會貸”機制上下了一番“苦功”。

一是優化完善盡職免責制度。為推動小微企業金融服務持續健康發展，邯鄲銀行2017年制定了《邯鄲銀行小微授信業務盡職免責暫行管理辦法》，2018年提出了《邯鄲銀行關於涉農、扶貧貸款的指導意見》。不斷完善授信盡職免責工作機制，嚴格按照信貸流程及制度規定，授信工作人員在信貸業務的受理、調查、審查、審批、發放支付、貸後管理等環節中都要做到勤勉盡職地履行職責。

二是落實好小微貸款不良容忍度要求。在《邯鄲銀行小微授信業務盡職免責暫行管理辦法》中指出，小微授信業務風險狀況未超過該行所設定不良容忍度目標的，盡職免責的情形。

三是加大內部資金轉移定價優惠幅度。邯鄲銀行考核辦法設定資金成本轉移價格分為兩部分，一部分為按照貸款期限設定的轉移價格，另一部分為按照資本佔用設定的經濟資本價格。對小微企業貸款，根據監管規定，該行按照75%的權重計算風險資産，計算經濟資本價格。同時為響應國家號召，該行積極申請8.1億元支小再貸款，採取送貸到府、降低利率等措施，以加權平均利率不超過5.5%的方式發放，對於上述貸款，在考核時內部資金轉移定價按2.5%計算，低於正常貸款資金成本1個百分點。

值得關注的是，小微“首貸”客戶多存在財務不規範、抵押物不足等問題，而被金融機構拒之門外。為貫徹執行中央金融普惠政策，以金融力量助企紓困解難，邯鄲銀行將小微企業“首貸戶”任務列入全行“喜迎二十大，獻禮二十項”活動之一，要求提前于6月末完成全年小微企業“首貸戶”任務。

為此，邯鄲銀行制定了具體落實措施：一是分配任務。根據分支行(部)對公貸款規模分配小微“首貸戶”任務數，並加大力度督促貸款投放。二是制定《小微企業“首貸戶”簡化辦理流程》，包括簡化企業提供的資料、利率優惠等便利措施。三是優化審批流程，提高審批效率。按照效率和風險兼顧的原則，進一步優化小微企業信貸審批流程，細化業務授權模式，適當下放審批許可權，縮短審批半徑，提升效率。四是增加貼現“首貸戶”。充分發揮小票中心小額票據貼現作用，拓展小微“首貸”客戶。

與此同時，邯鄲銀行在小微企業信貸全流程上嚴守風控“閥門”。具體來看，一是嚴格落實“三查”制度。貸款審批實行審貸分離、分級審批，貸款發放實行貸放分離、實貸實付，貸後實行動態風險管控。二是嚴格授信審批。依據《評級授信業務審議辦法》組織召開貸審會議，各位委員獨立發表決策意見。三是嚴格統一授信。對同一實際控制人控制的多個企業進行統一授信，嚴防企業多頭貸款及超授權貸款，避免企業因過度貸款帶來的違約風險。四是加強貸後檢查。要求客戶經理加強對客戶的實地調查和回訪，多渠道掌握企業經營與財務狀況，對外融資與擔保、關聯關係及企業個人資信等資訊，及時發現風險，研究防範措施為有效防控風險。五是加大不良貸款清收力度。把壓降不良貸款作為業務和風控工作的重中之重，成立清收突擊隊，開展清收行動攻堅戰。