回歸本源 發揮優勢 做好“普”+“惠”的文章

撰文|曾薔 王金瑞

2020年是《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》的收官之年。早在今年4月7日，銀保監會官網發佈《中國銀保監會辦公廳關於2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》，其中提到“努力實現2020年銀行業小微企業（含小微企業主、個體工商戶）貸款‘增量、擴面、提質、降本’的總體目標。”

2020年以來，隨著各項政策的落地，各銀行的普惠金融業務加速快跑。在普惠金融的生態體系之中，政策性銀行、大型銀行、股份制銀行以及外資銀行結合自身的定位與優勢進行錯位競爭。其中，以“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”為基本定位的城商行，憑藉紮根地方的地緣優勢以及較高的滲透率，逐漸摸索出了一條特色化之路。

“開展普惠金融是銀行業的重要任務，也是義不容辭的責任，尤其在百年未有之大變局、百年未有之大疫情的當下，更是一種擔當。”近日，唐山銀行黨委副書記、行長劉立君接受中國網財經記者專訪時如是説道。他表示，目前來看，國有大行和中小銀行都在發揮各自優勢特長，選準各自的目標客戶，分別努力做好小微企業的普惠金融服務。

數據顯示，唐山銀行2020年前11個月貸款總投放404億元，其中實體經濟貸款投放325億元，佔全市新增授信的80%；民營企業貸款投放127億元，佔全市新增貸款的65%。新增貸款平均利率下降了50BP，為企業直接讓利2.09億元；同時減免各項中間業務收費84項，其中減免涉企收費39項，直接減免收費2800萬元，嚴格落實了國家“減費讓利”惠企政策要求。

回歸本源 支援小微企業發展

“普惠金融非常重要，非常重要。”提及普惠金融的重要性，劉立君在接受記者採訪的過程中特意強調了兩遍。

他進一步表示：“金融是現代經濟的核心，做好‘六穩’工作、完成‘六保’任務，首要就是穩就業、保就業，普惠型小微企業又是就業的主力，所以開展普惠金融，是銀行落實‘六穩六保’任務的重要載體和抓手。”

不可否認的是，在發展普惠金融的過程中，也存在一些痛點和難點。在劉立君看來，普惠金融的難點是融資難、融資貴、銀企資訊不對稱、産品錯配、短貸長投等問題。

“實際上，小微企業融資難、融資貴是一個‘兩難’的問題。”劉立君笑著説，言語中透露了一絲無奈。他告訴記者，“小微企業融資難，但是作為銀行而言，找到合適的客戶發放貸款也很難，所以是‘兩難’，兩者總是在矛盾之中。”

在劉立君看來，小微企業一般規模小、抗風險能力弱、資訊透明度低、信用記錄不完善、生命週期不長、缺乏抵押物等，這導致小微企業貸款難、銀行投放難，出現“兩難”局面，有效破解上述問題也是各家銀行的一項長期課題。

“中小銀行尤其是城商行的本源和主業之一就是服務好小微企業，這是義務更是責任。”關於中小銀行發展普惠金融的優勢，劉立君表示，中小銀行一是具備效率優勢，決策鏈條短、環節少；二是具備創新快的優勢；三是信貸政策更精準，接近當地實際，因地制宜；四是機制也相對靈活一些。

針對中小銀行發展普惠金融的劣勢，劉立君坦陳，中小銀行客戶基礎差、産品不豐富、資金規模小、成本相對高、“普”和“惠”的能力和水準不如大行，這是中小銀行的劣勢。

劉立君認為，小微企業融資市場還有非常大的空間，還存在特別大的市場空缺。國有大行和中小銀行在普惠金融領域各有優勢。大小銀行都是我國金融架構和體系不可或缺的組成部分，有不同的分工，二者更多的是合作互補而不是單純的競爭。目前來看，國有大行和中小銀行都在發揮各自優勢特長，經過市場細分，選擇自己的目標客戶，分別做好普惠金融服務。

多方佈局 做好“普”+“惠”的文章

為大力發展普惠金融業務，唐山銀行在産品、服務以及防範風險等多個方面下了一番“苦”功夫。

“唐山銀行通過調整組織構架、組建專業團隊、完善制度辦法、優化審批流程、明確激勵考核、創新金融産品等一系列舉措，在授信産品、新增授信規模、授信資産佔比、活動宣傳組織等方面均取得了較好成效，普惠金融業務有了較大發展。”劉立君向記者説道。

在優化服務方面，劉立君表示，唐山銀行堅持線上、線下兩手抓，線上重點“擴面”“提質”；線下著重“增量”“降本”。線上，該行與頭部金融科技公司合作，創新開發了一系列線上融資産品，純信用模式，秒批秒貸，努力做好“普”的文章。線下，與科技局、農業農村局、金融局等對接，篩選優質科技型小微企業、農業産業化龍頭企業、上市及新三板掛牌企業，做好“惠”的文章。

在小微企業的風控方面，劉立君提到了三個方面。“一是把好準入關，2020年以來唐山銀行優選關係疫情防控物資生産企業、關係復工復産企業、關係‘六穩六保’企業，優選科技型、農業産業化，以及受疫情衝擊較大領域的優質客戶；二是按照監管部門‘三查’的要求，做實貸前調查，做實貸款審查，做實貸後管理；三是做好風險控制，線下業務基本以強抵押、強擔保為主，線上業務以大數據+風控模型控制為主，採用純信用、秒批秒貸、隨借隨還等靈活模式。線上線下産品互為補充，統籌協調推進。”

與此同時，劉立君告訴記者，唐山銀行近年來也在不斷調整優化資産與負債結構，按照監管要求，避免因過度依賴同業負債造成流動性風險，該行不斷壓降同業融資規模，同業負債依存度大幅下降，流動性風險大幅減弱。

尤為值得一提的是，隨著網際網路、大數據等科技的普及發展，科技賦能、運用數字技術已成為普惠金融發展的新趨勢新動能，唐山銀行在這方面也進行了積極探索與實踐。

2019年下半年，由唐山市政府主導、金融局主管、唐山銀行具體出資承辦了“唐山市企業綜合金融服務平臺”項目建設。據了解，平臺建設的初心就是破解小微企業融資難、融資貴、銀企資訊不對稱等問題。平臺整合歸集了政務類數據84項，主要功能是為企業精準畫像評分和撮合，實現“讓資訊多跑路、讓企業少跑腿、讓機構得實惠、讓融資更便利。”

劉立君介紹到，截至2020年11月末，該平臺已入駐金融機構54家，註冊企業10648家，累計發佈融資需求518.02億元，成功投放331億元。其中，唐山銀行對接成功244戶，累計投放34.03億元。