科技驅動破解融資“難” 構建普惠金融客戶生態體系

撰文|曾薔

進入2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，普惠金融發展面臨的形勢和挑戰更趨複雜。在全力為疫情防控提供金融支援的同時，針對中小微企業融資難、融資貴的情況，銀保監會明確，2020年將重點從增量、降價、提質、擴面四個方面對小微企業強化金融服務。

近年來，作為服務中小企業的主力軍，眾多中小銀行將普惠金融作為打造自身差異化的重要抓手，在戰略定位、目標市場、風險偏好及組織架構等積極做出嘗試和探索，形成了各自的小微金融特色。

從二十多年前國內首批成立的城商行，到如今登陸A股市場、資産規模首屈一指的城商行，北京銀行的普惠金融成效及路徑自然備受矚目。

“服務中小企業”是北京銀行自1996年成立以來始終堅持的市場定位。如何破解中小微企業融資難問題？中小銀行該如何應對大銀行服務重心下沉帶來的擠壓？疫情期間如何有效紓困疫情受困中小微企業？針對上述問題，北京銀行黨委書記、董事長張東寧于近日接受了中國網財經記者的專訪。

科技驅動破解融資“難”

近年來，黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，金融監管部門頻繁發聲、政策密集出臺，以引導金融機構支援實體經濟，緩解小微企業融資困境。

小微企業融資難是一個長期的世界性難題。在張東寧看來，發展普惠金融的難點，從商業銀行的角度來看，受企業、行業生命週期影響，外加經濟結構調整和發展方式轉變等外部環境作用，傳統領域小微企業客戶面臨生存、發展、轉型等問題，反映在商業銀行信貸決策上，存在加大支援、維持、壓縮、退出等選擇，以符合商業銀行自身可持續發展的經營理念。

同時，新興行業孕育了大量的小微企業客戶，但往往存在發展環境不成熟、業務創新難度大等掣肘，商業銀行服務這些小微客戶的工具、手段、技術大多處於探索積累期，尚難大規模推廣應用。

“加快建設和完善適應我國國情以及小微企業自身特點的商業銀行小微企業服務體系及風險管控體系必要而迫切。”張東寧認為，強化科技手段是商業銀行發展普惠金融的重要抓手。金融科技的屬性是為金融業務提供技術服務的基礎設施，目的是用技術來提升金融效率。其對緩解資訊不對稱、提高服務效率、提升金融服務覆蓋面和可得性具有直接的推動力。

據介紹，北京銀行近年來依託生物識別、人工智慧、大數據等前沿金融科技，推動業務向線上化、智慧化、場景化發展，普惠金融服務成功邁上新臺階。一是推出“富民直通車”特色服務品牌，創新推出包括“富民卡、富民通、富民貸”在內的三大系列專屬産品體系。持續創新移動支付，搭建多樣結算通道，提升支付體驗；引入“智慧櫃員機”、“PAD背包銀行”等便捷機具設備，以新型渠道延伸服務半徑，以智慧手段賦能普惠金融，打通農村普惠金融服務的“最後一米”。二是推出小微企業“網速貸”線上融資産品。小微企業獲批授信後，可自主在網銀端發起授信提款、還款，全流程線上自動化處理，無人工干預，真正實現極速放款、還款，極大提升企業資金管理效率，節省融資成本。截至目前，累計為1600余戶企業發放貸款近80億元。三是打造“京管+”企業手機銀行，為小微企業提供移動辦公、財務審批、融資申請、經營管理等全方位服務。四是針對供應鏈上游小微企業，推出線上供應鏈産品“京信鏈”，提供全流程線上融資服務。

在風控方面，北京銀行加大前沿金融科技應用，整合監管、工商、法院等政府相關部門及行內賬戶、行內授信還款情況、企業財務報表資訊等行內外資訊，構建小微企業預審批模型，豐富大數據預警規則和預警指標，對申請企業的違法違規行為、經營能力水準、關聯方資訊等進行全方位篩查，搭建前瞻性、流程化的風險防控體系，提升風險研判能力。

構建普惠金融客戶生態體系

當前在普惠金融領域，國有大行正依託網點和資金成本優勢，大刀闊斧地進軍普惠金融，在2019年底召開的中央經濟工作會議中指出要引導大銀行服務重心下沉。可以説，作為服務中小企業主力軍的中小銀行，其生存空間正面臨著前所未有的擠壓。

張東寧認為，大型銀行和中小銀行在小微企業客戶上肯定會有重疊，但服務空間還很廣闊。通過大行發揮鯰魚效應，能夠帶動市場的活躍程度，適度競爭也可以更好地幫助中小銀行改善服務，進一步聚焦自身優勢，下沉服務重心，形成優勢互補、良性競爭的差異化服務格局，共同把小微企業金融服務的蛋糕做大。

談及中小銀行該如何應對，張東寧強調，商業銀行打造小微企業金融服務不能單純從資金成本上考慮，要從客戶生態體系構建這一整體來看。

以北京銀行為例，多年來緊跟國家戰略、首都建設、産業轉型大方向，結合北京地區民營企業特點，優先支援高新技術、文化創意等重點領域小微企業發展，持續推動服務創新，打造科技金融、文化金融特色品牌，這也成為了北京銀行的最大特色、“金字招牌”。

具體的做法有，服務首都科技創新，打造科技金融特色品牌。設立中關村地區首家科技型中小企業專營支行、首家分行級金融機構、首家銀行係孵化器，成為全國首批投貸聯動試點銀行，創新推出投貸聯動專屬品牌“投貸通”，牽頭設立“中關村投貸聯動共同體”。2018年，創新成立科技金融創新中心，發佈支援前沿技術企業服務方案，推出“前沿科技貸”，推動對原始創新、關鍵核心技術企業的金融服務前移。推出“科創板金融服務方案”，支援科創板申請企業48家。開創與聯想、用友等30年共贏成長的典範。

圍繞文化中心建設，打造文化金融特色品牌。創新設立文創金融事業總部，成立雍和、大望路2家文創專營支行，21家文創特色支行，打造文創信貸工廠；開創國內“版權質押”貸款第一單；主承銷國內首只文化創意中小企業集合票據；發佈業內首個IP産業鏈文化金融服務方案、“文旅貸”金融服務行動計劃；創新推出“書香貸”“創意設計貸”“影視貸”等特色産品；成立首家銀行係文化創客中心，助力首都文創産業優化升級。

數據顯示，截至目前，北京銀行累計為2.7萬家科技中小微企業提供信貸資金超5800億元；累計為8200戶文創企業提供貸款2900億元，始終保持北京市場份額第一；服務北京市86%的創業板、87%的中小板上市企業，以及80%的新三板創新層掛牌企業。

積極紓困疫情受困中小微企業

進入2020年，突如其來的新冠肺炎疫情讓普惠金融發展面臨的形勢和挑戰更趨複雜，更好地發揮金融對疫情防控工作和實體經濟的支援作用，強化對中小微企業普惠性金融支援，成為當前各金融機構發力的重點。

張東寧表示，疫情發生以來，北京銀行牢記“疫情就是命令，防控就是責任”，嚴格貫徹落實黨中央、國務院、北京市委市政府部署和各級監管部門要求，全力支援抗疫物資生産企業以及上下游企業，積極紓困疫情受困中小微企業，為打贏疫情防控阻擊戰貢獻金融力量。

具體來看，主要體現在三個方面。一是落實央行政策，確保精準信貸支援。疫情發生以來，人民銀行審時度勢、果斷決策，1月31日出臺3000億元專項再貸款政策，2月26日再次增加5000億元支農支小再貸款、再貼現專用額度，是支援企業脫困、發展的“及時雨”。北京銀行積極加大與央行溝通對接力度，及時申請專項再貸款、支小再貸款和再貼現額度，通過主動問需、名單對接、專項督導、FTP優惠、綠色審批、嚴格貸後，確保資金用到“刀刃上”，為企業播灑好央行的“及時雨”。目前，已累計運用再貸款再貼現資金，發放符合政策要求的貸款76.9億元。其中，運用專項再貸款資金，為56家北京市重點名單內企業發放貸款83筆、金額20.1億元，平均利率2.84%。運用支小再貸款資金，為北京地區1078家小微企業和個體工商戶發放貸款1257筆、金額41.6億元，平均利率4.27%，較北京地區普惠小微貸款平均利率低142個BP。此外，運用再貼現資金，為北京地區207家中小微企業操作376筆、15.3億元優惠利率貼現、平均利率3.03%，較同檔次貼現利率低30個BP。這些政策深受企業歡迎，效果很好。

二是用好金融工具，發揮金融杠桿作用。獲批600億元全國首單抗疫主題小微金融債。首批400億元債券於今日成功發行，募集資金中不少於200億元專項用於與疫情防控相關的小微企業貸款，3年期利率2.85%，5年期利率3.1%，創近期同類品種新低。加大力度支援企業發行疫情防控債券。為中國建材、復星醫藥、新疆天富、順鑫農業發行疫情防控債券34億元,通過理財資金投資疫情防控債12.7億元。積極發行疫情防控專項同業存單。2月24日成功發行首期5億元疫情防控專項同業存單，期限3個月，利率2.25%，低於市場利率20BP。募集資金專款對應向國航發放的優惠利率貸款5億元，利率3.69%，幫助企業節約成本。

三是創新金融産品，提供專屬金融服務。推出專項金融産品。針對疫情受困小微企業、個體工商戶推出“京誠貸”“贏疫寶”等産品，以展期、續貸、借新還舊等方式提供信貸資金的無縫銜接。深化銀政合作。成為北京市財政局“疫採貸”合作銀行，為抗疫物資生産企業復工復産提供資金支援。創新線上金融服務。通過線上供應鏈金融産品為企業提供全流程線上金融服務。借助“銀擔線上”平臺與擔保公司實現線上對接，共同做好小微企業融資服務。利用“智慧風控”等線上方式保障疫情期間貸款高效審批。通過小微企業移動金融服務APP“京管+”，為企業提供各類金融與非金融服務，幫助企業線上復工復産。截至目前，已對疫情防控和民生保障領域小微企業以及受困小微企業累計提供信貸支援超過30億元，辦理小微企業續貸業務10.4億元，新增小微企業首貸客戶832戶。為小微企業提供臨時性延期還本付息239戶、金額13.11億元，為疫情寒冬中的小微企業送上了“雪中炭”。