以差異化破解普惠金融困局 借力數字化保持業務可持續發展

撰文|曾薔 王金瑞

2020年是全面建成小康社會目標實現之年，是全面打贏脫貧攻堅戰收官之年，同時也是我國首部普惠金融發展規劃的收官之年。

今年7月1日，銀保監會官網發佈關於印發《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》（下稱：辦法）的通知，辦法強調“通過小微金融監管評價，持續推動小微企業金融服務供給總量穩定增長的同時，引導不同類型的商業銀行深入開展差異化競爭，細分小微企業市場和融資需求，優化小微企業金融服務對象、內容的結構，擴大服務覆蓋面。”

今年以來，隨著各項支援政策的落地，我國普惠金融發展已經取得積極進展。在普惠金融的體系之中，政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行充分發揮各自優勢打造差異化競爭。

“外資銀行長期堅持穩健審慎的金融合規和風險偏好，且具有較強的資金運營和業務創新能力，豐富的國際化産品服務經驗，對落實和發展普惠金融具有積極意義。”近日，南洋商業銀行（中國）有限公司黨委書記、董事長孫建東在接受中國網財經記者專訪時如是説道。在他看來，根據統計數據來看，國有大行、股份制商業銀行在普惠金融領域佔據絕對份額，毫無疑問是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒有被滿足，外資銀行還是有很多機會參與其中。

以差異化破解普惠金融發展困局

小微企業作為國民經濟“毛細血管”，其發展事關國計民生。然而，小微企業融資難、融資貴的難題是制約其發展的因素之一。

針對小微企業融資難、融資貴的難點，孫建東認為，“在普惠金融背景下，由於小微企業規模小，資産輕，不確定性大等因素，其融資呈現融資週期短，規模小，頻率高等特點，因此小微企業融資難、融資貴現象客觀存在，尤其是越小越難。”

他表示，一般來講，企業規模越小底子越差、可抵質押物少、抗風險能力弱、信用數據積累少，資金週轉渠道少導致違約概率高，信用修復能力弱。因此金融機構相對比較謹慎，即使做，也是儘量挑選小微客戶中的的“頭部”、“前排”客戶，並且落實較好的抵質押風險緩釋手段，因此必然還有相當多的客戶的需求無法滿足。

在孫建東看來，有效地識別風險、評價風險和管控風險，以客戶普遍能承受的合理的市場價格給到客戶，使得業務可持續發展，進入良性迴圈，將“普”和“惠”有效結合起來，觸達小微企業和普羅大眾，這才是普惠金融的春天。

作為一家中小型銀行，南洋商業銀行同時擁有外資屬性與國企身份，並與生俱來“紅色基因”。1982年，南洋商業銀行在深圳設立新中國成立後第一家外國銀行分行；1988年服務海南經濟特區建設，設立海口分行；在改革開放第一批沿海開放城市設立分行，之後跟隨西部大開發、中部崛起、長三角一體化等等國家戰略在重點城市開設分行、支行，為國家戰略需求、改革開放和經濟發展服務。“外資銀行開展普惠金融既是積極響應國家政策的態度體現，也是助推深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力的責任擔當。” 孫建東如是説到。

不可否認的是，外資銀行發展普惠金融客觀上也存在一些不利因素。他坦陳，“外資銀行沒有資金成本優勢，不能以價格為主導，因此必須專注于客戶的需求、客戶的感受，以綜合解決方案為切入點在某些領域展現外資銀行的比較競爭優勢，以差異化破解困局。”

“每家銀行的歷史和文化背景不同、在某些行業和領域的研究深度各有不同、風險偏好不同，這就是內在的差異化。在基礎産品新近的背景下，不同銀行會在産品和服務的客群上、方法上、切入點上有所側重，尋求差異化發展。”他表示，有些不利因素反過來是我們的優勢，比如説網際網路技術、AI等可以節約更多的人力成本。

孫建東認為，普惠金融是一塊廣闊的市場，有廣闊的客群，有效的管控風險、精耕細作，練好內功、控製成本收入比，普惠金融也是大有可為。根據統計數據來看，國有大行、股份制商業銀行在普惠金融領域佔據絕對份額，毫無疑問是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒有被滿足，外資銀行還是有很多機會參與其中。

借力數字化保持業務可持續

“普惠金融不是慈善金融，強調的是風險可控、商業可持續，從銀行角度講，要著力解決風控的技術、工具、手段問題，同時要深化改革內部績效考核、激勵、評價、獎懲體系，給予更多正向激勵。”國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在近期舉辦的“數普惠 新金融——第三屆中國普惠金融創新發展峰會”上如是説道。

對於普惠金融如何實現可持續性發展這一問題，孫建東表示，可持續發展應當是銀行發展的內在動力和長遠目標，銀行需要客戶，更需要“回頭客”。

他進一步指出，“為實現普惠金融可持續發展，南洋商業銀行堅持落實以下措施。首先，我們重視客戶的感受，禁止違規搭售産品；其次，明碼標價，禁止與有劣跡的第三方合作，客戶成本合理清晰；另外，我們堅守風險合規底線，致力於有真實經營場景、真實資金用途、真實資金流向的實體經營客戶，嚴控資金脫實向虛、流向房地産等禁止性領域；我們還通過‘營運貸’、‘助農貸’、‘普惠寶’等産品陸續向一些專業市場商戶、種養殖農戶、個體工商戶等發放支農助小貸款近20億元，風險可控，取得了良好的經濟效應和社會效益。”

事實上，商業銀行在普惠金融領域的競爭，其實也是産品和服務的競爭。只有使用更多數字化手段觸達客戶、連接客戶，才能提供更精準、更多元、更深入的金融服務。南洋商業銀行深諳於此，花鉅資重建資訊化系統，使業務數據處理流程、能力、效率、客戶感受煥然一新。同時，該行也積極引入市場上成熟技術、系統、業內專家、行業翹楚、專業第三方等強強合作拓展批量業務，聚焦細分領域、客群，專業互補、資源共用，管住關鍵風險點，提升系統能力強化反洗錢、反欺詐水準，利用app系統進件、集中化作業審批、自動化放款，使急需資金的大山深處的農戶也有機會獲得外資銀行的貸款，雨露均沾，有效提升了“普”的廣度。

另一方面，南洋商業銀行努力提升資訊化水準、集中化作業能力、大大提升單位人力資源産出，有效壓降人力成本；其次強化風險管控的關鍵節點、注重歷史、行為數據分析、強化場景、強化用途管控，努力確保資金用於經營週轉，降低客戶違約概率，進一步降低了風險成本支出，“惠”及客戶，保持業務可持續發展。

此外，相較于傳統銀行，南洋商業銀行在小微信貸業務方面，本著支農助小的政策導向，重點拓展了部分“1+N”的批量授信業務，並推出了“普惠寶”業務平臺，線上處理小微企業授信申請、簽約等環節的業務，方便了客戶操作，並以核心企業的實質性風險掌控為抓手，以商業鏈條中的真實交易為業務邏輯，滿足小微企業在供應鏈環節的現實金融需求，有力防範了欺詐性風險和單一性風險。

“我們將不忘‘普惠’初心、堅定‘雙贏’信心，做出特色，做大規模，做出榜樣。” 孫建東最後説道。