依託金融科技 民營銀行開拓普惠金融的有益探索

撰文|曾薔 王金瑞

近年來，黨中央、國務院高度重視普惠金融業務發展，曾多次強調要強化對市場主體的金融支援，增強政策的針對性和時效性，有效緩解企業特別是中小微企業融資難、融資貴問題。2020年以來，人民銀行、銀保監會曾多次出臺文件以及指導意見，引導銀行加大對小微、三農等薄弱領域支援力度，推動普惠金融事業的發展。截至6月末，全國銀行業普惠型小微企業貸款餘額13.7萬億元，同比增速28.4%，較各項貸款高15.3個百分點。

普惠金融取得如此成效，這其中商業銀行發揮了主力軍的作用。在普惠金融的賽道之上，不同梯度銀行競相發力，國有銀行以及股份制銀行憑藉龐大的營業網點以及強大的科技力量，領跑在前；而城商行、農商行立足於本地，充分發揮地理優勢，加速前進；除此之外，民營銀行在網際網路的助推之下跑步登場，逐漸形成了差異化競爭力，吉林億聯銀行便是這“後浪”中的一朵“浪花”。

作為東北首家民營銀行，億聯銀行成立之初便確立了 “數字銀行，智慧生活”的戰略定位與“打造普惠大眾，賦能生活的智慧銀行”的發展願景，努力踐行“微存、易貸”的普惠金融理念。截止2020年6月末，該行億聯易貸累計授信534萬戶，累計放款845億元，美團生意貸累計授信6萬戶，累計放款28億元。

對民營銀行而言，如何在激烈的競爭中打造特色化優勢是其需要深刻思考的問題。億聯銀行行長張其廣于近日在接受中國網財經記者專訪時表示：“民營銀行通常積極擁抱金融科技，部分民營銀行還有網際網路巨頭作為股東支援，在開展金融科技在普惠金融領域的應用方面有著得天獨厚的優勢。二者皆是我國多層次金融服務供給體系的有益補充。”

全流程智慧風控破解小微融資難點

目前我國小微企業數量龐大，已然成為國民經濟的重要支柱，是經濟持續穩定增長的堅實基礎。相關數據顯示，中小微企業(含個體工商戶)佔我國全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業，60%以上的GDP，對“六穩”和“六保”有著重要意義。

但不容忽視，小微企業發展雖迅速，融資難、融資貴問題卻一直制約其發展，今年深受疫情的影響，原本抵禦經濟波動能力較弱的小微企業更是雪上加霜，一些企業甚至走到了生死邊緣。

提及小微企業融資難、融資貴的難點，張其廣對此感觸頗深，他坦陳，一是小微企業經營數據不透明導致融資難。銀行貸款利率通常是在自身資金成本的基礎上加上一定的風險溢價。由於小微企業大多沒有徵信記錄，且自身經營管理不完善，財務數據不準確。金融機構難以對小微企業進行準確評估。二是小微企業抗風險能力差導致融資貴。小微企業由於自身業務受宏觀經濟環境、國家政策等原因，抗風險能力較差，經營不穩定，缺乏有價值的抵押資産。因此金融機構對小微企業的貸款利率較高。

在張其廣看來，要想解決小微企業融資難、融資貴的問題，需要從四方面著手。一是完善國家徵信體系，加強失信懲戒，提高社會誠信觀念。二是開放國家機構數據，如工商、稅務、海關、水電等企業數據，為商業銀行完善風控模型提供支援。三是建立多層次的金融服務供給體系，豐富多層次資本市場建設，推動中小企業直接融資市場發展。四是鼓勵金融科技在普惠金融領域的應用。鼓勵金融機構加大科技投入，探索大數據、人工智慧等在企業融資方面的應用。

眾所週知，商業銀行的小微之難主要在於小微企業的風險難控。張其廣表示，資訊不對稱、缺乏可抵押資産、風險收益倒挂，是小微企業信貸的難點。線上小微信貸業務，相較傳統線下審核模式，在客戶資訊獲取、信貸資質判斷及額度利率設定方面，局限性更大。億聯銀行在充分評估外部風險、內部資源的基礎上，就小微企業信貸業務的開展，重點突出與合作平臺在商業模式和産品風控維度的聯合設計，同時強化內部風險模型數據能力，對資産進行全流程風險把控。

他進一步分析到，相較于傳統銀行，億聯銀行在小微信貸風控方面，通過對線下信審理論及實踐進行研究，將線下審核體系進行模組化解析、線上標準化開發，從而實現小微信貸業務線上審核的落地。線上風控，在一定程度上降低了線下審核主觀判斷的干擾，其客觀性及高效性，也使得該行能夠更好的契合到小微企業短平快的信貸資金需求。

值得關注的是，目前億聯銀行已開展的普惠金融業務涉及到農貸、稅貸，以及與股東方合作的美團生意貸業務，在合作模式和産品風控維度進行了有針對性的設計，目前資産品質表現相對穩定，風險可控。

得益於普惠金融規模的顯著增長，億聯銀行成立以來可謂是實現了跨越式發展，截至6月末該行總資産規模347億元，實現營業收入5.91億元，凈利潤1.42億元。

圍繞“科技驅動業務發展”價值觀提升普惠金融可得性

“目前普惠金融領域形成了國有及股份制大中銀行、中小城商行及農商行、民營銀行及互金機構三足鼎立的局面。”針對目前普惠金融的發展格局，張其廣如是説到。

張其廣進一步表示，大中銀行依靠遍佈全國的網點、低廉的資金成本，主要面向位於城鎮，運營情況良好，有清晰財務記錄及可抵押資産的小微企業。中小銀行立足於本地，主要面向鄉鎮，通過大量的基層客戶經理投入來進行行銷和盡調，基於傳統村社關係網路來緩解資訊不對稱。民營銀行利用網際網路進行獲客，依託金融科技，構建自動化審批流程，客戶群體更下沉。這三大普惠金融供給體系分別面對不同客群，有效提高了金融服務的可得性。

在張其廣看來，與其他中小銀行相比，億聯銀行優勢在於，一是科技與風控能力優勢。在成立初期，億聯銀行就認識到科技金融的發展趨勢，確立了“數字銀行，智慧生活”的戰略定位和“打造普惠大眾，賦能生活的智慧銀行”的發展願景，充分運用網際網路技術，努力提高金融服務覆蓋率，踐行普惠金融。億聯銀行通過網際網路獲客，依託大數據、人工智慧等技術建立風控體系，實現了貸款申請線上化，審批流程自動化，並將金融科技創新應用於農村金融、消費金融和小微金融領哉。如億聯銀行推出了億農貸，農戶足不出村就可獲得貸款，具有線上申請、實時審批、自動放款、隨借隨還的特點，額度從500元到20萬元，利率只有年化7.92%，極大地提升了農民貸款的效率。該産品推出1年多時間，已覆蓋吉林省5個地區1000余個村，為近萬名農戶發放貸款3.25億元。預計2021年將實現省內全覆蓋，服務農戶至少10萬戶，解決農民融資的“最後一公里”的問題。世界銀行對“億農貸”給予高度肯定，榮獲國際零售銀行家頒布的“2020年度最佳創新産品大獎”。

另一個優勢在於，民營銀行通常積極擁抱金融科技，部分民營銀行還有網際網路巨頭作為股東支援，在開展金融科技在普惠金融領域的應用方面有著得天獨厚的優勢。二者皆是我國多層次金融服務供給體系的有益補充。

具體而言，億聯銀行圍繞“科技驅動業務發展”價值觀，打造了一支敏捷、高效、專業的科技與風控團隊，以打造柔性資訊科技戰略為支撐，從資源柔性、系統柔性、研發柔性、運作柔性等四個維度著手，不斷提高科技能力的支撐強度。基於數據與模型驅動，構建了大數據核心風控體系以及綜合決策引擎、反欺詐系統、AI演算法平臺等核心風險管理系統。

據悉，截至目前，該行已申請發明專利44項、軟體著作權57項，版權1項獲得國家高新技術企業認證。

在利用股東優勢挖掘客戶資源方面，張其廣介紹，該行的主要股東包括中發金控與美團點評，美團點評擁有700萬合作小微商戶和8億註冊個人客戶，該行第一款線上貸款産品——億聯易貸，就是面向美團白名單用戶的消費貸款産品。此後億聯銀行又與美團合作了面向小微商戶的生意貸産品。截止2020年6月末億聯易貸（美團項目）累計授信534萬戶，累計放款845億元。美團生意貸累計授信6萬戶，累計放款28億元。

普惠金融的“普”指的是普遍，讓更多人享受到金融服務，“惠”指的是優惠，金融服務的價格普羅大眾都能負擔得起。“當前金融科技及民營銀行在普惠金融領域的探索，加大促進了金融服務“普”與“惠”的結合。部分民營銀行與網際網路企業利用大數據、人工智慧等技術進行風控建模，能夠精準評估企業風險，做到秒級審批，定價千人千面。且申請流程線上化，無需抵押與擔保，極大精簡了申請流程。”張其廣説道。