多元化趨勢下打造“三個差異化” 努力開闢普惠金融新天地

撰文|曾薔 王金瑞

小微企業融資難和融資貴一直是世界性難題。過去一年來，面對突如其來的新冠肺炎疫情，我國銀行業從增量、降價、提質、擴面四個方面對小微企業強化金融服務，盡力幫助企業特別是中小微企業渡過難關，普惠金融服務效率和品質明顯提高。《政府工作報告》在對2021年重點工作部署中明確要求，金融機構要堅守服務實體經濟的本分，今年務必做到小微企業融資更便利、綜合融資成本穩中有降。

作為推動普惠金融發展主力軍的商業銀行該如何進一步做好普惠金融工作以落實《政府工作報告》要求？面臨目前仍然存在的“融資難”“融資貴”，有哪些良策？

樂山市商業銀行黨委書記、董事長劉群在近日接受中國網財經記者專訪時表示:“後疫情時代，發展普惠金融面臨的形勢更加嚴峻。面對疫情影響下的特殊挑戰和歷史機遇，樂山市商業銀行正在並將長期堅持‘差異化、特色化、精細化’普惠金融發展戰略，乘勢國家抗擊疫情促進實體經濟健康發展、支援民營經濟及小微企業發展、全面推進鄉村振興戰略等一系列政策東風，加大科技投入和金融創新，堅持‘做小做微’方向，全力開創數字金融新時代，積極創新金融産品和服務方式，服務實體經濟深層次回歸本源。”

多元化趨勢下打造“三個差異化”

自黨的十八屆三中全會通過《關於全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融”以來，國家制定出臺了一系列促進普惠金融發展的戰略規劃和政策措施，以引導金融機構支援實體經濟，緩解小微企業融資困境。近年來，國有大行、股份制銀行在“小微”賽道上開足馬力，作為服務中小企業主力軍的中小銀行多半遭遇“掐尖”式的客戶爭奪。

最新數據顯示，截至2020年12月底，5家大型商業銀行普惠型小微企業貸款餘額4.03萬億元，同比增長54.8%，超額完成2020年政府工作報告制定的40%增速目標任務。

“當前，行業競爭加劇，網際網路金融挑戰升級，中小銀行發展普惠金融面臨空前困難，但沒有退路，只有迎難而上。”劉群表示，中小銀行應不斷下沉服務重心，順應形勢變化，增強市場敏銳性，立足區域特色，實施差異化競爭，充分發揮自身優勢，開發和培育出特色細分市場，走出一條差異化、特色化、專業化發展之路。“中小銀行長期紮根地方，具備效率、地緣、人緣三個方面的比較優勢，完全能夠在普惠金融發展格局中大有作為，佔有一席之地。”

在劉群看來，隨著金融科技的逐步滲透，普惠金融發展呈現多元化發展趨勢，具體體現在四個方面：一是渠道多元化。借助移動網際網路、網上銀行、手機銀行、電子銀行等渠道，客戶服務覆蓋面廣，降低服務成本有了更多選擇。二是服務多元化。金融産品更豐富，不僅限于信貸，還包括儲蓄、支付、結算和風險管理工具。三是對象多元化。服務對象不僅包括小微企業、農戶等傳統主體，還包括網商、電商等新興主體。四是主體多元化。金融供給涵蓋正規金融、民間金融和傳統金融、網際網路金融等各類主體，普惠金融服務供給體系將更加全面、多層次、多樣化，競爭也更加激烈。

劉群告訴中國網財經記者，和其他中小銀行一樣，樂山市商業銀行在自身服務區域具備地緣及人緣優勢。在多元化發展背景下，樂山市商業銀行一直在努力做到“三個差異化”，即機構佈局特色化、基礎服務智慧化、信貸服務服務個性化。

具體來看，一是機構佈局特色化。該行先後在甘孜藏族自治州、峨邊及馬邊彝族自治縣等偏遠貧困地區設立分支機構，控股3家“民富”村鎮銀行，通過拓展金融服務薄弱區域豐富普惠金融建設內涵；設有泡菜、汽車、小微等特色專營機構，突出以客戶為中心，專注服務小微客戶，堅持走差異化、特色化發展道路。二是基礎服務智慧化。全面深化網點轉型，推動智慧網點建設，提升網點服務功能和效率；優化手機銀行、網上銀行操作流程，豐富銀行卡種類和功能，促進基礎金融服務更加好懂、好用、易接受。積極發展電子支付渠道，逐步構建電子支付渠道與物理網點相互補充的業務體系，大力改善支付服務環境。三是信貸服務個性化。“産品錯位”和“服務錯位”策略的實施正在建立更為完善的産品和服務體系，為個性化定制奠定了良好基礎。針對不同客戶、不同層次、不同額度的金融需求從線上和線下兩種路徑定制個性化服務。

全力開創數字金融新時代

後疫情時代，新冠疫情的陰霾仍未散去，國內經濟仍需面對疫情大考；國際局勢變幻莫測，世界形勢動蕩變革，全球經濟金融發展仍在越過寒冬；同時，國內“戰疫”形勢正在越過拐點，“穩企業、保就業”成為金融服務的首要目標，發展普惠金融面臨的形勢更加嚴峻。

《政府工作報告》在對2021年重點工作部署中明確要求，金融機構要堅守服務實體經濟的本分，今年務必做到小微企業融資更便利、綜合融資成本穩中有降。如何深化自身普惠金融服務質效成為擺在所有商業銀行面前的重要議題。

劉群表示，面對疫情影響下的特殊挑戰和歷史機遇，樂山市商業銀行正在並將長期堅持“差異化、特色化、精細化”普惠金融發展戰略，乘勢國家抗擊疫情促進實體經濟健康發展、支援民營經濟及小微企業發展、全面推進鄉村振興戰略等一系列政策東風，加大科技投入和金融創新，堅持“做小做微”方向，全力開創數字金融新時代，積極創新金融産品和服務方式，服務實體經濟深層次回歸本源。

在創新金融産品方面，樂山市商業銀行以“弱抵押、弱擔保”為方向，按照“線下定制化、線上標準化”原則對現有産品進行特色改造，並加強外部合作，借助先進經驗創新産品，確保産品跟隨市場變化和客戶需求及時更新迭代。例如，針對小微企業資訊獲取難、首貸難、信用貸款難等問題，該行以銀稅合作為契機開發線上“樂稅貸”産品，符合條件的客戶即申即貸。

在創新服務方式方面，樂山市商業銀行堅持把金融科技作為引領未來的基礎工程，實施“移動優先”戰略，加快完善“場景+金融”、“非接觸式”服務渠道，增強客戶體驗和獲得感，打造“線上+線下”全渠道協同發展格局，力爭為客戶提供全方位服務。同時，借助現代通訊和金融技術，力爭將服務觸角盡可能向縣域、鄉村、創業就業和微小企業等金融服務薄弱的領域滲透；借助第三方數據和自身積累的各類數據，及時甄別客戶的個性需求，量身定制個性化服務。

值得一提的是，建立與小微信貸模式相匹配的風險管控機制，是深化普惠金融服務的前提。在風控方面，樂山市商業銀行近年來十分注重發展數字普惠金融風控體系。圍繞“品質+效率”深入改革“大一統”風險管理方式，針對普惠金融領域的特殊性，調查環節採取“大數據篩選+線下調查”的方式收集數字化硬資訊和社會化軟資訊，形成了“跑街+跑數據”多維度“客戶畫像”常態機制；審查環節實行審查員派駐制，通過審查前置促進前中臺聯動；審批環節實行差異化授權，增強基層機構自主權和靈活性；線上授信業務實行“風控模型”自動審批，根據市場變化和風控需要定期調整模型參數。

“樂山市商業銀行起步于街間巷尾，承載著故土鄉情，與小微及民營經濟同脈相連，我們將始終堅持‘普惠’初心，高舉普惠金融旗幟，與‘小微’同生同榮同發展，努力開闢普惠金融新天地。” 劉群表示。

數據顯示，截至2020年末，樂山市商業銀行民營企業貸款餘額為239.36億元，小微企業貸款餘額為201.72億元，兩類貸款始終保持持續穩定增長，其中普惠小微貸款56.74億元，增長42.76%，高於全部貸款增速14.29個百分點。