探索普惠金融長效機制 致力成為中小企業夥伴銀行

撰文|曾薔

近年來，在政策引領和推動下，以銀行業為主體的金融機構發展普惠金融成績斐然。今年3月公佈的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確，我國要健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，構建金融有效支援實體經濟的體制機制。這意味著金融普惠服務常態化時代已經到來，而如何通過實施具有區域特色的差異化經營策略以實現普惠金融商業可持續，是一直以來擺在所有中小銀行面前的重要議題。

“背靠央企中國五礦集團強大股東資源背景，以及擁有中國唯一科技城綿陽地域優勢，我行在深耕綿陽本地、扶持本地實體經濟上具有天然的優勢和經驗，在業務和産品創新、業務拓展審批效率等方面具有很大的競爭優勢。通過這些抓手，目前我行已實現與大型銀行相互互補、錯位競爭。”綿陽市商業銀行董事長何苗于近日接受中國網財經記者專訪時表示。

在何苗看來，當前激烈的普惠金融市場競爭環境下中小銀行更需要明確定位。綿陽市商業銀行將堅守“成為中小企業夥伴銀行、城鄉居民貼心銀行、社區服務特色銀行、地方經濟助力銀行”的市場定位，明確以數字化轉型應對當前銀行業之變局及區域競爭，充分運用數字化手段進行普惠金融産品、服務模式創新，更好地適應當前經營發展趨勢，實現金融回歸本源、服務實體經濟的核心要求。

借助金融科技實現産品量身定制

近年來，各銀行機構紛紛加大小微金融産品與服務的創新力度，小微企業融資獲得感大大增強。銀保監會數據顯示，截至今年4月末，全國小微企業貸款餘額45.94萬億元，其中普惠型小微企業貸款餘額16.9萬億元，同比增速31.8%，較各項貸款增速高19.8個百分點；有貸款餘額戶數2796.01萬戶，同比增加550.66萬戶。

“大力發展普惠金融是商業銀行優化客戶結構、提升金融科技技術、履行社會責任的重要發展方向和重要體現。同時，商業銀行也是踐行普惠金融的主力軍和金融資源的供應主體。”何苗告訴中國網財經記者，綿陽市商業銀行在發展普惠金融的歷程中經歷了體制機制不完善、産品和服務模式同質化嚴重、客戶粘度不夠導致優質客戶流失等問題。針對這些問題和不足，該行在産品和服務創新上下足了功夫。

何苗認為，普惠金融的關鍵是立足於實體經濟、民營經濟和“三農”，借助金融科技，實現客戶精準對接、産品量身定制；在發展普惠金融過程中特別注重綠色金融發展，並成為全國第5家、西部第2家、四川第1家赤道銀行。

據介紹，近年來，綿陽市商業銀行積極創新信貸産品和服務模式，圍繞“小微金融”和“科技融合”兩大特色品牌，突出專業化、特色化經營方向，強化專業服務，加大産品創新研發力度，積極持續推進 “銀稅互動”、“政銀擔合作”、“無還本續貸”等小微金融服務，加強小微金融與“網際網路＋”的融合，開發線上小微信貸産品；借助“中徵應收賬款服務平臺”和IT技術結合，推動開發供應鏈融資産品以緩解小微企業融資難、融資貴等問題。

以綿陽市商業銀行利用金融科技推出的“養殖E貸”小微金融服務産品，通過全線上操作，極大優化客戶體驗，降低企業融資的時間成本、該行的操作成本，讓企業得到真正的實惠。數據顯示，截止2020年末，“養殖E貸”供應鏈産品已累計投放3757筆，投放金額6.91億元，極大的提升了小微、民營和“三農”信貸覆蓋面。

探索普惠金融長效機制

想要實現小微企業金融服務的長期可持續發展，從內部和外部兩個方面協同發力是關鍵。建立健全小微企業“敢貸、願貸、能貸、會貸”機制是解決銀行業服務小微企業內生動力的關鍵，這對銀行的專業服務能力建設提出要求。

據何苗介紹，2020年，綿陽市商業銀行繼續通過制度文件、産品配套督促分支行強化普惠小微金融服務。制定印發了《綿陽市商業銀行股份有限公司關於金融支援穩企業保就業、強化中小微企業金融服務工作的意見》，規定對受疫情防控影響復工復産出現資金週轉困難，有發展前景、産品有市場、積極自救的企業，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。具體而言：

一是可根據實際情況，通過合理調整貸款利率和結息週期、變更還款計劃、貸款展期、無還本續貸等方式，為中小微企業戰勝疫情災害影響保駕護航。

二是要求千方百計推動小微企業整體綜合融資成本下降，對真實受疫情影響、暫時資金困難的中小微客戶、普惠領域客戶貸款到期不能歸還的，通過續接貸、展期、調整分期還款計劃、無還本續貸等多種措施，進一步降低小微企業資金續轉壓力和成本。

三是對於實施延期還本付息的貸款，堅持實質性風險判斷，不因疫情因素下調貸款風險分類，不影響企業徵信記錄。

四是繼續完善小微企業貸款利率定價機制，在保持“量”“價”平衡的基礎上，按照商業可持續、“保本微利”的原則，合理確定利率定價水準，對普惠性小微企業貸款定價時要充分考慮使用人民銀行支小再貸款資金、專項再貸款資金和政策性銀行轉貸資金、政府性融資擔保公司提供擔保等因素，建立差異化的定價機制。嚴格落實小微企業相關收費減免要求，積極執行各項小微企業利、費優惠措施，禁止不合理的收費。

五是嚴格執行“七不準”“四公開”要求。強化落實“兩禁兩限”規定，清理不必要的“通道”“過橋”環節，切實降低小微企業貸款附加成本。

數據顯示，2020年末，綿陽市商業銀行累計投向小微企業發放貸款4947筆、金額310億元；累計向197戶小微企業首次發放貸款金額合計21億元，有效緩解了小微企業融資難、融資貴的問題；該行延期還本付息政策已累計支援信貸客戶數682戶，累計信貸支援金額為53億元。