執金融科技之筆 重繪普惠金融生態圈

撰文|曾薔 王金瑞

普惠金融高品質發展是金融業服務實體經濟的重要舉措。黨中央、國務院歷來高度重視普惠金融發展，當前我國已基本建成與小康社會相適應的普惠金融服務體系，普惠金融發展進入深水區。

中小微企業和個體工商戶是市場主體的重要組成部分，在發展經濟、擴大就業、改善民生等方面發揮著重要作用。蘇州地處長三角經濟圈核心地帶，民營經濟發達，個體工商戶、小微企業眾多，作為蘇州本土唯一法人城商行的蘇州銀行，立足得天獨厚的區位優勢，成立十餘年來，秉持“以小為美、以民唯美”的服務理念，堅持“服務中小、服務市民、服務區域經濟社會發展”的市場定位，已成為長三角地區服務民營經濟的金融主力軍。

“普惠金融的實現任重而道遠，不可能一蹴而就。”蘇州銀行黨委書記、董事長王蘭鳳于近日在接受中國網財經記者專訪時表示，普惠金融並非短期的優惠或救助行為，而是通過金融服務，使受益群體提高其參與經濟發展的能力，將“輸血式服務”轉變為“造血式服務”

王蘭鳳董事長告訴中國網財經記者，蘇州銀行致力於充分發揮區域性本土銀行的政策、地域、人文優勢，將現代科技力量融入本土中小民營企業融資、政務服務，以及市民百姓衣食住行、遊教娛樂等民生場景，執金融科技之筆，重繪普惠金融生態圈，提升服務實體、服務民生的能力。

普與惠結合的關鍵在於如何做好“真普惠”

當前，我國普惠金融發展已取得顯著成效，但普惠金融客戶觸達不夠、信用不足與生態不完善等問題依然存在，仍須進一步加強小微金融服務，多措並舉提高普惠金融力度。

在王蘭鳳董事長看來，發展普惠金融主要有兩方面難點，一方面是如何把好普惠金融的“風控閥”，另一方面是如何持續完善普惠金融監管“工具箱”。

具體而言，普惠金融是金融供給側結構性改革的重點，由於面向小微、民營企業等服務對象資訊收集難度大，調查成本高，往往面臨著信用風險大、交易成本高、服務效率低等機制性難題，需要建立健全有效的風控體系防止風險積聚。王蘭鳳董事長認為，這方面應該圍繞“資訊對稱”打開思路，借力金融科技的力量，搭建多維、共用、智慧的金融資訊科技平臺，推動普惠金融數字化進程，提升風險管理、場景應用及客戶服務能力。

與此同時，防範風險、維護穩定是金融業永恒的命題。從監管層面來講，面對普惠金融領域日新月異的創新，為切實維護金融穩定，不僅要樹立起一道道高高聳起的監管墻，更應該與時俱進，強化政策環境支撐補齊制度短板，完善普惠金融監管工具箱強化金融機構風險防範主體責任，加強資訊披露和市場透明度建設強化消保工作，加大監管統籌協調力度。

普惠金融的“普”與“惠”指向金融服務的可獲得性與便捷性。王蘭鳳董事長認為，“普”與“惠”結合的關鍵，在於如何能夠持續做好“真普惠”。

“普惠金融的核心理念是延伸金融的服務功能，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，增強所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感。”王蘭鳳董事長指出，普惠金融要確保發展可持續，應堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，既滿足更多群體的需要，也要讓金融服務供給方合理收益。

選定符合自身資源稟賦的最佳“普惠”方法

“每家銀行在服務中小企業、構建普惠金融方面都有自己的心得和經驗。”王蘭鳳董事長介紹稱，蘇州銀行作為蘇州本土的城商行，在多年的普惠金融服務探索中，積極探索適合自身發展和特色的普惠金融發展之路，將發展普惠金融納入經營戰略規劃，實現普惠金融業務科學發展。

一是發揮資源稟賦優勢。依託事業部優勢，設立普惠金融部、小微事業部、科創金融部、交易銀行部四大專職部門，配置了專營團隊和人員，從組織架構和人力資源配備上，選定符合自身資源稟賦的最佳方法，通過“線上+線下”、“産品+服務”、“科技+人才”結合的發展方式，保障普惠金融、科創金融和供應鏈金融業務的發展，全力支援實體企業融資。

二是堅持資源配置傾斜。單列專項信貸計劃，在分配信貸額度時，優先保障普惠小微等實體企業融資需求。注重借力國家支援政策，推進萬企聯萬村共走振興路走訪，主動對接各類涉農産業園區，積極支援園區基礎設施建設和入園企業發展，走訪對接村企聯建項目91個，授信總額2.43億元；用好用足專項再貸款政策，進一步夯實小微企業客戶基礎，助力復工復産企業經營發展。在考核機制上，根據小微企業、科創企業的特點，重點突出企業新增戶數、貸款餘額等指標。同時，將支援民營企業、小微企業、製造業企業發展列入分支機構KPI，在客戶引導系數、內部轉移定價等方面，進一步給予傾斜。

三是創新平臺服務模式。如前所述，在市政府指導下，蘇州銀行發展出了一系列“平臺家族”，不僅是蘇州銀行的核心競爭力之一，可以説是盤活區域銀政企合力、破局中小企業融資難的一種“現象級”創新模式。以最具代表性的蘇州綜合金融服務平臺為例，平臺採用“線上+線下”服務模式，引入蘇州企業徵信體系，通過“一網”覆蓋小微融資服務、“一站”查詢企業徵信資訊、“一鍵”實現融資供需對接，解決資訊不對稱問題。今年圍繞蘇州市高品質發展“四標桿、一中心”的戰略目標，該平臺也實現了2.0優化升級。截至2021年9月末，平臺登陸企業累計約21.3萬家，共為近4.2萬家企業解決約9260億元融資需求。其中，蘇州銀行累計解決融資金額約894億元，位列全市第三，城商行中排名第一。

四是深融地方産業大局。圍繞蘇州市新兩化工作，以專營部門、專類産品，專項政策，助力“蘇州製造”發展。對接市工信局，參與開展新兩化貸款貼息獎勵、智慧製造貸的申請流程等政策研究與制定；聯合擔保公司，創新推出智慧化改造和數字化轉型專項金融産品“蘇智貸”，通過“銀行+擔保公司”的風險分擔模式，積極發揮示範效應；參與協助園區經發委、企業服務中心制定園區“先進製造貸”産品方案；面向常熟發佈“常智融”專項金融服務方案，協助制定“虞城智造貸”産品方案；面向太倉成功落地“婁城智造貸”産品。完善政府風險補償類業務。目前蘇州銀行已合作的具有風險補償性質的銀政合作類産品24項，未來將充分考量風險成本、政府合作貢獻等因素，大力加強對政府風險補償基金（擔保）類貸款的投放，進一步促進科創型、輕資産企業的融資發展。同時，以“轉貸通”探索小微轉貸模式，減輕小微企業成本負擔。

此外，蘇州銀行與江蘇省生産力促進中心聯合開展高新技術企業融資服務活動——“高企融資服務直通車”，以地方科技部門為媒介，搭建蘇州銀行與地方高企溝通平臺，為高新技術企業及高新技術企業培育庫企業提供定制融資服務，打破發展瓶頸，助力高企提質增效。截至2021年9月末，蘇州銀行高企融資服務直通車已相繼駛入常熟市、太倉市、昆山市、吳江區，累計實現高企授信221家，授信金額22.84億元。

後疫情時代搶佔金融科技高地

近年來，隨著人工智慧、大數據、雲存儲等技術的發展，金融服務的效率和包容性大幅提高，金融科技與金融業務深度融合，大大提升了金融服務的便利與普惠，尤其是2020年新冠肺炎疫情的暴發讓銀行業加快了數字化轉型步伐。

“在後疫情時代，發展普惠金融的關鍵在於金融科技。”王蘭鳳董事長表示，隨著疫情得到階段性控制、防控進入常態化，進一步加大科技投入、提高線上金融服務效率也成為了各家金融機構的新機遇和挑戰。

蘇州銀行的數字化轉型採用“數據+人”雙輪驅動的模式，通過數據基礎現代化、數據應用智慧化、業務經營數據化。在客戶層面，實現“優化客戶體驗、優化價值産出、優化客戶關係”的目標；在員工層面，實現“提升工作效率、提升個人獲得、提升工作體驗”的目標。作為一把手工程，蘇州銀行在數字化轉型進程中，形成了一套獨具特色的數字化轉型推動機制，成立數字化轉型實施領導小組，同時分領域成立了9個專項工作小組，明確建立了日常議事決策機制。為達成數字化轉型願景，蘇州銀行制定了三年轉型規劃，建立了包含40多個項目的轉型清單，明確了實施路徑。蘇州銀行的數字化轉型將從傳統的項目建設模式向業務價值驅動轉變，以業務價值目標為抓手，對項目效果進行評價和持續追蹤，保證轉型成果能真正落地。

金融科技由戰略支撐轉向了戰略引領，將前沿科技運用於産品創新、客戶行銷、業務運營和風險控制等領域的實踐中。一是創新産品和業務流程。充分發揮我行綠色金融、科技金融等方面的特色，創新“信保貸”“徵信貸”“蘇科貸”“人才貸”等特色産品。通過雲計算、大數據等技術，實現從客戶貸款申請、數據授權、模型審批、電子合同簽約、自主用還款的全流程線上化。二是提升服務質效。通過網際網路、大數據等技術，獲取企業相關數據，主動識別企業金融訴求；構建評估模型，為小微企業提供定制化、專業化的服務。企業足不出戶即可通過微信公眾號、企業網銀等渠道進行業務申請、查看辦理進度、辦理業務簽約、實現業務提還款等。三是支援風險管理。將金融科技運用於風險識別、風險評估、風險預警、風險控制和風險管理效果評價等各個風控環節。通過網際網路、大數據等技術解決資訊不對稱問題；通過風控模型實現自動審批、自動年審、自動預警等。四是探索敏態模式。將部分科技人員的職能前置，設立科技人員和業務人員聯合辦公模式，有效促進了科技與業務的融合，實現全行優勢融合、協同聯動，進一步提升了業務需求響應的敏捷程度。

踐行低碳理念開創綠色金融發展新貌

隨著國家碳達峰、碳中和長期規劃目標的提出，以及證監會、銀保監會相關制度政策的推出，蘇州銀行逐步將ESG概念納入新三年發展規劃，強調從“高品質”“可持續”，逐步將ESG延伸至整體經營管理。同時，蘇州銀行發揮行業專長，形成“綠色鄉村”“綠色智造”“綠色消費”的一、二、三産業的綠色金融全面品牌序列，建立覆蓋綠色信貸、綠色直接融資、碳金融的多層次立體化業務體系。通過綠色金融債、完善綠色金融産品、支援綠色公司債以及綠色租賃等多種方式深拓綠色金融，為建設綠色低碳的“美麗蘇州”跑好金融“接力棒”。

蘇州銀行于2020年6月在長三角生態綠色一體化發展示範區內設立綠色支行。作為省內首家綠色支行，重點聚焦文旅産業、健康養生、科技人才、生態環境、數字化新業態等綠色經濟領域，不斷優化産品和服務，服務廣大中小實體企業和市民百姓，助力示範區經濟發展轉型升級。蘇州銀行積極推進綠色金融債券發行，于2021年1月29日在全國銀行間債券市場公開發行10億元人民幣綠色金融債券，募集資金專項用於支援中長期綠色項目，為綠色項目提供低成本的資金支援，履行社會責任，落實綠色發展理念。同時蘇州銀行大力支援企業綠色直接融資，2020年參與全國首單綠色雙創疫情防控債；2021年參與碳中和綠色中票、全國首單碳中和ABS、江蘇省首單綠色碳中和ABS、全國首單碳中和雙創債等業務。