織密普惠金融網路 深耕農村金融市場

農商行在惠農便民上具有先天優勢。立足於農村經濟、小微企業、個體經營戶蓬勃發展的江蘇常熟,常熟農商銀行經過二十年探索和實踐,不斷下沉服務空間,織密普惠金融網路。

撰文|王金瑞


普惠金融是“十四五”時期的重要方向,也是中國金融業轉型發展的重要基調之一。金融監管部門出臺多項政策,引導金融機構加大對普惠金融支援力度,其中,銀行業金融機構無疑是普惠金融的主力軍,為普惠金融發展貢獻了金融力量。


近年來,農村金融市場成為普惠金融的主戰場和主陣地,對於地方中小銀行,尤其是農商行而言,在惠民便民上具有先天優勢。不過隨著國有商業銀行、大型股份制商業銀行在農村市場搶灘布點,農村金融市場已進入激烈競爭的時代。在這一背景下,中小銀行該如何擴大普惠金融覆蓋率,將普惠金融服務觸達鄉村最基層?如何借力數字科技,提升普惠金融服務效率、降低成本?近期,常熟農商銀行行長薛文在接受中國網財經記者專訪時表示:“對於中小銀行而言,要守住支農支小初心,擔當普惠金融使命。我們作為一家紮根縣域的小銀行,就是要立足蘇南民營經濟發達的區位優勢,堅持服務‘三農兩小’市場定位,以科技創新發展普惠金融,以錯位競爭探索發展新路子,持續鞏固農村金融領跑者地位。”


擁抱競爭、錯位競爭 打造全覆蓋服務網點優勢


在政策積極引導下,越來越多銀行開始大力發展普惠金融業務,市場競爭激烈。面對大行的競爭,中小銀行缺乏價格競爭優勢,尤其是在大金額抵押類貸款産品方面缺少價格競爭力。但是,中小銀行在發展普惠金融時也存在優勢:一是機構設置清晰簡單、決策鏈條較短、經營機制靈活;二是中小銀行與普惠客戶接觸更加全面,能夠根據農戶及小微企業需求特點,提供差異化、定制化的産品與服務;三是中小銀行區域性特點突出,從業人員更是深入鄉鎮、農村,了解當地經濟、文化背景,更有利於下沉農村、擴大普惠金融覆蓋面。


那麼,中小銀行該如何充分發揮自身的優勢大力發展普惠金融?薛文認為,既要主動擁抱競爭,更要錯位競爭。


對此,薛文提到了5個“向”,即向下、向偏、向信用、向線上、向綜合。具體來看:一是向下,立足縣域,抓住市縣市場,堅守鄉鎮農村、服務市民農民,做大100萬元以下、30萬元以下、10萬元以下客戶群體。二是向偏,減少與同業正面競爭,重點挖掘供給不充分地區、無銀行地方、無關注客群等區域市場。三是向信用,提高信用貸款佔比,有實體、有場景、有合理用途的剛性需求是信用貸款的主要方向。四是向線上,通過數字化轉型、大數據運用,實現授信調查線上化、服務敏捷化,提升全流程線上辦理業務佔比。五是向綜合,在每一個機構,實現櫃員、家金、小微、小企業、客戶經理“五位一體”,人人都是面向所有客戶的綜合服務經理。


農商行在惠農便民上具有先天優勢。立足於農村經濟、小微企業、個體經營戶蓬勃發展的江蘇常熟,常熟農商銀行經過二十年探索和實踐,不斷下沉服務空間,織密普惠金融網路。


薛文告訴中國網財經記者:“針對常熟百萬就業人口中,近四成人群在鄉村就業的現狀,我們堅持服務下沉再下沉,進一步做小做散。通過多層次的服務網點,將普惠金融服務觸達鄉村最基層,形成5分鐘服務圈。”


2020年以來,常熟農商銀行大力推進網格化管理和整村授信,目前已完成常熟地區341個村、社區網格劃分,推動農村地區整村、整企的批量評議和預授信,從原來的“單兵作戰”轉變為“集中區集中團簽、産業村整村授信”模式,目前預授信戶數8.8萬戶、授信金額高達165億元。針對縣市交界、郊區農村等邊緣地區,該行將服務下沉到村到戶到個人,採取綜合化、移動化、數字化的方式,提高服務效率,擴大基層服務覆蓋面。


截至目前,常熟農商銀行在江蘇省設立了21個小微金融分部,網點85個,覆蓋江蘇省10個地級市、33個縣市,逐步建立和完善多層次、廣覆蓋的組織體系。


因勢而謀、抓住機遇 借力科技提升普惠金融服務效率


隨著大數據、人工智慧等技術的發展,數字科技為普惠金融注入了新的發展動能,助推金融機構探索數字普惠金融,同時使小微企業融資難題取得突破。


薛文表示,金融科技為普惠金融發展帶來了以下發展機遇:一是有效解決小微客戶“分佈廣泛、地處偏遠”的問題,通過大數據分析實現市場細分和精準行銷,銀行得以據此將金融資源精準輸送給資金需求者;二是數字技術可以有效提升銀行風險防控水準,銀行可以依據雲計算和大數據對客戶信用水準進行有效判斷,為資訊不對稱問題提供了解決途徑,將顯著提高風險識別水準和授信審批效率。


據了解,常熟農商銀行通過金融科技賦能,實現業務的移動化、智慧化、線上化,不斷提升普惠金融服務效率、降低成本、提高每人平均産能。一是開發線上審批模型、創新線上産品,通過大量行業總結,綜合大數據不斷開發完善審批模型,提高風險判斷精準度,並在此基礎上探索線上化貸款産品,提高普惠金融服務效率;二是開發多重線上服務平臺提高線上服務水準,通過網上銀行、手機銀行、小程式、公眾號等平臺讓客戶足不出戶即可獲得申請、提款、還款等金融服務,提高小微客戶融資便利度,降低行銷成本。三是MCP移動貸款平臺支援客戶經理到府服務,隨時隨地處理貸款需求。MCP平臺搭載生物識別、ORC識別及移動開卡等功能,將資訊處理自動化,減少客戶經理案牘資料工作量,實現小微業務貸前、貸中、貸後全流程“移動化”辦理,將貸款時間縮短至1-2天,最快實現當天放款,提高小微每人平均産能。


數據顯示,截至2021年6月末,常熟農商銀行小微金融總部累計發放貸款2732.87億元,累計放款179.12萬筆,累計服務客戶40.69萬戶,幫助支援17.9萬戶個體工商戶、小微企業主甚至家庭小作坊解決資金週轉難題,幫助24萬戶家庭改善生活品質。


新時代賦予新使命,新征程當有新作為。2021年,常熟農商銀行將進一步下沉農村市場,擴大普惠金融覆蓋率;優化貸款結構,擴大普惠信用類貸款佔比;提升科技金融數字化能力,提高普惠金融服務線上化水準,全力打造普惠領航的標桿銀行、資本市場的價值銀行和區域領先的幸福銀行。


薛文

常熟農商銀行執行董事、行長

2020年12月起任常熟農商銀行執行董事、行長。具有近三十年農村金融領域經營管理工作經歷。歷任常熟農商銀行謝橋支行行長、招商支行行長,連雲港東方農村商業銀行副行長,常熟農商銀行財務總監、副行長。

近年來,黨中央、國務院高度重視發展普惠金融。作為地方金融供給重要有生力量的中小銀行,在普惠金融供給側的發力尤為關鍵。如何在激烈競爭中打造差異化的發展優勢,做好普惠金融的同時實現自身發展與壯大?如何積極擁抱數字科技,創新服務模式,提高服務效率?普惠金融如何實現商業模式可持續發展?成為擺在中小銀行面前的重要議題。中國網財經重磅推出“中小銀行普惠金融之道”系列高端訪談欄目。

統籌:孫朋浩   曾   薔

撰稿:曾   薔   王金瑞   藺壯壯

設計:栗   寧

開發:楊   雪   孫   毅

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