做好普惠文章 以金融春風溫暖廣袤鄉村大地

撰文|曾薔 藺壯壯

2021年是我國“十四五”規劃的開局之年，在脫貧攻堅目標任務已經完成的形勢下，“三農”工作重心向全面推進鄉村振興轉移。“三農”發展，金融先行。作為實體經濟血脈，助力鄉村振興是金融天職，如何強化普惠金融擔當，服務鄉村振興戰略，是“十四五”乃至更長時期金融機構的重要課題。

農村商業銀行是農村金融體系改革的産物，其在發展普惠金融、推進鄉村振興上有著天然的優勢。作為一家深耕首都農村金融陣地多年的市屬金融機構，北京農商銀行始終堅守“三農”金融服務，大力搭建特色化頂層設計和體制機制，積極創新涉農特色産品及服務體系，逐步探索出高度匹配首都發展特點、充分體現金融企業特色優勢、有效銜接脫貧攻堅與鄉村振興的農金方案。

“做好普惠文章，以金融春風溫暖廣袤鄉村大地。”北京農商銀行黨委書記、董事長王金山近期在接受中國網財經記者專訪時表示，從依靠外部供血脫貧到激發鄉村發展原生動力，探前路、謀長遠，最終實現鄉村全面振興的目標，是關係到“三農”領域穩定、全面建成小康社會和社會主義現代化進程的大事，更是農商銀行不可推卸的時代使命和歷史重任。

打通農村金融服務“最後一公里”

普惠金融要求立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務。“三農”領域一直是普惠金融重點服務對象之一。

王金山表示，為了讓普惠金融服務覆蓋廣袤鄉村，北京農商銀行下沉服務重心，延伸服務觸角，以惠農支付服務為依託，持續優化偏遠農村服務網路，通過線上線下相結合的方式，搭建農村金融“網際網路”。

一方面，北京農商銀行在偏遠地區開設“農村普惠金融服務點”、建設生活場景圈支付、發展“兩店一點”（鄉村便利店、鄉村自助店、助農取款服務點）建設。據悉，截至目前，北京農商銀行已完成678個“金融服務空白村”支付環境建設、68個生活場景圈建設，建成鄉村便利店1378家、鄉村自助店12家、助農取款服務點516個。借助便利的服務網路，北京農商銀行實現全市所有鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，並配合財政、民政、社保等機構集中代發4大類93種補貼，積極做好城鄉居民養老、各項涉農補貼發放及管理工作。

另一方面，北京農商銀行借助金融科技力量擴大普惠金融服務輻射區域。大力推廣手機銀行、網上銀行、微信銀行、智慧銀行等全方位、立體式、多層次的電子服務渠道，開發“銀政惠民賬戶”等特色支付産品，較好地解決了偏遠地區農戶金融服務難的問題，為促進城鄉金融服務均等化發展發揮了積極作用。

“順應著鄉村振興的新需求、新業態，北京農商銀行構建多層次、多渠道、廣覆蓋的普惠金融服務網路，深度延伸村級服務渠道，打通農村金融服務‘最後一公里’。”王金山如是表示。

破除“畏貸、難貸、惜貸”難題

“農業産業經營有其天然的特殊性，投資較大、利潤率低、回收期長。”王金山表示。這使得銀行在“支農惠小”的過程中普遍存在“畏貸、難貸、惜貸”的狀況，對此，北京農商銀行選擇立足因農而生、助農致富的服務理念，實施差異化信貸政策，以精細化管理機制來破除這一難題。

具體而言，一是強化頂層設計。持續發揮“三農”金融服務委員會的指導作用，同時成立金融支援“三農”領域發展工作領導小組，實行專班工作機制，合力統籌推動各項重點工作落地。二是出臺行動方案和專項政策。近年來按年制定普惠金融發展策略以及“三農”和鄉村振興領域行動方案，並專門召開“三農”業務專題工作會議；契合涉農業務特點，逐年出臺、優化信貸政策，明確工作重點；深挖集體企業需求，制定差異化農工商信貸指引；加強對農村土地制度改革、設施農業等重點領域研究，開展鄉村振興專屬行業研究分析，為涉農金融服務提供全方位指導。三是創新配套産品。契合首都城鄉一體化和鄉村振興戰略實施，針對新型城鎮化建設、新型農業經營主體等涉農領域和客群，研發推出5大類17款配套融資産品。加強與北京市農村産權交易所的合作創新。拓展代理保險業務範圍，引入農戶保險産品並拓展應用場景。四是落實保障機制。貫徹監管要求，完善涉農信貸盡職免責管理，厘清環節責任，打消業務顧慮，持續推進“敢貸、願貸、能貸”長效機制建設。五是做好調研督導。通過線上、線下多種形式，加強實地調研和重點督導，“一對一”指導23家分支行做好對涉農客戶及項目的信貸支援和綜合服務。

此外，值得關注的是，北京農商銀行高度重視人才隊伍建設，積極構建涉農人才培養、人才考核、人才激勵三大維度相結合的人力資源保障機制，建設“普惠金融”和“支農惠小”青年文明號。一是整合産品資源，梳理“三農”金融政策與特色産品，制定美麗鄉村、設施農業等重點領域行銷要點，編印涉農業務服務手冊，全力做好“三農”重點客戶及項目的信貸支援。二是提升政策水準，邀請行業專家開展涉農重點領域培訓，提高涉農業務政策把控、行銷服務、風險防控等方面的能力。三是優化專業能力，開展涉農從業人員資質考試，制定分支行涉農業務人員培養計劃，全面提升涉農業務人員的專業素質和服務能力。

數據顯示，北京農商銀行圍繞城鄉融合發展、農村土改試點、農産品穩産保供、農村新産業業態四大領域，持續加強信貸資源投放，累計投放涉農貸款達4500億元；其中農産品穩産保供是該行信貸資源支援重中之重，已累計為各類涉農龍頭企業提供約2800億元授信支援。

推進脫貧攻堅和鄉村振興有效銜接

精準扶貧是打贏脫貧攻堅戰的制勝法寶。北京農商銀行主動積極作為助力脫貧攻堅，持續開展與延慶區廟梁村的“一企一村”結對幫扶，以黨建幫扶為引領，全面推進産業幫扶、智慧幫扶、就業幫扶、金融幫扶，實現“2018年80%脫低、2019年全面脫低、2020年鞏固提升”的三步走目標。加強外埠對口幫扶，加大消費扶貧力度，多渠道採購扶貧産品金額達713.04萬元，帶貧4000余人；向河北省保定市三個貧困縣捐贈資金300萬元，向內蒙古地區金融機構提供流動性支援900余億元。

高度重視支援地區和首都集體經濟薄弱村幫扶相關工作，按照市國資委包村幫扶工作要求，北京農商銀行在完成廟梁村脫低幫扶任務的基礎上，有序銜接助力延慶區珍珠泉鄉桃條溝村、倉米道村兩個經濟基礎薄弱村增收工作。在北京市590個納入扶持範圍的集體經濟薄弱村中，北京農商銀行共建設鄉村便利店211家，並雇傭當地村民擔任輔導員，單店平均勞務費支出7200元，在為當地村民提供基礎金融服務便利的同時，助力就業增收。

當前，在脫貧攻堅取得全面勝利的形勢下，“三農”工作的重心已向全面推進鄉村振興轉移。金融是實體經濟的血脈，普惠金融助力實施鄉村振興戰略，是金融服務支援實體經濟的有機組成部分。

“脫貧摘帽不是終點，而是新生活、新奮鬥的起點。”王金山表示，北京農商銀行正積極推進脫貧攻堅和鄉村振興的有效銜接，將堅持以普惠金融作為抓手，當好金融助力鄉村振興“主力軍”。

據介紹，北京農商銀行將嚴格按照脫貧攻堅“三個保持”“四個不摘”和“四個轉變”的要求，在前期工作的基礎上，延續打贏脫貧攻堅戰的好經驗、好做法、好機制、好措施，做到脫貧攻堅資源不斷、責任不減、力度不退。同時契合區域經濟特點，下沉服務重心，專注服務本地，探索搭建金融助力鄉村振興的長效機制。

具體而言，一是轉變工作重心，強化組織管理，將脫貧攻堅管理機構全面過渡為鄉村振興工作領導小組，統籌推進鄉村振興各項工作安排。依據專業職能分工，設置産業幫扶、就業幫扶、消費幫扶等多個工作小組，壓實責任，以確保各項工作推進落實。

二是深化工作舉措，明確工作重點，持續推動黨建幫扶、産業幫扶、就業幫扶、消費幫扶、公益幫扶和基礎金融服務幫扶六大機制相結合的多維工作思路。從幫扶地區自身發展規劃、政府幫扶政策、獨特資源稟賦和長遠産業潛力上尋找新的工作著力點，重點關注幫扶地區教育、文化、醫療、科技等領域發展，將工作目標從解決地區基本脫低轉化為帶動特色産業發展、提高農民生活品質，最終實現鄉村全面振興的新目標上來。

三是堅持以重點領域為導向，加大鄉村振興領域資源傾斜力度。發揮涉農特色産品優勢，創新産品服務，拓展融資渠道，為美麗鄉村建設、新型城鎮化、現代農業發展等涉農重點領域提供充足資金保障和高水準綜合服務。

四是以農村改革為切入點，助推集體經濟協調發展。緊密圍繞“三塊地”制度和集體産權制度改革，加強與涉農平臺機構的合作，深入推進鄉村振興領域的配套金融創新，探索盤活集體資産資源的産品模式創新，持續提升對農工商公司等集體經濟組織的綜合金融服務水準，助力集體産業轉型和經濟發展，進一步融入區域主流經濟。

五是堅持以普惠金融為抓手，促進農村地區金融服務均等化。以服務渠道更完善、服務重心更下沉、支付環境更便捷、服務覆蓋更廣泛為目標，構建線上線下融合的全渠道服務網路，實現農村地區金融服務全覆蓋，力爭將“最後一公里”縮減為“最後一米”；多線推進民政業務，優化老年人、殘疾人等特殊群體金融服務，優化代發代繳業務，全力提升農村地區基礎金融服務均等化水準。