于轉型發展中砥礪前行 以“六化”推動普惠金融業務站上新臺階

撰文|曾薔 王金瑞

當前，推動普惠金融實現高品質發展已成為我國金融業的重要發展落腳點。《2022年政府工作報告》中指出，要進一步疏通貨幣政策傳導機制，引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面。推動金融機構降低實際貸款利率、減少收費，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。

近期，浙江稠州商業銀行黨委委員、副董事長、行長趙海華接受中國網財經記者採訪時表示：“近年來，我國普惠金融發展勢頭良好，然而，對中小銀行而言，在疫情影響下，數字金融業務競爭加劇、小微企業風控難度加大、盈利能力和抗風險能力下降，給普惠金融的發展帶來了巨大的挑戰。但是疫情對我國普惠金融發展的衝擊，也同時加快了金融機構轉型升級的步伐，帶來了新的機遇。”趙海華進一步提到，于轉型發展中砥礪前行，該行錨定“本地化、多樣化、生態化、數字化、鄉村化、品牌化”六大方向，全力推動普惠金融業務站上新臺階。

據了解，從紮根全球最大的小商品集散中心義烏，到全面進入長三角經濟圈核心區域，30年多年來，浙江稠州商業銀行始終緊隨市場經濟的步伐，關注小微客戶的金融服務需求，同時結合該行制定的普惠金融行動計劃，進一步鞏固和深化普惠金融工程成果，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。截至2021年末，該行普惠型小微企業貸款較年初增加87.07億元，增速17.49%，普惠型小微企業貸款戶數較年初增加近9000余戶。

服務下沉 進一步拓寬普惠金融覆蓋面

當前，促進全社會共同富裕成為各行各業的重要任務，也給普惠金融的發展帶來了新機遇。在趙海華看來，如何讓普惠金融又“普”又“惠”，切實成為推動鄉村振興、夯實共同富裕基礎的內生動力。

據了解，農村地區尤其是貧困地區是普惠金融服務的主戰場，浙江稠州商業銀行積極主動下沉網點、下沉服務，以農村普惠金融服務站為抓手，以政銀保合作為産品創新重點，主動扛起社會責任，不斷下沉服務重心，以縣域、鄉鎮支行為支點，以農村金融服務站為觸點，踐行鄉村振興戰略，履行普惠金融職責。趙海華表示，該行還專項制定了《鄉村振興三年發展規劃》，明確將鄉村振興工作作為全行的主要戰略。

趙海華介紹道，按照監管部門要求，浙江稠州商業銀行在農村區域紮實推進農村普惠金融服務站渠道建設，延伸服務觸角，依託服務站的助農POS設備，為村民提供小額取款、現金匯款、轉賬、代理繳費等服務，讓村民金融服務不出村。截至2021年12月末，累計布設助農設備400台，為當地百姓解決金融服務的“最後一公里”。

與此同時，浙江稠州商業銀行將農村普惠金融服務站打造成為便民服務中心，提供“金融+非金融”服務職能，以服務站為據點開展“金融村晚”、“金融趕集”等村民喜聞樂見的方式開展金融宣教工作，為服務站所在村及周邊村民精準送去金融知識。截至目前，已累計開展反洗錢、反詐騙等宣傳活動5000余次，宣傳人次超20萬。

為解決“三農”貸款擔保難問題，浙江稠州商業銀行于2021年10月25日，與浙江省農業融資擔保有限公司簽署了總對總合作協議，合作總額度10億元，並基於雙方合作機制推出了“共富貸”産品。“共富貸”産品全流程縮短到短短的30分鐘，在解決農戶擔保難問題的同時，極大縮短了農戶辦貸時間和成本。

值得關注的是，浙江稠州商業銀行配套整村授信，加大對三農的輸血力度。截至2021年末，已累計為3359個村居的130.31萬戶村民提供白名單預授信，整體有效授信金額達到近150億元。其中在26縣為1228個村居35.76萬名村民提供白名單授信，授信金額近59億元，為山區26縣的産業振興、共同富裕提供了有力的資金支援。

實幹篤行 持續深化小微業務轉型升級

“小微企業通常沒有有效抵押與擔保，且對資金往往存在‘短、小、頻、急’的需求。”提及小微企業的難點以及痛點，趙海華坦言：“在經濟系統中，小微企業抵禦經濟波動的能力往往是最弱的，小微企業也是疫情中受影響較大的群體之一。”

趙海華告訴中國網財經記者，作為一家服務地方經濟、服務於小微企業為主的金融機構，浙江稠州商業銀行紮實做好普惠金融各項工作，創新産品和服務形式，進一步化解小微企業融資難、融資貴問題。

在破解小微企業“首貸難”方面，浙江稠州商業銀行探索“無貸戶—首貸戶—夥伴客戶”遞進式金融服務路徑，建立涵蓋業務拓展、授信管理、考核激勵、融資增信等多維度支援保障的首貸戶精細化管理和培育體系，加快無貸戶向有貸戶的有效轉化，促進小微企業和個體工商戶金融服務增量擴面、提質增效，該行于2020年8月制定並印發《浙江稠州商業銀行小微企業和個體工商戶首貸戶培育工作方案》，方案明確了2020-2022年小微企業和個體戶首貸戶增長目標。

在産品方面，趙海華指出，浙江稠州商業銀行推動小微線上化産品，行銷首貸戶綠色審批通道。隨著行業數據化、政府數據開放化、IPC經驗標準化、線上線下融合、小微業務提質增效以及小微業務線上化步伐的不斷加快，融合金融科技，運用大數據實現小微信貸産品“310”全線上模式（3分鐘申請，1秒鐘到賬，0人工干預），自主研發全流程線上化産品，為行銷首貸客戶提供快速綠色審批通道。

在風控方面，對於小微企業客戶，浙江稠州商業銀行在信貸業務申請階段，依託預審批和評分卡，運用統一的方法和標準，根據客戶基本情況、償債能力、債項擔保情況、徵信記錄和貸款還款情況等資訊，採用適當的評分模型，對貸款及時、足額還款的可能性進行評價，確定貸款信用得分，對其信用風險進行計量。

另外，浙江稠州商業銀行加強與政府融資性擔保公司的合作，推進小微企業“增氧滴灌”工程，該行于2020年11月24日和浙江省融資擔保有限公司簽署總對總合作協議，聚焦于解決小微企業擔保難問題，合作總額度50億元，並基於雙方合作機制推出了“政保貸”業務，截至2021年末，“政保貸”産品累計授信總額近40億元。

“在過去小微金融服務的探索中，取得了一定成果。”據趙海華介紹，浙江稠州商業銀行普惠小微企業金融服務實現“增量、擴面、提質、降本”平衡發展，連續多年均順利完成“兩增”目標。截至2021年末，該行普惠型小微企業貸款較年初增加87.07億元，增速17.49%，高於各項貸款較年初增速1.91個百分點，普惠型小微企業貸款戶數較年初增加近9000余戶，今年以來發放貸款加權平均利較上年度持續下降，切實落實減費讓利；普惠型小微企業貸款不良率低於各項貸款貸款0.17%。

錨定方向 推動普惠金融業務再上新臺階

對於中小銀行而言，如何獨闢蹊徑走出一條特色化、差異化之路，是其普惠金融高品質可持續發展的關鍵。深諳與此，浙江稠州商業銀行確立了2022年普惠金融工作的總體思路。據趙海華介紹，該行錨定“本地化、多樣化、生態化、數字化、鄉村化、品牌化”方向，全力推動普惠金融業務站上新臺階。

在本地化方面，要充分利用義烏國際貿易改革試驗區的政策優勢以及商城徵信大數據金礦，發揮“來自市場、更懂市場”的經驗，利用人緣、地緣、親緣“三緣”優勢，積極探索本地化産品；各分行機構要按照“一行一策”要求，結合本區域政策及特色産業優勢，推出更接地氣的産品和服務，強化網格化管理，找準核心目標客戶群。

在多樣化方面，趙海華表示，要對小微零售條線的産品進行梳理總結，建立産品樹，按照風險可控、成本可測、收益可觀的原則，加強産品線上化、多樣化開發，健全和豐富産品門類，要根據不同年齡段、不同性別、不同行業、不同區域等客群開發不同種類的産品，提供千人千面的産品，讓産品更有親和力。

在生態化方面，趙海華提到，大型門戶網站的生態化打造為其提供了樣本，生態圈為銀行提供了獨特且可規模化的解決方案，以應對來自各方的競爭，尤其可以避免簡單的價格競爭。“通過稠銀（金牛）商城的建設，打通B端和C端的通道，形成線上線下一體化的生態圈，提高客戶活躍度，達到獲客、活客和提客的目的。”趙海華説道。

在數字化方面，在趙海華看來，實現銀行業務線上化的同時，建立數字化經營的理念，加快産品迭代速度，支撐全渠道數字行銷。充分利用人工智慧、大數據、區塊鏈技術，在産品研發、推廣、風險防控中的作用，結合移動設備、社交網路、數據處理、感測器與定位系統等方面，獲取數據、分析數據、保護數據，利用這些數據資訊為業務發展提供更好的服務，解決交易成本高、道德風險難控等問題。同時，抓好數據運營工作，利用精準行銷系統，提升客戶體驗。

在鄉村化方面，趙海華進一步介紹稱，目前該行的網點佈局涵蓋了城市和縣域。按照“機構下沉、服務下沉”的戰略要求，落實“鄉村化”方向，進一步拓展鄉村地區的金融市場，同時履行普惠金融發展的要求，建立農村普惠金融商業可持續運營模式，通過專業化分工，利用大數據和網際網路技術，打造農村普惠金融生態體系。

最後，在品牌化方面，浙江稠州商業銀行按照“加快品牌煥新，實現金融服務由內到外的提升”要求，加強零售條線品牌建設。“一方面，加強智慧財産權意識，加強各類産品的智慧財産權保護，提升産品知名度；另一方面，在行銷活動實踐中，實施品牌化管理，重點要通過以‘凡榮’為品牌的‘少年兒童財商提升訓練營’活動，聯動政府、協會、社會教育培訓機構等資源，逐步形成該行行銷活動的社會品牌。”趙海華説道。