融入粵港澳大灣區發展 探索數字普惠特色化經營之道

撰文|曾薔 王金瑞

從2017年的“研究制定粵港澳大灣區發展規劃”，到2021年“紮實推動粵港澳大灣區建設”，如何通過自身金融力量助力粵港澳大灣區建設成為近年來擺在大灣區金融機構面前的重大發展機遇，其中普惠金融便被市場視作金融機構大有可為的領域之一。在民營經濟發達的廣東，小微企業佔據了90%以上的市場主體，50%以上的生産總值和稅收，是經濟發展及大灣區建設的重要基石。

“中小商業銀行能否適應時代發展，轉變經營模式，建立差異化的競爭優勢，是決定其成敗的關鍵。”南粵銀行董事長蔣丹在近日接受中國網財經記者專訪時表示，堅持“服務中小企業”，發揮區位優勢，融入粵港澳大灣區發展，通過提高金融服務實體經濟的覆蓋範圍、效率和精準度，做實普惠金融業務，構建特色化經營模式是南粵銀行近年來打造差異化優勢的重要手段。

蔣丹進一步指出：“南粵銀行將以轉型變革為契機，以金融科技為引擎，締造第二發展曲線，以合規經營為底線，著力支援實體經濟和普惠金融發展，在複雜多變的環境中謀求長遠的發展。”

發揮區域優勢 融入粵港澳大灣區發展

2017年《政府工作報告》正式提出要研究制定粵港澳大灣區城市群發展規劃，標誌著粵港澳大灣區建設正式成為國家戰略。2020年5月14日，中國人民銀行、銀保監會、證監會、國家外匯管理局聯合下發《關於金融支援粵港澳大灣區建設的意見》提出，支援各類符合條件的銀行在粵港澳大灣區拓展業務。對於立足於廣東湛江的南粵銀行而言，該如何抓住粵港澳大灣區建設的重大發展機遇，在激烈的市場競爭中成功突圍？

“南粵銀行從2009年起就在廣東省內的廣州、深圳、東莞、佛山、惠州、珠海等陸續開設了分行，目前在粵港澳大灣區9+2中的9座城市都開設有分支機構，總部所在地的湛江市被廣東定位為省域副中心城市、‘結對’廣州共同發展，南粵銀行在國家和省的重大戰略中既能成為紐帶，又面臨很多新的發展機遇。通過細分領域優勢以及精細化發展戰略，建立起有地方特色的經營模式，才能在激烈的市場競爭中成功突圍。”蔣丹表示，南粵銀行充分發揮區域優勢，根植湛江，融入粵港澳大灣區發展，通過提高金融服務實體經濟的覆蓋範圍、效率和精準度，構建特色化經營模式。

蔣丹告訴中國網財經記者：“在差異化策略方面，一方面通過差異化定位，提供差異化的價值。另一方面，通過更加高效的服務和更低的價格，深化差異化定位優勢，充分將自身經營優勢與地方特色結合起來，打造‘拳頭産品’和建立差異化競爭優勢。”

在探索特色化經營過程中，南粵銀行並將響應國家鄉村振興工作要求，進一步服務下沉，依託金融科技，將更便利快捷的金融服務送到廣大鄉村。目前南粵銀行已制訂出臺金融服務鄉村振興戰略，將整合已有資源，建立縣域支行、中心鎮支行、普惠金融支付服務點，構建起縣、鎮、村“三位一體”的鄉村振興服務體系。目前成立專門的領導小組和機構，各項工作加快推進。截止2020年底，開闢普惠金融支付服務點112家，計劃在2021年實現300-400家，真正實現金融服務走訪基層，進農村，服務千萬家，做實普惠金融業務。

蔣丹進一步指出，中小型商業銀行應當將“通過提高金融服務實體經濟的覆蓋範圍、效率和精準度，構建特色化經營模式”作為大力發展普惠金融的戰略方向。對此，她解釋道：“所謂提高覆蓋範圍、效率指的是中小銀行要走跟大型銀行不同的發展之路。中小銀行必須堅持以服務中小企業，服務市民百姓的宗旨。在目標客群上，進一步下沉到服務零售、小微、三農客群，不斷創新産品和服務體系，開闢綠色審批通道，服務小微、三農和實體經濟，落實減費讓利政策。”

據蔣丹介紹，南粵銀行一直致力小微企業的服務以及實體經濟的支援，在多年的金融服務過程中該行收穫了一批優質的中小微企業客戶，實現企業及銀行共同成長，僅2020年投放政策性支小再貸款總數達39.25億元，精準服務小微企業客戶2680戶。

其次，南粵銀行收穫了服務中小微客戶的經驗，不論從産品、服務、以及鋒線上，積累了較多的經驗，使該行的服務能夠貼近市場。例如“百萬速貸”、“粵商快捷貸”、“粵商隨心貸”、“政府採購貸”等産品，既靈活方便，又能適應市場，並且對優質中小企業客戶還可以採用低利率，2021年該行中小微客戶利率水準較去年均降低2.87%，解決各類型小微客戶融資貴、融資難問題。

金融科技為“引擎” 締造第二發展曲線

近年來，黨中央、國務院高度重視發展普惠金融。黨的十九屆五中全會提出，要構建金融有效支援實體經濟的體制機制，提升金融科技水準，增強金融普惠性。

蔣丹認為，普惠金融發展的難點在於傳統普惠金融服務模式和技術條件下，怎樣解決成本高、效率低、服務不均衡的問題。隨著網際網路、大數據、雲計算、人工智慧等為代表的數字技術的不斷突破，數字普惠金融模式不斷創新。蔣丹直言，這種轉型是以巨大的資訊科技投入為前提的，中小銀行在這方面依然難以與大銀行競爭。“中小銀行的發展困局在於數字化基礎薄弱，依靠粗放模式經營已經滿足不了現在市場化經營需要。”

在蔣丹看來，中小銀行在實施數字化轉型、發展普惠金融的道路上，既要依靠數字技術、又要破除技術迷信，立足區域、立足實體、精準定位客戶群體，從客戶痛點入手、小切口切入，科學規劃，制定契合自身和客戶實際的系統的數字普惠金融解決方案。她告訴中國網財經記者，基於此，南粵銀行以金融科技為引擎，締造第二發展曲線，聚焦服務實體經濟，通過向內發力，開源節流，全面推動戰略轉型。

據蔣丹介紹，南粵銀行通過科技手段為金融賦能，把金融科技的力量發揮出來，以客戶為中心，積極推進對業務流程和産品服務的數字化改造，提升金融産品的易用性和安全性，讓金融更加智慧、更加便捷和更好的服務實體經濟，全面推進數字化轉型。

值得關注的是，南粵銀行在2019年啟動了“移動優先”科技戰略，加大在移動端的産品創新，並於2020年2月27日推出了新版手機銀行5.0，滿足了客戶簡單、便捷、快速、安全的需求，向客戶提供更全面、更立體的線上化、場景化、生態融合的金融及非金融服務。

“南粵銀行將堅持‘零售、小微、三農和科技’的轉型方向，于變局中開新局，通過深化金融科技體制機制改革，深入推進金融科技的創新應用，以科技賦能推進數字化轉型，實現金融科技對業務轉型發展的引領，有效服務‘雙迴圈’新發展格局。”蔣丹指出。