揚帆正當時 中小銀行應深耕普惠金融

撰文|趙雅芝

近年來，黨中央、國務院高度重視發展普惠金融。2015年11月，中央全面深化改革領導小組第十八次會議審議通過《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年）》，發展普惠金融正式上升到國家戰略。此後，“普惠金融”這一關鍵詞連續3年出現在國務院政府工作報告之中，也被寫入“十三五”規劃，成為金融行業未來發展的重要著力點。

中小銀行與中小企業在某種程度上具有“同根同源”的屬性，是踐行普惠金融的重要力量。如何在激烈競爭中打造差異化的發展優勢，做好普惠金融的同時實現自身發展與壯大？如何積極擁抱數字科技，創新服務模式，提高服務效率？普惠金融如何實現商業模式可持續發展？成為擺在中小銀行面前的重要議題。

針對上述問題，全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅在接受中國網財經記者專訪時表示，中小銀行發展普惠金融，雖然不具備大銀行在科技、人才、規模、資源等方面的優勢，但是中小銀行船小好調頭，可以沉下心來、只專一處，根據“以客戶為中心”的理念，立足重點區域及重點行業等進行深入突破和精耕細作，找到比較優勢，差異化做出特色與成效。

揚帆正當時 中小銀行應深耕普惠金融

近年來，多部委相繼出臺了支援普惠金融發展的系列配套政策，普惠金融業務考核要求也逐漸細化。在黃毅看來，發展普惠金融事關脫貧攻艱和全面建成小康社會大局戰略的必然選擇，既是改善民生問題、提升金融服務獲得感的重要抓手，也是拉動經濟和産業發展的重要引擎。

民營經濟貢獻了中國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的勞動就業，還有90%以上的企業數量，而小微企業在民營經濟中的地位和作用尤其突出。但是，小微企業仍普遍面臨融資難、融資貴問題。對此，黃毅認為普惠金融的難點在於要找到普惠性與商業可持續性之間的結合點和平衡點，辦法就是要在國家政策的導向引領下，找出普惠金融的比較優勢。

黃毅指出，中小銀行與中小企業在某種程度上具有“同根同源”的屬性，踐行普惠金融即是守望初心和承擔使命。四川天府銀行在同類銀行中率先成立了普惠金融事業部，專業化、特色化開展普惠金融業務，致力於提升普惠金融的覆蓋率、可得性和滿意度。

通過對普惠金融進行精準戰略定位，創新體制機制，四川天府銀行提出了“平臺化、網際網路化、大數據化”的發展思路，把産品和服務搬到了手機和雲金融平臺上，並嵌入外部渠道資源，結合物理網點功能，為客戶提供全方位服務，客戶需要的金融和非金融綜合服務，包括便民繳費、醫療健康、生活娛樂等都可以通過線上“一站式”實現。具體來講，以天府手機銀行為核心搭建集小微融資、便民繳費、理財服務、網上商城等“一站式”移動互聯平臺，滿足城鄉居民便捷化、個性化的服務需求。2019年，四川天府銀行成功打造了“百萬級”用戶的銀稅互動交易場景；學費代收、工資代發、綜合收費、電費充值等多個“數十萬級”場景均實現快速突破，城鄉居民的綜合服務需求得到全方位的滿足。截至2020年3月末，銀行移動端客戶用戶達到616萬戶，天府手機銀行用戶達到400萬戶。

通過整合內外部平台資源，為小微企業定制特色化産品，解決“銀行不敢貸、小微企業貸不到”的難題。四川天府銀行融合內外部大數據，重構風控理念，打造了多款線上化的小微貸款産品，並持續開發多種應用場景。例如，運用人臉識別、CFCA認證、電子合同電子簽章等技術，依託手機銀行及雲金融平臺，已經形成“熊貓易貸”、“熊貓快貸”、“車主貸”等多個全線上標準化産品，可實現線上零接觸的“秒申秒貸”；此外，與政府採購平臺合作的“政採貸”、通過引入稅務數據的“銀稅通”、結合國家支小政策支援小型微型企業的“熊貓支小貸”，以及結合煙草數據專門支援小煙商的“商超貸”和“煙商貸”等産品，均能滿足不同小微客戶的需求。數據顯示，普惠授信産品線上化率達80%，普惠授信業務規模年均增長40%，靈活的産品創新和服務創新，已經成為推動四川天府銀行普惠金融快速發展的重要基礎。

致力數字轉型，打造領先一步的科技支撐

一直以來，由於信貸數據缺失、收入難核實、可抵押資産缺乏等多重因素的限制，針對小微企業的普惠金融服務成為傳統金融體系中的薄弱環節。黃毅表示，沒有金融科技就不可能做好普惠金融。四川天府銀行始終堅持“領先一步”的科技發展戰略，每年規劃不少於收入的3%作為專項科研經費，以科技創新驅動傳統金融服務向“智慧化、數據化、場景化”轉變。主要做法有三個方面。

組建領先的金融科技研發團隊。通過引進海內外高端技術人才組建領先的金融科技研發隊伍，強化獨立自主研發能力，為推動産品、服務和平臺創新奠定了堅實基礎。特別是在基礎平臺搭建、金融科技輸出、業務連續性保障等方面取得顯著成績。四川天府銀行已經成功為西藏銀行提供了整體的銀行資訊系統解決方案及配套服務，為張家口銀行搭建了多項移動系統及IT平臺，為金融科技打造成全行新的利潤增長點奠定了堅實基礎。

建設自主雲平臺，深度應用大數據。採用混合雲模式，建設具有自主可控的天府雲平臺，在系統運算與數據處理能力、改善用戶體驗、降低運營成本等方面取得較大提升。基於大數據技術，從數據接入、數據挖掘、風控服務、模型優化等維度建設“自動化閉環”，在控制風險的前提下，向客戶提供精準、高效、便捷的金融服務。

佈局人工智慧助力機構網點轉型。四川天府銀行于2017年與業界知名智慧自助設備生産企業建立聯合實驗室，開啟智慧網點的建設。截至2019年底，智慧網點設備共計投放48個營業網點，上線26個業務場景，實現個人業務替代率達到87%。形成了一套適用於中小城市商業銀行的較為成熟的智慧網點建設方案，並於2019年6月被張家口銀行成功引進。

黃毅表示，四川天府銀行在小微業務方面積極利用金融科技進行深入改革，以專業化、數據化的風控體系保障普惠金融風控能力及運營效率。目前，四川天府銀行已建立大數據風控平臺，開發40余個風控模型，構建風控指標4000余個，上線運作的評分卡達250余張，實現了普惠授信貸前風控初篩、貸中自動化審批、貸後自動預警以及貸後智慧化催收等多個標準化風控流程建設，有效提升了小微授信的風控能力，確保了小額授信的收入與成本、風險相匹配。

談及未來，黃毅表示四川天府銀行將始終堅持服務中小的市場定位，堅守‘特色銀行、精品銀行、安全銀行’的戰略目標，圍繞核心業務、核心平臺、核心産品、核心資源加快推進健康特色銀行、家庭特色銀行、黃金及貿易特色銀行、科技特色銀行建設，聚焦聚力打造具有核心競爭力的産品和服務體系，進一步落地普惠金融政策要求，提升中小企業、廣大民眾的專業服務能力。