深耕細分市場 爭做普惠金融改革試驗區建設“主力軍”

撰文|曾薔 藺壯壯

2020年9月，中國人民銀行、國家發展改革委等七部委聯合印發《江西省贛州市、吉安市普惠金融改革試驗區總體方案》，江西省贛州市被確定為普惠金融改革試驗區之一。作為紮根贛州本土的城市商業銀行，贛州銀行近年來響應國家政策，立足當地市場，將普惠金融作為自身實現戰略轉型和高品質發展的重點，努力探索普惠金融可持續發展模式，走出一條特色化、專業化、本土化的普惠金融之路。

近日，贛州銀行行長鐘哲敏接受中國網財經記者專訪，在分享過往發展普惠金融的“贛銀經驗”的同時，他還表示：“步入後疫情時代，中小銀行發展普惠金融應找準市場定位、聚焦主責主業、立足當地市場、加快數字化轉型，為客戶提供專業化、特色化的金融服務。”

商業可持續是關鍵

普惠金融，指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。地方性中小銀行紮根本土，是踐行普惠金融的主力。結合過往贛州銀行的普惠金融實踐，鐘哲敏認為，要想實現普惠金融中“普”與“惠”的有效結合，必須把握好度，不追求單一極致。“要在風險可控基礎上‘普’，在合理利潤基礎上‘惠’，商業可持續是關鍵。”

據介紹，贛州銀行一方面以科技賦能助力風險管控。貸前充分運用江西小微客戶融資服務平臺、一站式金融服務平臺、企業收支流水大數據平臺、農村信用資訊聯網核查平臺等及工商、司法、稅務等數據資源，完善客戶篩選和風險控制模型；貸後通過與第三方金融科技公司合作，借助大數據風控、人工智慧、區塊鏈等技術強化對小微信貸業務的貸後監測和風險預警，提高風險管控的主動性、及時性、精準性。

另一方面，為實現在保證自身合理利潤基礎上的“惠”，贛州銀行以調低普惠貸款內部資金價格的手段，向基層機構讓利，進而帶動對客貸款利率下行；同時充分利用貨幣政策工具，借助支小再貸款、普惠小微信用貸款支援計劃和延期還本付息政策疊加效應，在保證合理利潤空間基礎上，做到普惠型小微貸款的“量增價降”。數據顯示，疫情以來，贛州銀行累計使用支小再貸款發放“復工貸”80億元，發放普惠小微信用貸款15.5億元，辦理階段性延期還本付息42.6億元，幫助6000余戶小微企業渡過難關。

以“四個下沉”深耕細分市場

近年來，面對普惠金融領域的廣闊市場，各銀行機構開足馬力。作為服務中小企業的主力軍，地方性中小銀行同全國性大型商業銀行相比，在資金成本、網點密度、金融科技等方面都不具備優勢。

在鐘哲敏看來，面對競爭，地方中小銀行首先應找準自身市場定位，充分發揮自身屬地化經營的優勢，打造差異化競爭力。在“專注主業、服務實體、服務民營、服務小微”的市場戰略引領下，贛州銀行堅持“渠道下沉、授權下沉、産品下沉、服務下沉”。通過聚焦短鏈條、小場景和“三農”市場，贛州銀行充分挖掘細分市場潛力，在避開同全國性大型商業銀行在“大産業鏈”和“城市戰場”上的正面碰撞的同時，形成自身差異化特色，以“錯位競爭”取得優勢。

具體來看，渠道方面，贛州銀行將網點鋪向農村，下沉服務機構。目前，贛州銀行開設的鄉鎮銀行已達45家，佔網點總數的28.3%。在審批授權方面，放開鄉鎮支行小額授信業務經營許可權，通過“一般授權+産品授權”將絕大部分單戶授信1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款審批許可權授予分支機構。鐘哲敏表示，服務機構的下沉與審批權的下放提高了贛州銀行業務靈活性與效率，使贛州銀行服務“觸角”進一步延伸至縣域鄉村，充分挖掘了“三農”金融潛力。

産品方面，贛州銀行在自身4大通用系列小微信貸産品的基礎上，圍繞區域內各地特色産業推出眾多定制化産品，形成了4+N的産品格局。在這之中，既有針對小微企業、個體工商戶推出的“虔好貸”、“虔誠貸”，也有針對農戶推出的“金果貸”、“金豬貸”、“水稻貸”等，滿足普惠金融客戶的多樣化融資需求。數據顯示，截至2020年末，贛州銀行推出的各項普惠金融信貸産品近30個。

而在服務方面，贛州銀行以建設城市“便民驛站”為抓手，開展社區金融便民服務活動。目前，贛州銀行已在贛州市144個社區設立金融便民服務牌163塊，便民服務站51個。以“便民驛站”為載體，贛州銀行為當地社區群眾、特殊群體提高多元化金融服務。“服務下沉目的就是為打通小微普惠金融服務‘最後一公里’”鐘哲敏表示。

根據數據，贛州銀行普惠小微貸款連續三年完成“兩增兩控”監管目標，連續兩年以40%以上的增速高速增長。截至2020年底，該行各項貸款餘額1233.06億元，其中普惠型小微貸款248.59億元，較年初新增78.12億元，增速45.83%，佔各項貸款比重20.41%，較年初提升1.75個百分點；普惠小微貸款客戶25044戶，較年初增加8016戶；普惠小微貸款不良率較年初下降0.8個百分。

鐘哲敏表示，下一步會贛州銀行會繼續實現普惠型小微企業貸款“兩增”目標，同時推動資産品質持續優化，進一步提升普惠金融服務能力，爭做普惠金融改革試驗區建設“主力軍”。