【隨著網際網路金融的爆發，各種金融應用都急於在移動網際網路上尋找新的出口，其中，記賬理財類APP正在成為巨頭盯上的一塊“肥肉”。】

　　隨著網際網路金融的爆發，各種金融應用都急於在移動網際網路上尋找新的出口，其中，記賬理財類APP正在成為巨頭盯上的一塊“肥肉”。

　　7月31日，傳統網際網路巨頭網易發佈了自己的記賬理財産品。在此之前，支付寶、京東也在首頁上線了記賬功能。根據易觀報告，記賬類APP軟體的日均啟動次數正在快速上升，排名前三的産品日均啟動次數多達20萬~60萬次。

　　“社會財富積累得越多，記賬理財應用就越有需求，目前我們的用戶數達到了2億，日活躍用戶超過400萬。”隨手科技創始人、CEO谷風對《第一財經日報》記者表示，公司預計今年12月可以實現盈虧平衡。

　　記者從採訪中發現，記賬理財軟體變現方式多是通過記賬服務吸引海量用戶，後通過為理財産品導流變現，但目前國內記賬軟體能實現規模變現的並不多，即便是網際網路巨頭也在探索，而市場上超過200款的同類産品更是加劇了市場的競爭。

　　從記賬切入金融

　　隨手科技是目前記賬軟體中起步較早的公司，根據易觀國際等多個第三方調研機構的數據，其旗下的記賬理財APP隨手記在記賬領域的市場佔有率超過60%。

　　谷風有著20年的財務管理經驗，曾經在銀行系統工作，並且在金蝶國際軟體從事軟體開發工作十多年。他告訴記者，記賬是一個高頻次的需求，在他看來，由高頻帶動低頻、從財務過渡到金融的路徑更容易完成用戶的積累。

　　“從本質上而言，這和支付寶、微信支付基於支付完成用戶積累後，進而提供金融服務是同一個邏輯。”谷風對記者表示，如果直接做個人金融，在獲取用戶方面很吃力，做交易端，用戶的使用頻次又太低，用戶不可能買了一個理財産品後，還會每日打開APP使用。

　　通過和國內外同行的對比，谷風決定把APP做得儘量“簡單又專業”，不需要用笨重的Excel表格，直接在手機上按模板輸入賬本，普通人就可以隨時統計、分析，甚至能與家人、朋友共用賬本。這種基於移動網際網路的設計方式快速讓隨手記積累了原始用戶，而成立兩年後，隨手記的用戶已超過1.2億，成為僅次於支付寶的第二大理財入口。截至今年6月底，隨手記用戶已達1.8億。

　　但用戶的快速累積也讓網際網路巨頭看到了記賬作為金融入口的潛力。網際網路的梅特卡夫定律指出，網路平臺的價值隨著用戶數量的平方而增長，換句話説，平臺有了1億用戶後，流量變現就成為了可能。於是，包括支付寶錢包、京東錢包以及網易有錢等産品都開始切入記賬理財工具。

　　但對此，谷風表示並不擔心。

　　“如果説支付寶所針對的人群主要是網購用戶，那麼隨手科技則將這一范圍擴大至整個線上線下人群。只要進行消費，無論線上線下，使用什麼支付方式，用戶只要將財務情況輸入或導入隨手記，平臺都將可以根據這些數據為用戶畫像，進而推薦相應的金融産品。”谷風認為，一旦用戶購買金融産品，其財務結構就越複雜，從而對財務工具的需求越旺盛，用戶黏性決定了不同平臺的切換難度。

　　也有財務專家對記者表示，財務行業，無論國內國外，還是任何一個細分領域都是趨向壟斷。歐美國家幾乎所有個人財務工具都是由intuit提供的，企業級是甲骨文和SAP，在中國，則是金蝶和用友。網際網路巨頭對於細分市場的培育仍需要耐心。

　　流量變現説易行難

　　和許多移動網際網路應用類似，對用戶完成跑馬圈地之後，記賬軟體下一個目標是流量變現。

　　谷風對記者表示，隨手記有兩個盈利路徑：一是理財産品行銷，通過平臺為基金、P2P産品導流賺取佣金或廣告費用;另外一個路徑是基於信用卡資訊的信貸平臺，目前，隨手記基於信用卡數據徵信開通個人貸款業務，2016年將著力發展小微企業的金融服務。

　　谷風提供的數據顯示，目前理財産品和個人信貸兩項業務月收入總和已經達到1000萬元。今年隨手記平臺上金融産品的交易額預計將達到400億元人民幣，2016年預期可以達到2000億元，這其中絕大多數是標準化的基金産品，谷風表示，未來信託産品、企業債産品、P2P等非標産品引入平臺，逐步拉大供應種類，同時按照大數據分析的結果進行推送。

　　小微貸款可能是記賬軟體未來最賺錢的業務。谷風給記者算了這樣一筆賬：目前使用隨手記生意賬本管理小微企業的群體已經超過2000萬，若貸款需求經過風控甄別達到15%的轉化率，平均每單貸款額為2萬元，年均需求1次，就將産生一個600億元規模的小額信貸市場。如果5%的穩定經營個體商戶，平均産生4次經營性貸款，這個市場規模還會進一步擴大。

　　但行業面臨的尷尬之處在於，幾乎所有的記賬理財APP仍處於虧損狀態。

　　目前市場上，記賬APP産品超過200個，並且很多産品非常相像，其中大多數産品的用戶數不超過50萬，馬太效應在該市場表現明顯。“2015年第一季度，排名前三的記賬理財APP分別為隨手記、卡牛信用卡管家以及51信用卡管家，這三家的活躍用戶規模均超過百萬。”易觀分析師對記者如是説。

　　此外，記賬APP提供的理財産品曾遭到詬病，比如説理財功能實質上還是幫基金公司代售，處於很初級的合作方式，沒有現金流的情況下，在與銀行或是第三方基金公司的談判中沒有足夠的議價能力，整體市場將會快速進入淘汰期。

　　“目前我們的對標公司美國財捷(Intuit)的年營收已達40億美元。”谷風表示，隨著用戶規模的增大，公司有望在今年年底走過盈虧臨界點，2016年營收達到3億。“目前的計劃是到2019年登陸納斯達克。”