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2019年09月18日 星期三

樊爽文:銀行卡清算市場已是“紅海” 企業要慎入

  • 發佈時間:2015-05-24 15:11:21  來源:中國網財經  作者:佚名  責任編輯:劉波

  中國網財經5月24日訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在京舉行。24日下午舉行的網際網路金融的創新與監管的討論上,中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示,由於銀行卡清算業務具有較強的網路外部性和典型的雙邊市場特徵,加之幾大境外銀行卡機構已經有成熟的銀行卡業務經驗和在國內長期從事外幣卡、雙幣卡的歷史,因此銀行卡清算機構之間的競爭一開始可能就會相當激烈,直接的短兵相接,步入“紅海”,沒有緩衝地帶。

  演講全文如下:

  之前在討論這個議題的時候,主辦方問我講什麼,我説想講一講關於銀行卡市場發展的一些情況,因為大家也知道,最近我們在銀行卡市場清算過程當中有一些新的東西,我覺得值得探討一下,後來他們説這個主題跟我們論壇主題不一致,讓我能不能改一改,我後來想還是沒有什麼可改的,就還是這樣吧。後來他們説能不能到最後把它拉回來,拉到網際網路金融上面,我説我拉不回來。所以今天也只能拜託各位,如果你們也認為跑題了,希望發揮你們網際網路的思維,或者用“網際網路+”行動,把我下面要講的議題和今天網際網路金融監管議題扯在一起。

  今年4月22號國務院正式頒布關於實施銀行卡清算準入管理的決定,這個決定最大意義就意味著銀行卡市場它的開放進入了一個新的階段,取得了實質性突破。為什麼這麼講呢?2010年收單市場的開放標誌著銀行卡市場開放取得一定的進展,今天銀行卡清算市場的開放標誌著我們市場取得突破性進展,下一步在銀行卡市場清算過程當中如果在銀行卡業務方面價格能夠進一步市場化,就標誌著銀行卡産業市場化全面完成,國務院這個《決定》的頒布意義還是比較重大的,也就意味著我們國家銀行卡産業發展從以前政府主導向市場主導邁上了一個新的臺階。

  但是這個《決定》發佈以後,社會上引起比較大的反響,大家都在討論未來銀行卡清算市場是一個什麼樣的?我也接到很多諮詢,所以有些觀點也希望在這兒能有一個分享,不對的地方請大家批評指正,僅代表個人觀點。

  第一,我覺得要正確認識,什麼叫銀行卡清算機構。銀行卡清算機構在整個銀行卡業務過程當中發卡、收單、清算其中一個很重要的環節,中國銀聯、萬事達等等這樣的機構就要銀行卡清算機構,至於它是做什麼的,時間關係我就不再詳細説。但是有一個想強調的,這一類機構和我們通常所説的,比如説支付寶、財富通、快錢等等這樣的支付機構是完全不同的機構,所以不要把它們混在一起,這是很主要的一個事情。另外一方面,銀行卡清算市場是一個小眾市場,它的服務主體僅僅是發卡機構和收單機構,而不是廣大消費者,這是有比較明確的區別。所以説成立銀行卡清算機構不要像成立支付機構那樣,現在社會上都很熱,很多人都想成立這樣一個機構,以為和支付機構是一樣的,這是萬萬要不得的,因為它的投入也比較大,它的影響也比較大,還是希望各類資本能夠三思而行,不要衝動去做這件事情,要搞清楚銀行卡清算機構到底是幹什麼的,你能不能做得了,你的資源是什麼,再去下這個決心。

  第二,要判斷一下銀行卡清算市場發展的最優越模式。到目前為止銀行卡市場有兩類模式,一類是開放式的,一個是封閉式的。銀聯、萬事達就是開放模式,運通等就是封閉式的模式,這兩類模式哪種好,哪種不好,可能有一定的選擇。我個人感覺開放式模式是一個方向,並且這也是30多年來銀行卡市場發展所證明了的。封閉模式的也在逐步向開放式的模式去進行,為什麼強調這一點呢?我看了一些報道或者一些分析,覺得現在大型商業銀行可能會出資成立新的銀行卡清算機構,我個人感覺這種可能性不大,否則就是走一條封閉式的老路,這條路在以前百八十年過程中已經證明了它的效率並不是很高,或者説它的市場發展前景並不是特別有效。所以如果我們國內哪一家大的金融機構他想獨自挑頭成立這樣一個清算機構的話,走封閉式發展道路的話,可能和發展潮流未來銀行卡産業發展的趨勢不相吻合。我也不希望能看到這種情況。

  第三,關於銀行卡清算市場未來的格局。未來在中國成立的銀行卡清算機構估計會有一些,至少中國銀聯的唯一可能會變成之一,但是我覺得數量不會太多,因為這是這類機構的特性所決定的。還有一個特徵就是未來銀行卡市場會競爭的比較激烈,因為所有行業可能都有一個過程,先是藍海,然後逐步到紅海,但是銀行卡清算市場這個角度我覺得會直接進入到紅海競爭比較激烈的狀態,因為參與者,像萬事達在中國有30多年的業務從業經歷,對中國市場了解比我們國內很多企業都要更深入,所以直接進來以後可能這些機構都有競爭,沒有一個過渡或者緩衝的地帶。還有一個選擇,各個清算機構會有不同的業務重點選擇,比如中國銀聯會繼續堅持它的國內國外並重,借記卡、貸記卡並重,但是像萬事達會選擇國際跨境業務、信用卡業務作為它的重點,國內一些新的銀行卡清算機構可能會以國內業務和借記卡業務、或者信用卡業務為自己的業務重點,這種市場細分會比較明顯。

  最後一個特點,市場化程度會比較高。到目前為止,國務院《決定》發佈以後,未來銀行卡市場,未來中國銀行卡産業,特別是銀行卡清算市場所面臨的一些變化,歸根到底就是希望我們在很有熱情,社會各路資本很有熱情參加市場競爭過程當中找到自己的定位,正確認識這個市場,還是希望這個市場能平穩發展,不要形成過多社會資源的浪費。

  時間關係,就介紹這麼多,謝謝大家。

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