拆除校園網貸裏的“炸彈”：低利息只是噱頭

　　日前，教育部和中國銀監會發佈《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求加大不良網路借貸監管力度，建立校園不良網路借貸日常監測機制、實時預警機制，加大學生消費觀教育力度，加大金融、網路安全知識普及力度，加大學生資助信貸體系建設力度，幫助學生增強金融、網路安全防範意識。

　　種類繁多 流程簡單

　　在消費主義橫行的今天，“卡奴”是常見的稱謂，“花未來錢”常見諸於報端，“分期付款”更被看做是理財中管理現金流的常見招數。於是，在信用卡大肆普及後，校園網貸也越來越受大學生們的喜愛。

　　所謂校園網貸大體分為三種模式，大學生分期購物平臺模式，如趣分期、優分期等，主要吸引大學生分期購物貸款；另一種是P2P貸款平臺模式，用於大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；還有一種是阿裏、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。除此之外，在高校周邊還存在不少社會人員提供學生貸款的機構。

　　近日，筆者撥打了一家網貸平臺諮詢電話，該平臺對於貸款要求是很爽快，但需要線下審核。“我們的工作人員需要您提供的資訊包括學生證、身份證、飯卡、銀行流水和家庭住址、父母的聯繫方式，再進行面談，強化溝通。審核通過後，用紙筆填寫資料，簽合同，按手印，再拍照錄入系統。”

　　筆者還在北理工、女子學院等高校隨機採訪了多位在校生，他們都坦言身邊有使用網貸的同學。劉同學説，像“分期樂”“趣分期”“人人分期”“名校貸”這些知名網貸平臺,許多同學都註冊有賬號，因為註冊流程即簡單又不需要向家長要錢，所以大家很喜歡用。不僅如此，很多同學申請 “螞蟻花唄”、“京東白條”來“救急”。採訪中，筆者了解到，除了利用傳單吸引學生外，校園貸公司還會定期在高校開展推銷活動，在各大高校qq、微信群散佈資訊。

　　對於大學生來説，相比信用卡的申請，“校園分期貸”的辦理流程相對簡單。基本上只需要學生提供身份證和學生證（或入學通知書、校園一卡通等其他在校證明）即可，額度也比信用卡高得多。而校園網貸所推崇的超前消費和貸款消費，對於沒有獨立經濟來源的大學生來説解決了燃眉之急，消費欲會越來越膨脹。

　　低利息只是噱頭

　　校園網貸這麼火，真如宣傳廣告所説的“全心全意低息”服務學生？許多校園網貸平臺吹噓的“低息”經不起推敲，且審核程式、條款明細等方面漏洞不少。比如，一些産品拋出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實際的貸款資金成本並不低。

　　深圳大學經濟學院國世平教授接受科技日報採訪時説：“由於大學生分期很短而且分期錢數比較小，而且大家都很清楚違約會影響到個人信用，所以大部分情況下大學生是不會這麼做違約的事情的。那麼，類似于“分期樂”等校園網貸平臺一般回收率會比較高，就可以得到廣告的效益，還可以賺錢。”

　　不僅如此，貸款高利率的背後更令人擔憂的是部分網貸平臺的催款方式。他們往往採取各種非法手段進行催款，迫使借款者拆東墻補西墻，利息越滾越多，越來越難以償還，最終形成“無底洞”。“這裡面貓膩多著呢，這些平臺都會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等，學生真正簽約借錢或産生了逾期後，才會意識到問題的嚴重性。”有業內人士也指出，校園網貸機構利潤來源的很大一塊是貸款的利息、服務費等收入。這些費用一般都由網貸公司自行定標準，雜七雜八的服務費、滯納費能佔貸款總額的5%，有的平臺甚至超過了10%。

　　不良平臺誘導過度消費

　　大學生逾期未償還貸款，一旦進入法院仲裁階段，對借款人就會産生信用記錄的“污點”，雖然現在網際網路的徵信還未納入個人徵信系統，但作為參考，很可能使個人信用受損。

　　《通知》有明確要求加大不良網路借貸監管力度，建立校園不良網路借貸日常監測機制。高校宣傳、財務、網路、保衛等部門和地方人民政府金融監管部門、各銀監局等部門要密切關注網路借貸業務在校園內拓展情況，高校輔導員、班主任、學生骨幹隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費中存在的問題。

　　中國政法大學傳播法研究中心副主任朱巍表示：“很多大學生涉世未深，分期的最後特別容易出現還不上款的情況。他們也許會認為早晚有一天會還上。但實際上，我國正在步入信用社會，如果有一兩次信用不良記錄，你這一生包括找工作、以後向現實中的銀行貸款，都會遭到一定的阻礙。所以，信用權是比財産權還要高，信用一種特別值得保護和尊重的權利。”

　　事實上，一些P2P網路借貸平臺不斷向高校拓展業務，部分不良網路借貸平臺採取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，已經造成不良影響。

　　科學理財才能理性消費

　　現在很多大學生的理財意識不濃，獨立掌控消費能力較弱，財商、消費情商、金融風險意識淡薄，很容易因過度膨脹的超前消費觀和享受心理而墮入“校園網貸”的債務圈。雖然對於確實需要網路金融服務的大學生而言，“校園網貸”確實會是“雪中送炭”，但對於一些理財能力、自控能力、風險意識較弱的大學生而言，“校園網貸”便會成為影響學生健康成長的罪魁禍首。

　　因此，在科學理財、理性消費的前提下審慎面對“校園網貸”的誘人面孔。各高校應該主動“出手”，積極主動地進行干預引導。如針對大學生開設理財課、講座、論壇、校園專題討論等活動，對學生進行理財和建立正確消費觀等方面的引導，進而讓大學生正確面對“校園網貸”。引導大學生正確認識互聯金融服務，又讓大學生擦亮慧眼識別非法金融的陷阱，杜絕非法網際網路金融對校園環境的侵襲。

　　針對部分大學生不良的消費觀和過度消費習慣，《通知》要求加大學生消費觀教育力度，教育引導學生樹立文明的消費觀。關心關注學生消費心理，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。

　　此前，螞蟻金服做過調查，支付寶用戶其實是非常草根的群體，90%的人都沒有理財的概念，從來沒有接觸過基金，或者像銀行理財這些業務。餘額寶正是觸動了這類人的理財神經，開始關注起自己的資産增值。

　　面對眼花繚亂的網貸平臺，學生往往由於社會經驗少、沒有理財概念、缺乏自我約束能力很容易陷入“高利貸”陷阱。雲南大學的某學生表示，網路借貸行為在一定程度上是可以鍛鍊自己的消費觀念、理財觀念，為部分需要創業的同學提供啟動資金。但是，只有科學的理財才能更好地利用這些有效的資源。