校園網貸市場亂象引發了監管部門的關注，近日教育部聯合銀監會亮出“黃牌”警示，要求加強對校園不良網路借貸平臺的監管和整治。

　　日前，迷戀賭球的河南牧業經濟學院大二學生鄭旭，因賭球欠下60多萬的校園網貸之後，在青島跳樓。

　　中國人民大學信用管理研究中心2015年8月發佈的《全國大學生信用認知調查報告》顯示，在彌補資金短缺時，8.77%的大學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款佔比5.33%、網路貸款佔比3.44%。

　　面對具有較強消費需求卻無持續收入來源的大學生群體，在信用卡入校“折戟”之後，越來越多的金融平臺開始“搶灘”校園網貸市場。但新京報記者在採訪時發現，在低門檻、快速放貸的誘惑背後，校園網貸市場隱藏著高利息、審核不力、風險把控不嚴等亂象。

　　亂象1：低門檻、審查不嚴

　　低門檻成了各家平臺搶灘校園網貸市場的利器，平臺之間對同一借款人的借款資訊沒有數據共用，容易引發重復授信風險。

　　據新京報記者調查，給鄭旭貸款的網貸平臺，多達十幾個。據了解，目前市場上校園網貸産品的大致分為三類：分期網站的取現貸款，如趣分期、分期樂、愛學貸、優分期等平臺；投投貸、e時貸等P2P公司推出的學生信貸産品；螞蟻花唄、京東白條為代表的依靠電商的分期産品。

　　各家平臺為了“搶灘”校園網貸市場，低門檻、寬審核成了頗具誘惑力的一招。

　　新京報記者在網上搜索“校園網貸”、“大學生貸款”兩個關鍵詞，出現名校貸、投投貸、e時貸等平臺名稱。其中“名校貸”的宣傳標語顯示，“借款5秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”。

　　在另一家e時貸平臺上，可提供的貸款項目包括“大學生應急借款”和“大學生免費借款”。其宣傳頁面顯示：低門檻、無需任何抵押和擔保、只需身份證和學生證、全程線上操作，且名校優生可增加貸款額度。

　　和馬冬同住一宿捨得大二學生艾米（化名）稱，自己取得貸款時只用到了學信網截圖、身份證號、手機號、父母手機號、舍友手機號等資訊。馬冬也表示，這些資訊就差不多夠。

　　對於是否有線下的資訊核實過程，馬冬向記者表示，“提交申請的時候説可能會有校園代理去核實情況，但是沒來”。馬冬還透露，根據平臺需要提供的資料要求，如果同學願意提供自己的電話、身份證等資訊，和同學商量好用他的資訊來貸也可以。

　　而在“鄭旭事件”中，新京報記者此前了解到，鄭旭以黃龍的名義在多個平臺上貸了10多萬元。黃龍説，在諾諾鎊客上辦理分期，不需要簽合同，也不用簽字，是鄭旭拿手機在寢室為他錄了一段視頻，上傳到網上就好了。

　　業內專家認為，平臺以“低門檻”爭搶客源的操作模式，容易引發重復授信、“被貸款”、騙貸、平臺壞賬等風險。

　　“貸款門檻低、對借款人資質審查不嚴或根本沒有資質審核。”銀率金融研究中心、P2P網貸組分析師李先瑞表示，各校園貸平臺之間對同一借款人的借款資訊沒有數據共用，同一借款人可能在多家平臺同時借款，導致其負債額度過大，一旦出現問題就會比較嚴重。

　　網貸之家CEO石鵬峰稱，審查資質不嚴格還容易發生“被貸款”事件。“大學生資訊安全意識和自我保護意識不夠，身份資訊被其他同學借用來申請貸款。”石鵬峰認為，這種貸款往往屬於不健康的貸款，甚至是騙貸性質。

　　亂象2：利率普遍偏高 個別年利率達25%以上

　　有關數據統計，涉及校園借貸的平臺借款利率普遍較高，個別項目借款學生所付年利率達25%以上。

　　新京報記者在採訪中發現，大學生群體中頗為推崇的是依託電商平臺的分期産品，以及趣分期、分期樂、愛學貸等分期購物平臺，後者可提供取現貸款功能。

　　趣分期推出的“趣白條”可提供1000元及以上的借款金額，用戶可選擇1-18月的分期期限；分期樂的“借點花”取現業務的用途涵蓋“旅遊”、“吃飯”、“玩遊戲”、“K歌”、“看電影”等，現金金額也從600元至1萬元以上，取現金額可直達銀行卡；而愛學貸在推廣取現産品“取點花”時，也提供3種可抽免息券的分期組合。

　　用途廣泛借款金額誘人背後，是平臺收取的“高額利息”。

　　“上個月去大連玩，提現了1000元。”馬冬向新京報記者表示，自己已經多次通過網路借貸平臺分期樂、好期貸進行“取現”。此前的2015年底，馬冬也曾取現1000元，“當時是要買紀念幣，套了些錢”。

　　馬冬表示，第一次使用了免息額度，並分三個月還清。“這種借貸平臺的利息還是蠻高的。”他向新京報記者舉例，比如在分期樂平臺選擇1000元的“去旅遊取現”，分6個月還，月供為185.03元，即整個貸款下來，還款“利息”約為本金的11%。他向記者表示，以後還是會儘量少用這些平臺，“畢竟欠著錢心裏總感覺不踏實”。

　　和馬冬同住一宿捨得艾米與李薇（均為化名）也有相同的貸款經歷。據艾米描述，她們曾通過趣分期提現1999元，用於線下購買相機。“好像當時提現最高2999元，我倆都是提的1999元。”艾米稱，還款“利息”並不低，自己分6期，最終還了200元左右的利息。而李薇選擇了12期還款，“利息”大約為300多元。

　　記者查詢趣分期網站發現，如選擇2000元貸款額度，分6期還完，每期服務費為25.73元，加起來超過150元。

　　據不完全統計，目前涉及校園借貸的平臺，借款利率普遍較高。“有一家湖北武漢的平臺‘愛上貸’，其‘愛學寶’項目給出借人的收益率在20%左右，借款學生要付的年利率至少在25%以上。”某第三方平臺分析師介紹。

　　記者在e時貸發佈的資金借貸列表中看到，其公佈的許多貸款期限均為1月，貸款金額從百元至千元不等，最高利率達到24%。

　　對於校園貸的利率過高問題，石鵬峰認為，校園貸的利率水準高於銀行的信用卡分期，是由於校園貸屬於信用類貸款，而且是小額消費類貸款，“但因為很多産品給了較長的分期還款方式，所以用戶對於真實利率的高低並不敏感。”石鵬峰認為。

　　記者就産品利息、貸款門檻與應對新政的措施等事項採訪趣分期，對方品牌負責人表示，不太好回答。

　　亂象3：“關係催收”

　　大多學生貸款時並未注意違約風險，而一旦發生違約，學生父母和朋友的電話，成為網貸公司催債的“重要武器”。

　　許多學生在輕鬆辦理校園貸款時，並沒有注意到貸款背後的違約風險。而一些網貸平臺卻對學生催債自成一套“手段”。

　　趣分期官網顯示，不支援延期還款，若用戶到了還款日期沒有及時還款，會産生滯納金且會影響個人徵信。但對於滯納金具體的收費標準，官網並沒有顯示。

　　記者在分期樂官網發現，用戶還款不便時可進入“我的帳單”，在當月帳單上選擇延期還款，可以申請延期最多三個月。但每延期一個月需要繳納一筆服務費，延期還款不會影響個人信用記錄，但會導致下月的還款金額增加，且每筆帳單只可延期一次。

　　而一家網貸公司總經理向新京報記者表示，逾期費也是網貸公司的利潤來源，費用由網貸公司自行定標準。一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

　　據艾米介紹，當初校園宣傳比較多，自己是在宿舍接到的傳單。當記者問到是否擔心背後的風險時，艾米稱，當時了解産品的時候也沒有特別強調“滯納金”、“違約金”等概念，“對我來説無所謂，因為我認為我是不會違約的，當時後幾月的分期我是一次交的。”

　　不過艾米表示，聽説期限內還不清會給家長打電話，這個會被顧忌。而學生父母和朋友的電話，正是網貸公司催債的“重要武器”。

　　上述分析師介紹，在催收手段上，不少校園貸平臺存在“關係催收”等不文明的催收欠款手段。“學生借款時被要求填寫數名同學、朋友或親屬的真實聯繫方式。”分析師介紹，如果學生不能按時還款，平臺就會把其逾期資訊告知該學生的關係圈。

　　“如果他還不了，家長還可以還。”一家網貸公司總經理表示，網貸公司會通過多種途徑找到學生父母的電話。

　　該網貸公司總經理介紹，網貸公司為催債成立了專門的催債團隊。“以前打電話、發短信都是公司自己的人，有時也會讓代理經理專門去催客戶。學生都比成人簡單得多，嚇嚇他們就可以了。”該總經理介紹，現在公司有專門的催債團隊負責收款。

　　一家網貸公司的風險控制負責人則介紹，其有自己的一套催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學生群發QQ通知逾期，單獨發短信，單獨打電話，聯繫貸款學生室友，聯繫學生父母，再聯繫警告學生本人，發送律師函，去學校找學生，在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最後一步，群發短信給學生所有親朋好友。“一般到第四步，學生就會還款了。”該網貸公司風險控制負責人説。

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