撰文|楊暢

近日，螞蟻森林上線了最"難"喝的果汁"MA沙棘"，首批沙棘汁10萬箱，上線兩個小時就官宣售空。

為何"難"喝的沙棘汁能秒售罄？上線三年，螞蟻森林到底做了哪些事？獲得了哪些成績？與其他公益扶貧相比到底有何創新？螞蟻金服的發展願景是怎樣的？螞蟻森林在其中扮演怎樣的角色？

帶著這些疑問，中國網財經記者採訪了螞蟻金服董事長井賢棟。

螞蟻金服共同發展願景：以科技讓社會變得更好

井賢棟説："科技是這個時代最大的公益。"

談及螞蟻森林，井賢棟面露喜悅，他談到："我們用平臺的力量、技術的力量發動更多的人參與公益。螞蟻森林是螞蟻金服實現願景的一個探索路徑。我們希望讓更多的人參與進來，利用技術的力量，聯合社會各界力量一起保護生態，繼續探索'將綠水青山變為金山銀山的扶貧脫困'方面的工作。"

那麼，以上提到的螞蟻金服共同的發展願景是什麼？

井賢棟表示："螞蟻森林和支付寶、餘額寶、相互寶、花唄、網商銀行，雖然是不同産品和服務，是從不同的切入點切入，但都秉持著同一個願景——以科技讓社會變得更好。我們改變金融服務的目的是為提升整個社會的福祉，為每個人獲得平等發展的機會，讓每個小微企業獲得更好發展，創造更多就業。"

他談到，螞蟻金服用科技不斷探索新金融服務，讓金融更加溫暖，更有包容性，更加透明和安全，更加可持續。而螞蟻森林是這個理念下的項目和産品。

據了解，2017年12月1日，阿里巴巴集團成立"阿里巴巴脫貧基金"，將脫貧工作上升為集團戰略，組建起一套組織保障體系，用"公益的心態，商業的手法"，全面參與到脫貧攻堅戰中去。在"可持續、可參與、可借鑒"的理念指導下，阿里巴巴在教育脫貧、健康脫貧、女性脫貧、生態脫貧和電商脫貧等方向進行探索。

其中，支付寶公益聚焦在"生態脫貧"和"女性脫貧"兩大方向集中發力，該領域産品螞蟻森林經過三年的發展，已經取得了可見的成果。

小果子是一個大生態 小果子是一個大生意

拿出資金去捐一片森林，捐一個村子，是較為常見的做法，對生態和扶貧是有推動意義的。

但有沒有一種模式，能將"生態"和"扶貧"結合起來，並"可持續化"呢？

答案是肯定的。

井賢棟對中國網財經記者介紹道："MA沙棘脫貧模式是螞蟻森林項目的典型案例。沙棘果價值非常高。小果子是一個大生態，小果子是一個大生意。"

他談到："螞蟻金服找到的是一種生態模式，用科學的方法，讓所有人能參與的方式，找到修復當地生態的一種植物。我們在恢復生態的同時，找到一套機制，能夠提升當地的經濟收入，靠山吃山需要一套新玩法。將生態與扶貧有機結合起來，我想這是我們最重要的事情。"

螞蟻金服的團隊與內蒙古農業大學教授沙棘專家藍登明做過詳細的研究和溝通，沙棘是個"寶藏"。

沙棘具有強大的生態價值。研究表明，沙棘生長的區域可減少地表水土流失75%，減少風蝕85%，而治理水土流失對山地丘陵地區的群眾生計至關重要。此外，沙棘是地道的"中國原生植物"——全球沙棘80%分佈在中國12個省(區)，尤其在河北、內蒙古、山西、陜西、甘肅、青海等地分佈很廣，這些省份也恰好是脫貧攻堅的重點區域。沙棘具有經濟價值。沙棘的果實富含維生素C，被譽為"維C之王"。沙棘的果汁、果油都可用於生産加工高端食品和保健品。一畝沙棘地的産值高達千元，貧困地區的農民采收沙棘的勞務收入，比種地高出5倍以上。

開篇為何説沙棘"難"喝？

答案在這裡。沙棘有幾大"難"：難採摘、難儲運、難製作、難推廣。生長在惡劣環境下的沙棘，多枝刺，果實脆弱易碎，要當地老鄉在冬季淩晨3-6點採摘"凍果"，再進行加工才能做成沙棘汁。

那為何10萬箱MA沙棘一經上架兩小時就售罄？

因為螞蟻金服是寶藏沙棘的伯樂，以平臺和電商科技的力量調動了5億用戶的關注，促進這個"冷門水果"的推廣和銷售，將沙棘汁打造成為"爆品"。調動起當地村民踴躍種植沙棘的熱情，讓沙棘帶來的生態價值和扶貧價值"可持續"起來。

井賢棟表示："我在清水河見到當地的村民，那一張張笑臉背後，就是我們的希望所在，我希望大家能繼續多多參與使用螞蟻森林，我們一起為中國綠色生態脫貧的事業努力。"

螞蟻森林 "年終獎"已發至5億人

螞蟻森林訂閱號近日給所有用戶發了一則推送"你收到一份年終獎"。

在5億用戶的參與和推動下，螞蟻金服獲得了由聯合國氣候變化框架公約(UFCC)在聯合國氣候大會上頒發的"聯合國燈塔獎"。這是世界範圍內應對氣候變化最高獎項，用來獎勵在全球範圍內具有示範意義、值得推廣複製的應對氣候變化的典型案例。

井賢棟表示："其實9月底，聯合國也曾給到我們一個環境榮譽"地球衛士獎"。上次在領獎的時候，我説這個獎是我們代所有用戶領的獎，不是我們的獎，這個獎屬於每一個螞蟻森林的用戶。我們所有支付寶的用戶、螞蟻森林的用戶，在用每天的行為踐行著保護環境的作用和使命。"

關於中國網財經記者提問的當前螞蟻金服的整體運營情況，井賢棟分享了幾項數據：截至目前，螞蟻森林已經成功帶動超過5億人的熱情，用低碳環保的生活方式，在內蒙古、甘肅、青海、山西、四川、雲南種植和養護真樹1.22億棵，種植總面積超過168萬畝。累計碳減排792萬噸，同時守護著公益保護地18萬畝，累計創造超過40萬人次的綠色就業崗位，實現勞務收入超過6059萬元。

他補充道："螞蟻森林的第一棵樹就是種植在內蒙古的阿拉善，首個經濟樹種"沙棘"于2018年11月19日上線，目前已造福內蒙古清水河縣、山西平順縣、四川小金縣三地。就沙棘這個單個的樹種，2020年我們還會在清水河再種2萬畝沙棘林。"

最後，井賢棟總結道："正是因為螞蟻用戶的點滴行動，推動著更多的像清水河的沙棘林和MA沙棘這樣的故事涌現，這是中國鄉村振興的一個巨大的機遇。也許螞蟻金服有一天會消失，但螞蟻森林不會消失，這是我們給這個世界留下的美好。希望螞蟻森林得到更多用戶的關注和參與，給這個世界更多美好的改變。

撰文|楊暢

吳海生，是360金融聯合創始人，也是360集團金融業務板塊得以開啟的關鍵人物。

2015年3月16日，吳海生在深圳給周鴻祎看了詳細的商業計劃書，周鴻祎很感興趣，倆人一直談到半夜兩點，最終拍板讓吳海生單獨出來做金融。次日，周鴻祎又在公司內開了戰略協調會，確定了內部孵化做360金融的事。

2016年7月，360金融正式成立，同年9月，首款産品360借條上線。2018年9月，360分期、360小微貸上線。2018年12月，360金融在納斯達克交易所正式掛牌上市，股票代碼 "QFIN"，成為網際網路巨頭係赴美上市第一股。2019年9月， 360金融披露半年報時宣佈，CEO徐軍由於個人和家庭原因辭職，360金融總裁和聯合創始人吳海生被任命為CEO。

吳海生對金融科技行業對公司本身的發展前景持何種看法？對360金融有哪些期待？公司的戰略發展方向為何？本次對話圍繞以上幾個問題展開。

藍圖：市場至少還能擴大20倍

面對宏觀環境變化，吳海生思考更多的是如何抓住機會。他談到："受疫情影響，實體經濟發展面臨巨大壓力，監管通過有彈性而非一刀切的政策，鼓勵行業合規發展。在此背景下，行業未來將呈現三分天下格局，持牌機構、網際網路巨頭係企業與獨立平臺各自優劣勢明顯。而作為網際網路係金融科技平臺，我們在牌照獲取、獲客、大數據風控、資金等方面，都建立了結構化優勢，加之自身天然的流量變現能力，可以更好地以不同業務形態匹配市場變化。"

此外，吳海生對金融科技行業發展前景和發展空間十分看好。 吳海生認為："一時的市場動蕩並不足以影響行業長期發展的大趨勢。無論從市場總規模還是市場滲透率的角度，金融科技行業和網際網路巨頭係平臺面臨的天花板都還很遙遠。保守估計，360金融未來仍有二十倍市場空間待挖掘。"

他表示："從360金融目標人群角度看，目前中國有7.46億張信用卡，每人平均持有0.53張，持卡人群3.5億人。與此同時，付息人群比例大概在60%左右，據此測算，付息使用信用卡人數近2億。而在360金融1591萬在貸用戶中，持卡用戶佔比為70%。如果將付息使用信用卡人群作為金融科技未來用戶規模，這意味著金融科技市場客觀容量巨大，360金融有很大市場空間待挖掘。"

方向：確定"科技轉型"目標

擴大市場必然要提升公司能力。吳海生認為："2019年，對於中國金融科技行業而言，是強監管、扶優限劣的一年。360金融密切關注和主動實施最新的監管合規要求，確定了科技轉型的目標，並沿這一道路穩步向前推進。"

為配合科技轉型戰略，公司在科技業務上持續發力，除常規科技投入外，360金融2019年四季度引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智慧資深演算法專家張家興博士任首席科學家，全面推進數據AI中臺的搭建。

科學家就位後，360金融開始全力打造嶄新的數據智慧平臺矩陣，全方位推動數據和AI在業務中的深度滲透，針對獲客、用戶經營、風控等業務關鍵節點，建構了金融智慧全鏈路。

吳海生談到："隨著科技轉型的推進，科技服務促成的交易額穩步上升，佔放款額總量由2019年初的0.8%躍升至2019年底的22%。"

心態：承上啟下推進公司戰略升級

專訪近尾聲，談及接任CEO時的情景，吳海生較坦然："接任CEO 時，公司已經取得了一定成就，同時也因行業整體環境面臨諸多挑戰。"

他介紹道，一方面，通過3年多的發展，團隊心懷創業初心、擁抱變化、敢打硬仗，不斷創新，腳踏實地趟出了一條屬於360金融自己的路。具體來看，公司成為網際網路係Fintech第一股，擁有了龐大的用戶群，同時也在實戰中建立了卓越的業務及科技應用能力。

如上所言，360金融2016年成立， 2019年赴美IPO，短短三年已完成上市。二季度財報顯示， 360金融闖入億級用戶俱樂部，當時累計註冊人數達1.09億，授信用戶數量1923萬人，累計借款人達1254萬人。

吳海生還談到，在成就的另一面，是監管趨嚴，行業中多數平臺面臨轉型和技術壓力。此時，360金融需要提高自己精細化的經營能力和安全的運營能力，加快推進公司的戰略升級。

撰文|楊暢

葉望春,是一名兼具傳統金融機構和新金融從業經驗的金融老將。他的經歷與金融壹賬通在風格上有異曲同工之妙，金融壹賬通，亦是在匯集了平安集團傳統金融經驗基礎上，揚帆起航，不斷在金融科技領域裏開拓進取。

葉望春在金融及銀行領域擁有逾40年的從業經驗，2007年3月加入平安集團，曾任平安銀行總行副行長，于2015年底至今任金融壹賬通董事長兼CEO。

眾所週知，註冊于2015年12月的金融壹賬通，成立4年便完成上市。自帶光環的金融科技獨角獸"金融壹賬通"當前處於何種發展階段？上市後的計劃為何？在服務金融機構上有何特別之處？作為一家領先的金融科技公司，在當前勢頭正勁的"新基建"上有哪些成果？帶著這些問題，中國網財經記者採訪了金融壹賬通董事長兼CEO葉望春。

心態：上市只是新起點

提及金融壹賬通僅4年就完成上市，葉望春除了喜悅，表現出更多的是責任，他談到："上市不是終點，而是快速發展的新起點。"

從戰略計劃上看，葉望春提到金融壹賬通的成長將經歷四個階段"平臺孵化期、平臺獲客期、分潤增長期、利潤增長期"。

平臺孵化指，2008年平安集團在金融科技領域開始大量投資，金融壹賬通從中孵化，並在2015年開始獨立成一家公司；平臺獲客期，是快速獲客擴張規模；分潤增長期是指，更多的客戶開始使用我們的産品，且不斷提升産品使用率；利潤增長期是指，隨著公司平臺和模組化設計的産品廣泛運用，達到規模效應，並帶來高增長的利潤。

葉望春表示："我們正處於發展的第二階階段，準備邁入第三階段。我們的願景，是成為世界領先的面向金融機構的商業科技雲服務平臺。"

具體來看，金融壹賬通現處於"獲客-深化-融合"的第二階段，重點在於通過産品研發，提升産品競爭力，增強用戶粘性，提升客戶價值。值得關注的是，金融壹賬通目前産品結構得到進一步優化，規模效益日漸凸顯。財報顯示，受新冠疫情影響，在一季度經濟低迷的情況下，金融壹賬通仍逆勢拿出了收入同比增長29.6%的好成績，來自第三方客戶的收入同比增長50.4%，高於整體增幅。同時，公司運營類産品收入同比上升148%，收入佔比從15%上升至28%。産品數量和種類也更為豐富，擁有50多種産品13大解決方案。

定位：最懂金融的科技企業

關於企業的戰略定位，葉望春提到："金融壹賬通是平安集團孵化的獨角獸企業，是平安集團對外統一輸出金融科技的平臺，是最懂金融的科技企業。"

葉望春認為，金融科技企業最主要的任務就是幫助金融機構解決問題。作為一家金融科技企業，必須對與金融行業中各個環節遇到的情況、發生的問題充分了解，才能制定行之有效的策略，只有積累了更多行業的經驗，才能服務好金融機構。

葉望春談到："金融壹賬通背後有平安集團的支援，平安集團不僅僅有銀行，還有保險、資管公司、證券公司等。假設銀行方面有業務問題，首先我們團隊就有很多平安銀行來的專家可以解決，如果他們也不懂，我就立刻可以找到平安銀行的專家去進行諮詢，在非常短的時間內找到最精通這塊業務的人，就可以解決掉這些問題，即使客戶問的非常細。這種集團平臺給予的業務知識積累，是其他的科技公司所無法比擬的，也是其他機構很難實現的。"

葉望春還提出，了解客戶需求基礎上，要加快産品的研發，讓數字化幫助客戶快速提效，讓金融機構能夠看得到數字化的好處，更加堅定的推進數字化轉型。金融産品離不開底層技術的積累，只有不斷突破技術壁壘，才能從根本上解決産品問題，例如人工智慧、區塊鏈等底層技術，擁有更多自主智慧財産權才能充分發揮金融科技企業的價值。

此外，葉望春特別強調："平安的文化理念是'專業創造價值'，其在'金融+科技'戰略上的眼光和佈局，給予科技轉型強大的支援。金融壹賬通非常注重科技人才的培養，為這些科技人才提供更多的應用場景，為大家提供施展才華創造價值的機會。"

據公開資訊，平安已設立8大研究院，57個實驗室，擁有近11萬名科級業務從業人員、3.5萬名研發人員、2600名科學家的一流科技人才隊伍。

聚焦：以"數字化"提質"新基建"

談到金融壹賬通當前業務發展的亮點，葉望春特別介紹了該公司在"新基建"上的佈局與建樹。

他表示："新型基礎設施建設，首次被提出是在2018年12月，強調加快發展'5G商用步伐、推動人工智慧、工業網際網路、物聯網等'。新基建聚焦'資訊化、智慧化、數字化'。這次疫情讓發展新基建上升到一個更新的高度。目前已有不少政府公共平臺、金融機構等開啟科技轉型，以數字化提質新基建。金融壹賬通在中國平安過往30多年的發展中，積累了大量人工智慧、大數據、區塊鏈等科技經驗，很早就開始佈局新基建業務。"

葉望春認為，金融壹賬通在提質"新基建"的工作中主要有以下三方面的優勢。

領先的金融科技能力。金融壹賬通在金融行業打造了人工智慧、大數據和區塊鏈等前沿科技實力，是國家高新技術企業。截至2019年12月31日，全球專利申請累計3710項，其中境外專利申請765項。

專業的項目實施能力。金融壹賬通擁有逾2000多人的專業開發團隊，具有豐富的政府、海關、監管項目的實施經驗，能夠確保高時效建設、高品質交付、高標準運營。

豐富的生態構建能力。金融壹賬通曾作為香港金管局貿易聯動平臺、天津海關區塊鏈網路、廣東金融局中小企業融資平臺等技術服務提供商，後續還將協助廣東省廣泛連結海關、香港澳門和一帶一路的貿融平臺，促進粵港澳大灣區的深度融合，構建跨境金融貿易的"空中走廊"。

葉望春談到："金融壹賬通在新基建方面的建設已經積累了良好的口碑和品牌形象，接下來的項目會越來越多。今年4月初，數字廣西集團與金融壹賬通共同組建的金融開放門戶(廣西)跨境金融數字有限公司正式成立。將作為中國與東盟之間的資金、物流、資訊流綜合服務平臺，打造端到端的跨境貿易、金融和企業服務平臺，讓公共資源更好地服務兩地的金融機構、企業和政府，助推廣西—東盟經濟一體化發展。"

撰文|楊暢

趙國慶, 2015年創辦馬上消費金融股份有限公司(下文簡稱"馬上金融")，馬上金融的創始人兼CEO。曾任京東集團副董事長兼首席戰略官， 擁有南開大學學士學位、天津大學碩士和博士學位，並持有中歐國際工商學院EMBA學位、清華大學五道口金融學院EMBA學位。

趙國慶提到，創業精神是馬上金融企業文化的重要內核與精髓，是貫穿企業發展歷程的精神動力，馬上金融致力於成為一家國民企業，成為最被信賴的金融服務商。

而今，馬上金融走過了五年歲月，完成了從0到1再到業績名列頭部的跨越。公司成立次年便實現盈利，近幾年業績穩居行業頭部。

馬上金融當前處於何種發展階段？是怎樣的發展內核能讓一家公司擁有如此的"爆發力和成長速度"？該公司的企業文化有何特別之處？帶著這些疑問，中國網財經記者採訪了馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶。

"五年馬上"：已進入高品質、可持續、穩健的發展階段

據了解，經過三輪增資，馬上金融註冊資本達40億元，連續四年實現盈利。截止目前，累計發放貸款額超過4000億，合作金融機構200+，覆蓋全流程全場景合作商戶100萬，註冊用戶突破1億，截止2019年末累計納稅25.03億元。

"今年對於馬上來説是具有特殊意義的一年，既是公司成立五週年，也是受到新冠肺炎疫情嚴峻挑戰的一年。但是通過多年來積累的自主研發能力，實現'雲呼叫中心'分佈式部署，在疫情期間讓員工在家實現遠端辦公，用戶一次性問題解決率已超過85%，客戶滿意度達到98%，成功經受住了疫情考驗，實現了逆勢發展，這是全體馬上人為五週年送上的一份最好的賀禮。"趙國慶表示。

自成立以來，馬上金融始終堅持不以規模及盈利為榮，以能力建設為核心目標的經營理念，這也是我們實現高品質發展的內核因素。雖然已走過五年征程，趙國慶強調，創業精神仍是馬上金融企業文化的重要內核與精髓，是貫穿企業發展歷程的精神動力，是每個馬上人始終銘記的初心。

下一個五年，馬上金融還會繼續堅持全閉環能力建設、堅持科技驅動和數字化、堅持開放平臺，堅持合規經營、堅持重視風控，致力於打造能夠擔當更多責任的企業。

硬核實力：全面數字化閉環能力

值得一提的是，趙國慶強調全閉環能力的建設。他表示："企業應建設全閉環的業務模式。這也是馬上金融經過疫情檢驗的正確模式。我們的全部業務都是自主可控的，因此可以在面臨突發危機時，做出更加敏捷的反應、靈活的調控與決策。"

據介紹，馬上金融覆蓋業務全流程的全面數字化閉環能力建設，包括合規能力、資産管理能力、多元融資能力、數據決策能力、自主獲客能力、自研科技能力、智慧客服能力、組織協同能力。各個能力猶如齒輪環環相扣，構建了馬上金融的核心競爭力。

例如獲客方面，實現多場景智慧行銷，打造自主精準獲客能力。構建了APP、公眾號、服務窗、小程式四位一體的自營獲客渠道以及全面覆蓋網際網路巨頭、零售商、電信服務、垂直網際網路公司等超過200個場景的開放合作生態，形成了線上、線下多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式。

風控方面，建立了智慧化的全面風險管理能力，實現自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。300多人的大數據風控團隊，積累了億萬級數據源、10萬+ 風險特徵變數、毫秒級的實時數據獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數據模型人工智慧演算法。

科技方面，構建了線上化、適配不同場景、不同用戶群體的多元化産品矩陣，打造了完整的去IOE的網際網路分佈式架構，結合深度學習，機器學習等技術，把AI技術廣泛應用在智慧獲客、風控管理、智慧貸後管理、智慧客服全流程，實現了一流的用戶體驗以及高效的運營體系。

趙國慶談到："科技能力已成為消費金融公司發展的核心驅動力和競爭力。消費金融與科技的融合會越來越深入，人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈，這些技術會跟消費金融業務深度協同，進而會重塑金融服務的成本和效益的均衡，給用戶提供更好的産品和服務。"

目前，馬上金融已組建1000余人的科研團隊，自主研發了800余套涵蓋消費金融全業務流程、全生命週期的核心技術系統，累計提交專利申請220余件。馬上金融擁有自主研發的人臉識別、唇語識別、智慧語音識別、聲紋識別，智慧空號檢測、OCR識別等通用技術及得助智慧交互平臺、智慧雙錄系統、智慧語音實時質檢、刷臉支付等成熟産品解決方案均具備對外輸出能力。

企業文化：每一位同事都參與了"馬上文化"的塑造

一個企業擁有硬核成績的背後，是強大的"軟實力"。談及企業文化，趙國慶説道："文化不是挂在墻上寫在紙上，而是靠實踐'做'出來的，每一位在馬上或者曾經在馬上的同事們，都用行動參與了我們企業文化的塑造。"

馬上金融的價值觀是：誠信、團隊、創新、效率。趙國慶表示，在2020年這場抗疫中，馬上金融的團隊用實際行動給出了最好的答案。疫情發生之後，內部沒有任何的遲疑，大家第一時間想到的是如何保障用戶服務不中斷，客戶利益不受損。

他談到："這中間有很多讓我們難忘的人和事，我們的研發團隊晝夜奮戰，僅用48小時完成了雲呼叫中心上線；有放棄與孩子春節團圓，堅守崗位14天不下火線的同事；有背著兩箱速食麵，冒著疫情毅然登上返渝列車的同事；有四處借電腦，只為第一時間遠端上線支援團隊的同事。"

值得關注的是，趙國慶在訪談中談到了他對"馬上金融的企業文化是否仍然適應發展現狀"的思考。

趙國慶表示："今年是馬上金融創業的第五個年頭，從2015年創立之初，我們就確定了企業的發展目標，我們要做一家讓員工和團隊倍受尊重，讓用戶信賴的國民企業。經歷了五年的發展，我們的隊伍越來越壯大，來自不同行業、擁有不同背景的員工越來越多，但我們所堅守的文化價值觀依然保持一致，特別讓我欣喜的是，我們不忘初心，艱苦樸素的馬上創業精神始終保持不變。"

撰文|楊暢

黃金老，經濟學博士，國內著名金融專家，現任江蘇蘇寧銀行股份有限公司董事長，江蘇省網際網路金融協會會長。

作為一名學者型銀行家，黃金老具有深厚的理論功底，發表了大量有關金融危機、債務重組、歐元、金融全球化、WTO、貨幣政策工具和銀行公司治理的論文，在業內頗有影響；同時，黃董事長還是一位實干家，他先後任職中國銀行零售金融部財富管理總監、公司金融部客戶關係總監以及華夏銀行副行長，期間所負責各項業務均成績斐然。

2017年6月16日，江蘇蘇寧銀行股份有限公司開業，黃金老任江蘇蘇寧銀行董事長。該行成立三年多，以超700億的資産規模位列行業第三。江蘇蘇寧銀行緣何能在短短三年的時間裏穩步發展？就江蘇蘇寧銀行的經營理念、發展節奏、科技戰略以及用人之道等，中國網財經記者採訪了董事長黃金老先生。

採訪之初，黃金老談到：“在2017年6月16日的江蘇蘇寧銀行開業儀式上，我們就明確了蘇寧銀行的定位——‘科技驅動的O2O銀行’，我們堅持以‘研發能力、專業專注’為立行之本，要讓金融像水一樣滲透更多生態。這三年，在經營發展中，大家都在踐行這一理念，在為一件大事拼搏。江蘇蘇寧銀行總體發展節奏符合發展預期，四大核心業務都取得了階段性成果。”

據了解，江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營發展理念，將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務。數據顯示，截至2020年6月末，江蘇蘇寧銀行小微企業貸款餘額達到54.27億元，同比增長124%；供應鏈金融餘額達到92.89億元；普惠型小微企業貸款餘額達到46億元，同比增長261%；對公貸款戶均貸款金額由2019年末的24.35萬元降至今年6月末的13萬元；個人貸款餘額達到220億元以上，戶均7000元左右，有力地促進了消費升級。

黃金老表示:“過去三年，江蘇蘇寧銀行的發展取得了些許成效，但與市場主體的要求還存在較大差距。接下來，我們將在場景金融、金融科技、合規等方面繼續發力，實現穩健發展。”

“金融科技+場景金融=普惠金融”

在很多場合，黃金老一直反覆強調一個觀點，就是江蘇蘇寧銀行致力於把金融服務像水一樣滲透到各個場景之中，把金融服務或者金融産品內嵌到企業的生産環節、交易環節和個人的生活環節。發展場景金融，對於銀行來説一方面可以依託多元場景與海量數據，激活存量客戶、獲取新客戶，“保障客戶的永續經營”；另一方面，實現價值鏈端到端數據打通，進而“提升風險的經營能力”。對於用戶來説，可以滿足他們在場景之中的真實需求，獲得更好的服務體驗。這幾年，江蘇蘇寧銀行已經將金融服務融合到物流、餐飲、電商、商貿、新能源汽車、鋼鐵等場景中，並取得了一些顯著的成果。

他還談到，想要把金融服務滲透到這些環節就必須要依靠金融科技的力量，也就是江蘇蘇寧銀行在遵循的“金融科技+場景金融=普惠金融”這一經營邏輯。開業以來，銀行自主研發了線上線下一體化核心銀行系統“雲開”，打造了區塊鏈物聯網動産質押融資平臺、基於區塊鏈的福費廷業務交易、微商金融全流程金融科技解決方案等等。正是這些核心科技，幫助江蘇蘇寧銀行可以真正進入到場景之中，有效甄別和控制風險，同時降本增效，讓普惠金融成為可能。

他還強調：“從行業領先金融科技公司的發展路徑來看，依託于強大的産業資源來快速發展金融科技研發能力，是一條被證實成功的道路，未來江蘇蘇寧銀行將繼續在數據風控、區塊鏈、人工智慧、物聯網等金融科技上持續投入，使金融科技成為我們新的增長點之一。”

此外，金融機構的發展離不開闔規經營。據黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行一直高度重視合規經營，強調要穩健發展、審慎經營，股東也特別支援這一經營理念，尤其是關聯交易、流動性管理等工作。開業三年來，江蘇蘇寧銀行從未向股東提供一分錢貸款，充分認識到中小銀行的流動性管理的極端重要性，加強對流動性風險限額的監測，確保流動性風險各項監管指標和內部監測指標持續達標。2020年6月末，流動性比例為190.52%，優質流動性資産充足率為121.40%，同業負債比例19.02%，各項監管指標均大幅高於監管要求。

堅持“小而美”科技戰略

目前，多家民營銀行都對外宣稱以科技驅動金融發展，從開業之初，江蘇蘇寧銀行就定位於“科技驅動的O2O銀行”，而在科技戰略部署、科研投入、科研成果等方面，都有自己的獨特之處，在黃金老看來，江蘇蘇寧銀行堅持的是“小而美的科技戰略”。

據了解，江蘇蘇寧銀行的金融科技戰略主要聚焦在數據風控領域，目前已經有了以下産品：“伽利略”消費貸款信用風險矩陣，基於3000多個變數，從行為、設備、賬戶、習慣等6個維度，對消費貸款的貸款仲介包裝、惡意騙貸等欺詐行為進行識別；“天衡”小微金融風險審批體系，從5個維度得出小微企業的信用評分，實現純線上的小微金融服務，幫助“微商貸”産品對接了多個小微企業場景，如蘇寧零售雲、美團餐飲、獅橋汽車服務等，服務了十多萬的小微企業；“秋毫”小微企業風險預警産品，專門做面向小微企業的風險預警，從輿情、行業、企業、工商、司法、智慧財産權等500多個維度對小微企業進行企業畫像、風險評估和智慧預警，在覆蓋江蘇境內的小微企業數據方面比較有優勢。

黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行是新興小銀行，科技戰略也是小而美，在科技方面投入不會天女散花，只能持續聚焦到上面所説的數據風控的幾個金融科技産品上，做深做精，這樣既助力業務穩健發展，也能夠在充分産品化之後，將金融科技能力輸出給其他金融機構，對外賦能。2019年，我行科技投入佔營業收入的比重為7.56%，相比上市銀行，這是一個比較高的比重。”

蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠

金融科技人才稀缺一直是整個金融行業所面臨的問題。關於金融科技人才的建設，黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行從籌備之初，就重視金融科技人才的建設，著重強化對資訊科技、風險建模、金融科技等方面人才的引進，進一步夯實我行科技力量，目前銀行科技員工佔比超過40%，包括科技開發、數字化行銷、風險建模等職能。

關於金融科技人才建設，江蘇蘇寧銀行主要做了以下幾個方面的戰略部署。

首先，科技人才來源多元化，從頭部網際網路公司、頭部科技公司、頭部金融科技公司引進了大量的各類專才，從董事會到管理層均有IT、資訊工程等領域的專才配置。另外，蘇寧有專門的1200管培生培養工程，從境內外名校招聘專才培養，優先招募電腦、統計學、資訊安全、軟體工程、電子資訊等理工科專業的碩士和博士，補充到科技人才梯隊中。其次，加大對科技人才的培養及投入。江蘇蘇寧銀行在研發支出方面持續投入，建立數據風控、物聯網金融、區塊鏈、金融AI和金融雲五大實驗室，打造江蘇省博士後創新實踐基地，不斷賦予高素質人才理論和實踐進行有機結合的機會，鼓勵全員在工作中嘗試不同領域各學科知識的融會貫通。此外，加強學習型組織建設。銀行內部常態化開辦數據經營學習班等培訓活動，加深員工應用金融科技、應用數據的意識，比如做數字化轉型、Python開發、風險建模、RPA等培訓。江蘇蘇寧銀行為每個科技員工規劃了清晰的長期專業發展方向，並安排其加入具體的項目組，為金融科技産品化做持續的貢獻。

黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠。我行一直強調員工要成為某方面的專才、專家，比如數據風控方面專才、網際網路運營專才、行銷專才、交易專才、客戶體驗專才、科技專才。成為專家的基本條件，是有本領域的專業證書，既然是專家，就要有能夠破解發展的難題。工匠則是某一方面的操作能手，從事業務進件等方面的工作。我們銀行的工作強度是不小的，但激勵也到位，大家有的是激情。而簡單至上的企業文化也已經建立，全行量化績效實施充分透明，凡晉陞提薪均以業績為中心，一切就都簡單了。”