千條處罰暴露銀行違規重災區 紙匯票或兩三年取消

　　編者按：自2015年9月以來，銀監會官網行政處罰一欄的罰單開始密集增多，這或與當年9月正式實施修訂後的《中國銀監會行政處罰辦法》(以下簡稱《辦法》)有關。新修訂後《辦法》規定銀監會機其派出機構應當在其官方網站上公開行政處罰有關資訊，以提高處罰的透明度，引導和推動金融機構依法合規經營。

　　如今銀行機構行政處罰披露已經相當規範，現正在逐批公佈往年的行政處罰資訊。中國網財經統計發現，自2015年9月至2016年5月26日銀監會派出機構已公佈千余罰單，罰單決定日期的時間跨度長達十年，涉及的違規行為也是多種多樣，包括票據違規、違規發放貸款、違規收費、違反審慎經營規則、貸款三查不到位等，中國網將關注上述重點違規行為，解讀背後原因。　

千條處罰暴露銀行違規重災區 (圖片來源：中國網財經)

　　中國網財經6月2日訊(記者 胡愛善) 2016年以來，銀行票據風險事件集中爆發，中信銀行、農業銀行、天津銀行均出現重大風險事件，3家銀行涉案資金合計超過50億元。票據市場亂象引發關注，監管規則和交易方式亟待改變。

　　但票據的風險並非在今年才出現，從銀監會近期密集公佈的罰單情況來看，票據風險一直就是監管重點。在長達十年的監管中，由銀監會以及地方銀監局做出的處罰資訊超過1000條被公佈，涉及到票據違規的接近四分之一，其中絕大部分是無真實貿易背景票據業務。

　　對於票據風險，央行也給予高度關注。央行近日明確回應，要用2-3年的時間取消現行的紙質匯票，並籌建票據交易所，通過電子匯票系統、網上清算系統降低票據業務和資金清算當中的風險。

　　票據專家趙慈拉向中國網財經表示，通過票據交易所持票企業和貼現銀行向平臺公開報價，在公平的撮合交易機制下，可以實現企業最低利率的貼出，銀行最高利率貼入的最優價格、即時成交，最大限度地節省企業與銀行人工成本，切實解決小微企業“融資難”、“融資貴”問題。

　　票據違規成銀行違規“重災區”

　　銀監會公佈的處罰數據顯示，票據違規在處罰總量中佔據相當大的比重，且該類問題非近兩年才有，已持續較長一段時間。中國網財經統計顯示，截至2016年5月26日，銀監會公開發佈處罰資訊1026條，其中涉及到票據違規處罰有237條，佔比為23%。

　　從時間跨度上來看，銀監會對於票據違規的查處有兩個高峰期：一個是2004年、2005年，以及2015年4季度到2016年1季度。

　　早在2004年、2005年，浙江銀監局就對多家商業銀行票據違規行為進行處罰，涉及到中國銀行、交通銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行等五大國有銀行，以及招商銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行、光大銀行、中信銀行、華夏銀行等股份制銀行。上述銀行均涉及辦理無真實貿易背景票據業務。

　　中國網財經統計顯示，從2015年4季度開始到今年一季度，銀監會及地方銀監局在這一期間開出的票據違規處罰達到131條，超過此前總和。其中，這些票據違規主要集中在湖北銀監局和浙江銀監局管轄內的銀行。這些票據違規大部分是因為商業銀行開展了無真實貿易背景票據業務。

　　“從2015年四季度到2016年一季度，紙質商業承兌匯票進入風險高發期。這些票據大部分是在去年九月之前産生，有半年滯後期。” 此前21世紀經濟報道引述票據專家趙慈拉觀點。

　　票據市場十年巨變

　　現行票據融資的主體與用途與十年前已發生大相徑庭的變化，原來商業匯票的主體是以大中型企業為主，而現在是以中小微企業為主。

　　趙慈拉對中國網財經記者表示，由於商業匯票的主體已由原來的央企、國企和上市公司轉變為中小微企業，商業匯票的用途已由原來貿易背景下的應付款工具轉變為融資背景下的預付款工具，這主要是因為中小微企業在商品交易中具有弱勢地位，被普遍運用於商品交易前的預付款，目前票據用途已發生質的變化。

　　但由於票據貼現仍執行1997年《商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法》對銀行貼現需要提供發票的監管政策。

　　預付款交易不可能出具發票，預收款方受讓票據後無法向銀行申請貼現，由此産生數萬億商業匯票的持票企業因無貿易發票而只能尋求票據仲介公司進行融資，經票據仲介公司製作與票據受讓交易無關的虛假發票後向銀行辦理貼現。此類“包裝票”現象已蔓延至全國，引發票據案件糾紛頻發。

　　“如果還執行1997年的政策，就相當於把中小企業推向票據仲介市場，現在有上萬家票據仲介，這是其實一種很不正常的情況。” 趙慈拉告訴中國網財經記者。

　　在浙江等中小企業發達的地區，對於票據融資有著旺盛的需求，這一帶票據仲介數量眾多。浙江也因此成為銀行票據業務違規的重災區。

　　紙質匯票將在2-3年內取消

　　對於票據風險，趙慈拉建議引入網際網路金融概念，創建全國一體化電票交易平臺。取消銀行貼現需要審核貿易背景的信貸政策，讓持票企業和貼現銀行向交易平臺公開報價，交易平臺在撮合交易機制下，實現企業最低利率的貼出，銀行最高利率貼入的最優價格、即時成交，最大限度地省卻企業與銀行人工成本，切實解決小微企業“融資難”“融資貴”問題。

　　5月31日，中國人民銀行支付結算司司長謝眾表示，要用2-3年的時間取消現行的紙質匯票，通過電子匯票系統、網上清算系統降低票據業務和資金清算當中的風險。

　　謝眾還表示，紙票在整個運作環節中問題非常多，克隆、複製等等的票據案件在實際中非常多。目前電票系統到現在為止還沒有發生一起案件或欺詐。

　　“目前人民銀行正在籌建一個票據交易所，該交易所要把金融市場功能和票據結合起來，可以通過平臺做票據的交易和買賣，充分發揮票據的支付功能和做為信用工具的一種融資功能。”