李彥宏

　　支付、信貸、證券、保險、銀行……百度的金融版圖在不斷擴張，並引入資管大佬張旭陽加入，動作頻頻的背後，仍然缺乏爆款産品，與阿里巴巴、騰訊等金融業務發展差距較遠

　　《投資者報》記者 閆軍

　　近幾年，BAT隊列中，馬雲以一款餘額寶的爆款産品，成功切入了網際網路金融市場，旗下的螞蟻金服聲勢節節攀升。騰訊借助微信也是撬走了網際網路金融的大塊蛋糕。後起之秀京東金融也是搞得如火如荼，這些公司甚至有了獨立上市的計劃。相比之下，一直在網際網路金融領域沒有爆款産品推出的百度金融落後了許多。

　　面對四面強敵，李彥宏顯然坐不住了，他準備親自上陣。去年12月，百度調整內部架構，成立百度金融服務事業群組(FSG)，該金融事業群組由百度副總裁朱光負責日常工作，直接向李彥宏彙報，這也就意味著李彥宏親自抓百度金融工作。對此，外界的解讀是李彥宏將金融上升為百度戰略級位置。

　　在今年的4月13日，百度CEO李彥宏在內部郵件中明確表示：“我會把更多的時間和精力放在網際網路金融、無人駕駛車、人工智慧等創新業務上，同時更多地從戰略層面關注內容生態、服務生態、金融生態的佈局和建設。”

　　於是我們注意到，6月初，百度將與太平洋産險發起設立一家股份制財産保險公司，計劃做我國首家真正基於大數據的科技型網際網路汽車保險公司。這也是繼去年11月百度聯合安聯保險、高瓴資本擬發起設立百安保險後，再度在網際網路保險領域發力。

　　近期還剛剛把萬億理財操盤手、前光大銀行資産管理部總經理張旭陽成功挖角，張旭陽任副總裁，分管百度金融體系下理財和資産管理業務。

　　儘管李彥宏親抓，業務觸角也覆蓋到金融各個領域，但百度金融一直沒有一款爆款、有影響力的産品出現。在市場逐漸被阿裏、騰訊、京東搶佔後，百度在金融領域還有多少空間與優勢，李彥宏到底有無把握追趕成功，我們還需要拭目以待。

　　不過，百度金融相關負責人對於未來還是信心滿滿，他向《投資者報》記者介紹，基於百度每天響應60億次搜索請求的大數據以及以“百度大腦”為代表的人工智慧將是百度金融的差異化優勢。

　　在BAT隊列中落後

百度金融業務版圖

　　細數一下，儘管百度佈局金融的時間相對較晚，直到2013年才開始涉足網際網路金融業務，但金融牌照早已覆蓋眾多領域，甚至超過了騰訊。從支付、消費信貸、徵信到基金、證券、保險、銀行，再到眾籌，百度金融幾乎覆蓋了網際網路金融的大部分業務範圍。但是要讓消費者説出，百度金融究竟有哪一款産品出名，這又很難。

　　其中，作為整個網際網路金融産業鏈上的關鍵環節，支付一直是兵家必爭之地。百度金融同樣重視支付業務。這不僅是培育用戶黏性的重要工具，也是O2O業務的橋梁。

　　據悉，百度錢包今年春節參與BAT紅包大戰，聯動了手機百度、百度地圖、百度糯米等百度生態的核心産品，通過這些流量入口，勾連用戶吃穿住用行的五大場景，即通過紅包激活消費，塑造支付入口。其中，在電影票房方面，百度錢包聯合百度糯米搶佔四成以上的線上電影平臺份額，為全國票房貢獻28.3%的份額。

　　百度錢包活躍賬戶數也獲得空前增長，由2015年年末的5300萬增加到今年一季度的6500萬，同比更是翻倍。但是和之前早早佈局的支付寶、微信支付相比仍有不小距離，數據顯示，截至2016年2月底，支付寶實名用戶數已經超過4.5億。此外，微信支付在今年一季度用戶數也達到4億。

　　由此看來，支付業務還需努力，在消費金融方面，百度FSG則佔據了場景優勢。百度相關負責人表示，以“百度有錢花”切入，利用大數據技術建立徵信體系，讓金融供給惠及普羅大眾，目前通過手機百度、百度糯米形成的生態聯動，百度消費金融已在教育領域落地，用戶可享受遠端異地預授信，並獲得秒批體驗。此外，旅遊、二手車、家裝等領域的開拓也正快速地展開。但是從品牌影響力上，百度“有錢”明顯不能與螞蟻金服的“花唄”、京東金融的“白條”相抗衡。

　　此外，正在籌備的百信銀行、百安保險由於未正式營業，無法判斷前景。其他金融業務，包括基金、證券、保險、眾籌等産品在市場上聽不到聲音。此前的百度百發、百賺等創新金融産品，也很少出現在公眾視野中了。

　　面對錯過支付入口的先發優勢、缺少“引爆”款産品、各業務賬戶未完全打通等現狀，李彥宏近期出的招數能夠助力百度金融追趕競爭對手嗎？

　　百度的新招數

　　越來越多的科技公司進擊金融領域，誕生了FinTech(金融科技)類型公司，當前全球金融科技公司數量從2015年4月之前的800多家猛增至現在的2000多家。這些FinTech公司正在利用大數據、雲計算等新興技術重新定義人們的金融生活。

　　數據顯示，百度目前是全球最大的網際網路入口之一，擁有超過6億移動用戶和14款用戶過億的移動APP。百度每天響應60億次搜索請求，海外足跡遍佈200多個國家，中國網民更是平均每人每天使用10次百度搜索。百度金融的相關負責人表示，龐大的數據成為百度在金融業務上的發力點。

　　他們表示，在同一時間在百度上搜索同樣的關鍵詞，這些人的群體性需求、群體用戶畫像就會出現，將數據資訊傳遞給産品團隊制定策略與落地實施，再針對用戶畫像進行精準的金融業務推送成為百度金融的核心優勢。

　　在大數據之後，李彥宏認為，人工智慧將成為新的風口。他認為，人工智慧對於金融也會産生變革性影響，可以真正做到讓徵信升級。百度FSG總經理朱光也表示：“以‘百度大腦’為代表的百度人工智慧正在推動著高效服務連接、無人駕駛和普惠金融等領域的發展。”

　　從目前來看，百度金融在人工智慧方面有兩方面考慮，首先是和其他理財平臺一樣，結合百度人工智慧研發成果，以智慧投顧為著力點，為用戶提供智慧化的資産配置服務。其次，此次成立網際網路汽車保險公司是對“智慧＋保險”的試水，新公司融合百度地圖等數據與太平洋雙方的優勢，將探索出車險産品設計、風控、運營的全新模式。

　　網際網路車險早有先例，去年11月，網際網路保險公司眾安與股東方平安保險發佈了首個以O2O合作共保模式推出的網際網路車險“保驫”，保驫車險將依託兩家公司各自領域的大數據資源，根據用戶的駕駛習慣等多維度因子實現差異化定價。百度金融在車險領域會如何運用大數據與人工智慧進行産品創新，還需等其産品説話。

　　百信銀行被寄予厚望

　　在金融業務領域，銀行是傳統金融構造中重要的組成之一。在去年第一批民營銀行落地後，百度也積極申請籌備銀行。去年11月，中信銀行發佈公告稱，擬與百度合作共同設立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”，註冊資金20億元，由中信銀行控股。

　　不過，發佈公告之後，百信銀行卻遲遲未有落地的消息。據悉，今年中信銀行在業績發佈會上透露，百信銀行已經向銀監會提出申請，銀監會已經受理，可能還需要等待國務院的審批。

　　與此同時，從今年5月份開始，重慶富民銀行、四川希望銀行紛紛獲批籌建，民營銀行迎來第二批“開閘期”，百信銀行能否趕上這一波風口還不得而知。

　　另一方面，騰訊和阿里巴巴又搶佔了先機。近日，銀監局批復了微眾銀行的首輪增資12億元，投後估值為320億元；網商銀行披露的截至今年一季度的業績顯示，成立8個月以來，已經覆蓋80萬家小微企業，放出450億元授信貸款。

　　不過，李彥宏並不打算走其他民營銀行的路子，從目前披露的資訊來看，百信銀行是由傳統銀行主導，計劃成為國內首家獨立法人模式的直銷銀行，但具體運營將有別於傳統電子銀行部門下設的直銷銀行，百度會有哪些突出的模式和創新點？業界對此期待仍然較高。

　　有分析人士指出，在傳統金融領域，不管是銀行，抑或者保險方面，百度都喜歡選擇和傳統機構合作，佔小股的方式快速切入，一方面有利於快速在多領域佈局，但是小股份能否獲得充分的話語權還未可知，顯得略保守。

　　對此，百度金融相關負責人表示：“雖然説網際網路金融的本質還是金融，但卻並不等同於傳統金融，網際網路思維的重要性毋庸置疑。在銀行和保險方面，傳統機構有其獨有的優勢，百度作為網際網路企業也有獨有的優勢，兩者的合作中，我們要做的是優勢互補，各取所長。”

　　實力派張旭陽加入

　　儘管佈局略晚，網際網路金融的市場前景巨大，李彥宏自然不會將金融“大蛋糕”拱手相讓，而且當前金融科技的運營模式還在探索，盈利前景仍不明朗，或正是“群雄逐鹿”的好時機。

　　在業務開展之前，團隊的搭建極其重要。和螞蟻金服、京東金融選擇財務出身的“當家人”不同，百度FSG總經理朱光並沒有金融或者財務方面的從業背景。公開資料顯示，朱光2008年12月加盟百度，長期在百度負責百度大市場、公關及政府關係團隊。

　　此前百度金融已吸納原美國運通高級副總裁王勁加盟，20年風控管理經驗與百度人工智慧、大數據技術融合，獨創百度特色的風控管理體系，守護用戶資金安全。

　　這一次，百度金融將橄欖枝拋向了前光大銀行資産管理部總經理張旭陽。6月16日，張正式加入百度任副總裁，分管百度金融體系下理財和資産管理業務，同樣向朱光彙報。

　　據悉，張旭陽在光大銀行工作19年之久，在他帶領下的光大銀行理財規模已在2015年突破萬億元。對於加入百度的原因，張認為，理財業務的未來在於以綜合服務見長的大型資産管理公司，不僅局限現在傳統金融機構，網際網路正改變著金融資訊的不對稱性。

　　銀河政策首席策略分析師孫建波認為，張旭陽從事的業務領域正好與百度網際網路金融業務契合。業內認為，張的加入，或將為百度金融的資産管理帶來有影響力的産品，擺脫當前的尷尬。-