買單俠高管團隊，左起為陽忠、胡丹（CEO）、李炫熠（CTO）、侯翔宇、朱君（CRO）。對方供圖

　　“國內信用卡市場，持卡人不到2億，Capital One應用數學模型做消費金融的商業模式在國內是有前途的。”

　　——買單俠CEO胡丹

　　20歲的打工者李麗（化名）走進昆山縣的一家手機賣場，她看中了一款售價3000元的手機，但因手上現金不夠，開始糾結。

　　這時銷售員走過來，提醒她可以分期購買。李麗掃描了銷售員手機上二維碼，在彈出申請頁面後，李麗上傳本人的身份證和工資卡，十分鐘過去，頁面顯示審核通過的通知。這意味著李麗可以用600元的首付買一部手機，剩下的錢將以分期的方式在未來12個月還清。

　　胡丹的創業項目“買單俠”，正是這麼一家專門面向二三線城市藍領人群的消費分期公司（只針對手機消費分期）。公司2014年4月成立，當年7月、10月先後完成了天使輪和A輪融資，現已完成B輪融資。

　　頂著紅杉資本前副總裁的光環，在外界看來，相較于其他創業者，胡丹拿融資似乎過於“輕鬆”。然而，“輕鬆”背後，投資人看重的是買單俠獨特的風控模型以及精益運營。

　　斯坦福讀MBA萌生創業想法

　　在加入紅杉資本之前，胡丹就已經有了創業的想法。“當時課上，聽了斯坦福校友Richard Fairbank的演講，Fairbank講述了自己當年創辦信用卡公司Capital One的故事。Capital One模式是運用統計學模型，為很多被傳統銀行拒絕的細分用戶進行信用審批並提供信用卡服務，20年的時間裏成為了美國第二大信用卡公司。”胡丹説。

　　胡丹被Capital One應用數學模型做消費金融的商業模式吸引住。回看國內信用卡市場，持卡人不到2億，其中很大一部分適齡人群或者有消費能力的人因各種原因沒有被發放信用卡，胡丹覺得這樣的模式在國內是有前途的，但當時國內的創業時機並不成熟。

　　“在紅杉工作三年，一直抱著創業的初心，邊學邊等待契機。”胡丹説道,2014年，中國以P2P網貸為代表的網際網路金融行業經歷了史無前例的蓬勃發展，感覺時機到了，果斷辭職創業。

　　一開始定位大城市失敗了

　　買單俠是和線下的手機門店結合，當消費者走進門店的時候，手機門店店員和消費者推銷手機的同時，也會推銷分期付款服務。如果消費者感興趣，店員就會拿出自己的手機，打開買單俠店員端的App，産生一個二維碼，讓消費者去掃描，下載這款App，隨後申請分期、帳單管理、還款等，像一個虛擬電子銀行裝到手機上。

　　買單俠成立後選擇的第一個實驗點是上海市中心的通訊城，這裡邊每一個小隔間都是獨立商戶，胡丹試圖讓這些夫妻店裝上買單俠的App幫他們獲得用戶。

　　但很快胡丹發現自己錯了。“首先上海大部分人對2000-3000元分期額度幾乎無需求，包括藍領人群。其次，當時買單俠一個訂單審核流程走下來大約要1個多小時（最初還是採用傳統人工審核模式），前端客戶會等得很煩躁。”胡丹稱，運營前兩個月，每月僅貸出去15筆。

　　隨後胡丹把試驗點放到了距離上海比較近一個縣城——昆山。當地有大量企業以及代工廠，這也意味著有大量藍領人群。

　　在昆山那些靠近工廠的手機賣場，買單俠的銷售端的合作主要有三個環節：賣場老闆、分店店長和店員，依次打通，每一單分期完成，三個環節的參與方皆可獲得分成。

　　相較于初期審核速度，現如今購買者可以在10分鐘左右時間獲得1000-3000元的貸款金額，每個月的還款利息3%左右。部分“秒批”的用戶可以在幾秒鐘內通過審核，3分鐘內拿到貸款。

　　審批快帶來的壞賬風險

　　“審批快”是胡丹最自豪的。但審核速度加快，也意味著風險可能很高。暴增的客戶和放貸金額，意味著對風控的挑戰。如何提高審核效率，確保貸出去的錢不是被套現或者騙走，也是買單俠要面臨的問題。

　　2014年10月買單俠的首席風控官朱君加入了。朱君在交通銀行信用卡中心做了八年，主做信審、風控模型和反欺詐工作。朱君的加入，也讓買單俠建立起了自己的風控體系。採用機器進行批量化採集和資訊處理，再對接決策引擎和反欺詐引擎。

　　買單俠首席技術官李炫熠向記者介紹，買單俠審核通過率保持在70%左右，目前壞賬率控制在4%以內，相比信用卡人群略高。

　　如何提高審核效率，確保貸出去的錢不是被套現或者騙走，是買單俠面臨的問題。

　　■ 創客項目ABC

　　A.他們是誰？

　　買單俠CEO胡丹是紅杉資本前副總裁。首席技術官李炫熠，曾任職于微軟、Autodesk, 10年IT網際網路領域技術架構及技術團隊管理經驗。首席風控官朱君有著八年交通銀行信用卡風控管理經驗。

　　B.在做什麼？

　　買單俠是一個面向二三線城市藍領人群的移動消費金融服務，針對線下3C門店內的消費提供分期付款服務。

　　C. 投資人怎麼説？

　　消費分期在中國市場很大，但傳統信用卡很難覆蓋全面，並且藍領分期也比較難做。買單俠的消費場景、數據模型、抓取的演算法等在機器上能很精確完成且成本控制很好，這種模式更像網際網路金融的業態。 ——策源創投合夥人孫翀

　　■ 對話

　　正在探索資産證券化渠道

　　新京報：發放出去的貸款資金主要來源？

　　胡丹：主要來源是P2P和信託，成本價在12%左右，這個價格相對於創業公司來講還是很高的。最近正在探索資産證券化的渠道。

　　新京報：銷售過程中有沒有出現店舖或者店員套現的行為？如何解決？

　　胡丹：肯定是有的。當時有一家店舖，真實情況是一天就貸出去幾筆，有一天突然開始大規模出現貸款，經過核實是和詐騙團夥合謀套現。所以現在實時地給每個門店、每個店員打標簽，建立針對他們的打分體系，不同的店員推薦客戶的通過率也會不一樣。

　　新京報：現線上上購買手機用戶越來越多，二三線城市規模也越來越大，線下服務模式會不會受到衝擊？

　　胡丹：線下這類藍領人群是很多平臺或者銀行不敢碰的。未來如果這些人往線上轉對我們來講不是一個壞處，線下可以服務到，搬到線上我們當然可以更好地服務他們。