關注預付卡：該有“後悔權” 處罰應“匹配”非法所得

　　原標題：預付卡該有“後悔權”(民生·民聲)

　　■如果“一朝簽約不容後悔”，拿什麼來保證、約束商家的經營品質？如果商家不備案不繳納保障金，萬一卷款跑路了你能拿他怎麼辦？保護消費者權益，該有的規矩不能少，該硬的手腕不能軟

　　健身卡還有半年多才到期，可商家跑路，幾千元打了水漂。

　　美發卡正用著，店主突然換了，當初説好的理髮只需劃扣20元變成30元。

　　瑜伽卡還有二十幾次課程，商家説已到有效期，得繼續充值才能激活使用。

　　被忽悠辦了幾千元的美容卡，回家就後悔了，一次沒用想退款卻被告知“此卡一經售出不得退換”。

　　跑路、提價、強制續費、拒絕退款……筆者和身邊的朋友經常掉進“預付卡”這個陷阱。難道錢一交給商家，消費者就成了待宰的羔羊？誰來管管商家的隨心所欲？

　　規矩是有的，只是由於缺乏剛性，實踐中形同虛設。為防止預付卡商家卷款跑路，2012年商務部制定的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》要求發卡企業在商務主管部門備案，使用資金存管的方式管理預收資金。但由於該辦法沒有強制執行，主動去備案的商家寥寥無幾。以上海為例，目前發卡企業中僅有300多家備案。2015年該市預付卡商家跑路事件多達千起，多半“跑了和尚也跑了廟”。規矩不硬，拿壞企業沒轍。

　　如何制止無良企業以預付之名設下陷阱，給消費者更有力的法律護佑？筆者認為，有以下兩方面的工作應抓緊開展：

　　一是賦予消費者合理的“後悔權”。《新消法》給予消費者網購“7天無理由退貨”的權益，《保險法》規定投保人在10天“猶豫期”內可要求無條件退保。預付式消費中，不少消費者是一時衝動辦了卡，萬一後悔了，也應享有一定時間內的無理由退卡權。目前江蘇省消協已經規定辦美容美發卡的消費者在交付預付費15日內享有無條件退卡權，此舉應大力推廣。此外，很多商家規定預付式消費不能中途中止合同，理由是消費者已經享受了打折服務。對此，不妨參考保險合同的約定：中途退保時，算清楚之前保障的消費額度，退還保單現金價值就行了——簡單講，如果我覺得你的服務品質下滑想退卡，你可以把已消費部分按全價計費扣除，而餘款必須退還。否則，“一朝簽約不容後悔”，拿什麼來保證、約束商家的經營品質呢？

　　二是提高對違規商家的處罰力度。如果商家的違法成本太低，而違法收益又太高，則會趨向於違法。目前《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》規定，處罰最高金額是“1萬元以上3萬元以下”，可市面上一張美容卡可能都不止這個價。《侵害消費者權益行為處罰辦法》規定“如商家對預付費消費者的合理要求拒不退款，最高可處10倍或50萬元罰款”，不過剛剛爆出的“聚智堂”跑路事件中，一位家長預存的補課費就高達幾十萬元，預估全部涉案金額高達數億元。為震懾不法商家，提高違法機會成本，罰款至少應與其非法所得“匹配”。

　　不讓預付卡亂象攪混了消費環境，法律保護網須更牢、更密，而消費者自己也應當更精一點兒，提高維權意識。

　　很多消費者根本不了解自己有哪些合法權益。比如，商家説成本漲了要提價，這就屬於《侵害消費者權益行為處罰辦法》中所説的“未按約定提供商品或者服務”，消費者可以要求履行約定或者退回預付款。再比如，商家“續費激活”一説，違反了《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》中“記名卡不得設有效期；不記名卡有效期不得少於3年”等規定。此外，哪怕“最終解釋權歸本店所有”“此卡一經售出不得退換”這樣的條款寫進了合同，這都是違反《合同法》的霸王條款，無效！

　　消費者不想做“待宰的羔羊”，就要在打開錢包的同時，也繃緊維權這根弦——購卡時要求商家簽署服務合同，所有口頭承諾必須列為補充條款，消費過程中也要注意留存證據。無良商家多是“揀軟柿子捏”，你有理有據，他就不敢胡來。

　　其實，預付卡本應是商家和消費者“雙贏”的手段，商家可以快速融資、留住顧客；消費者可以享受優惠，方便支付。應想辦法把這塊蛋糕做大。如今，消費對經濟的拉動作用越來越大，百姓生活中服務消費也越來越多，趕緊把該立的規矩立起來，讓預付卡別再“卡殼”，是利國利民的實事兒。