自2015年全國兩會召開以來，網際網路金融特別是P2P網貸行業監管成為業界關注度最高的話題之一。作為尚處於發展初期的新興行業，網際網路金融面臨著各種各樣的風險與狀況，現在既需要有行業自發的自律體系、社會的監督機制，也需要國家層面的監管措施。

　　--網際網路金融監管迫在眉睫

　　自2007年P2P網貸開始在我國燃起星星之火後，幾年時間便以燎原之勢迅速席捲大江南北，2012—2014更是P2P網貸行業的井噴發展之年，截止到2014年12月份，國內上線的網貸平臺已經超過了1500家，發展速度超過了發源地國家英國與美國。

　　高速發展的背後，行業暴露出來的問題、風險也日益凸顯。無監管、無秩序、無規範的網際網路金融發展現狀，不僅嚴重制約著行業的健康發展進程，更潛藏著更大的投資資金虧損風險。全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹在兩會開幕前就曾表示，穩定金融市場秩序迫在眉睫，首先應理順各類網際網路金融模式的業務範圍，並在此基礎上明確網際網路金融的監管主體、監管對象和監管範圍；將網際網路融資納入社會融資總量，建立完善的網際網路融資統計監測指標體系。P2P網貸行業從業人員也對行業監管呼聲高漲，深圳融金所資本管理集團董事長孫明達就在多次採訪中表露出期盼網際網路金融尤其是P2P網貸監管政策出臺，引導、推動行業健康有序發展。

　　--網際網路金融該如何監管？

　　儘管網際網路金融監管的呼聲不斷高漲，但“如何適當地監管，則需要準備很多技術性的措施”，全國政協委員、中國保監會原副主席李克穆透露，關於監管細則，金融機構與業內相關專家正在共同研究探討。同時，全國政協委員、中國東方資産管理公司原總裁梅興保認為，網際網路金融這種全新的金融方式給監管層提出了挑戰，過去傳統的金融監管方式已經不適用於網際網路時代下的新興金融業態，在監管方式及細則考量中，應以創造性的思維方式來思考和制定。

　　據《經濟參考報》報道，致公黨中央、民建中央也紛紛就網際網路金融監管準備了提案。在致公黨中央的提案建議中，提出了將網際網路金融納入我國金融監管框架體系中，實現政府監管、行業自律和主體自治三者有機結合。根據網際網路金融不同的産品和業務類型，將其納入包括“一行三會”和地方政府金融局(辦)在內的金融監管框架內，並注意發揮市場主體自治和行業自律管理的作用。不同監管主體要按照國務院“放鬆管制、簡政放權”的要求，儘量減少行政審批和行政監管，探索實施“負面清單”式的監管模式，注重劃定監管紅線，充分授權行業自律組織進行自律管理，引導市場主體，強化內部治理和內部制度，利用現代資訊化技術手段，加強事中事後監管，加大對違法違規行為的處罰力度。

　　在具體監管對策建議方面，民建中央在提案中建議，首先，要構建中國網際網路金融體系和秩序建設，加大對網際網路金融基礎設施的投資力度，打造中國金融業在全球競爭的獨特優勢；第二，構建多層次的網際網路金融監管體系；第三，加強網際網路金融消費者權益保護；第四，完善網際網路金融風險管理的協調機制；第五，採取功能監管為主的務實性監管和有針對性的分類監管，避免監管真空和重復監管；第六，設置我國網際網路金融企業的從業門檻，不再沿襲傳統金融牌照制度的做法，而是對進入網際網路金融的企業提出最低資本金的要求，在網際網路技術安全、資訊披露、高管任職等方面設置一定的規範和標準，通過技術安全標準、高管任職資格、資訊披露規範等建立現代公司治理結構、完善內控等；第七，採用“負面清單”和底線思維監管網際網路金融；第八，完善徵信體系，搭建資訊共用平臺；第九，秉承監管一致性的原則，對吸收貨幣市場基金協議存款的銀行徵收法定存款準備金，進一步規範我國網際網路金融的發展。第十，將地方政府金融服務局作為各地網際網路金融監管的主管部門，承擔防範區域網際網路金融風險防範的監管責任。

　　此外，閆冰竹也指出，加快信用體系建設，加強網際網路金融監測及消費者權益保護。按照“特定非”(指房地産、貴金屬和珠寶流通、拍賣等洗錢高風險行業)的反洗錢監管要求，將網際網路金融納入反洗錢監管；加強網際網路金融消費權益保護，切實保障消費者利益等。

　　在監管政策尚未正式出臺前，業內從業者對政策及形勢存在多種預判。孫明達認為，不管監管細則如何規定，網際網路金融尤其是P2P網貸企業首先要遵循四條紅線原則，明確平臺的仲介性質，不提供擔保，不搞資金池，不非法吸收公眾資金，合規守法經營，並在行業協會的監督約束下，嚴格做到自律、互律、他律；在政策落地前練好內功，才能在監管政策出臺後淡定從容。融金所集團作為國內首家省級網際網路金融行業協會廣東網際網路金融協會的會員單位，自2010年成立以來便一貫堅持合規守法的經營路線，致力於為中國廣大的中小微企業和創業者提供便捷高效安全的金融資訊服務，同時也持續為行業健康有序的發展貢獻應有的力量。

　　--監管政策何時出臺？

　　3月3日，梅興保在接受記者採訪時表示，網際網路金融監管政策會分項出臺，理順眾籌和P2P之間的關係，目前眾籌和P2P分屬證監會和銀監會監管，央行將從總體上研究和把控理順眾籌和P2P的關係。李克穆在兩會前透露，“網際網路金融監管辦法正在做，這裡面需要很多技術性的措施，專家正在論證，不久就會出臺。”

　　網貸之家聯合創始人朱明春表示，“關於監管，其實去年就有很多從業者與監管部門接觸，並提出希望監管部門對網貸行業予以監管，以引導行業發展更規範更陽光，我們預計今年的監管政策應該會落地。”孫明達也認為監管細則應該會于2015年出臺，屆時融金所作為國內早一批合規自律的網際網路金融企業，將堅決擁護國家監管政策並嚴格執行，同時監管政策的落地也將有效地保護自律平臺的權益。

　　-連結

　　監管政策出臺後將促進行業朝細分化領域發展

　　千呼萬喚的監管政策一旦出臺，行業將朝健康有序穩定的方向發展，再加上各路資本的競相加入，勢必會加速行業的優勝劣汰，而行業也會朝著更精細化、細分化的方向發展，各平臺在細分領域的競爭也將更加激烈。

　　據了解，P2P行業正朝著單一的行業延伸，環保行業、鋼貿行業、電商行業、教育行業等都涌現出了專門為産業鏈上的企業提供融資服務的P2P平臺。有業內人士指出，2015年P2P的專業化市場已開始形成。

　　融金所率先搶佔先機進入車貸細分市場

　　在行業高速發展的浪潮中，少數具有戰略遠見的企業已搶先進入細分市場。國內知名的綜合性網際網路金融企業——深圳融金所集團就已率先涉足汽車金融細分領域，並以小額分散原則作為項目風險管理主要標準之一。目前，融金所在全國共有20家分公司，車貸平均每單金額為8萬～10萬元，貸款期限多在6個月內，切實踐行普惠金融小額分散原則，致力於為中國廣大中小微企業和創業者提供便捷、高效、安全的普惠金融服務。

　　有數據顯示，全國有31個城市的汽車數量超過100萬輛，其中北京、天津、成都、深圳、上海、廣州、蘇州、杭州等8個城市汽車數量超過200萬輛，北京市汽車超過500萬輛，預計未來10年左右城鎮居民每百戶汽車擁有量將達到或接近60輛。越來越高的私家車普及率，為車貸行業的高速發展奠定了深厚的基礎。孫明達認為，企業踐行普惠金融的方式多種多樣，但無論採取哪種發展模式，都需以風控建設為基礎，結合行業的政策及監管要求構建出適合自身發展的運營模式，在普惠金融的大趨勢下，融金所將立足於汽車金融領域，通過不斷的精耕細作，以點帶面為汽車金融市場及普惠金融之路作出自己應有的貢獻。

　　-案例

　　融金所，行走在推進落實普惠金融的發展道路上

　　“普惠金融”第一次被正式寫入黨的決議是在2013年的第十八屆三中全會中正式提出。“鼓勵金融創新，發展普惠金融，豐富金融市場層次和産品”也迅速成為了全民焦點。而普惠金融實則是為傳統或正規金融機構體系之外的廣大中低收入階層，甚至是貧困、低收入人口和微小企業提供可得性金融服務，提升金融包容水準。可以看做是每個人都應擁有並實際獲得金融服務的權利且有機會參與經濟發展、實現共同富裕、構建和諧社會的發展浪潮中去。

　　同時，2013年也被稱之為網際網路金融元年。深圳作為中國經濟發展前沿、試點區域，深圳的網際網路金融企業亦是如雨後春筍般大批量涌現。網際網路金融其模式可被用來解決中小企業融資問題和促進民間金融的陽光化、規範化，用來提升金融普惠性，促進經濟發展。對於網際網路金融來説其出現的意義不言而喻。深圳市融金所資本管理集團也在網際網路金融的浪潮中穩健成長，通過五級風控審批流程和自主研發的融金雲風控審批管理系統以便捷的流程、靈活的方式、完善的服務，建立了與傳統金融機構互補且獨當一面的金融服務體系。不僅滿足了民眾需求，同時提升了百姓對於金融的參與度。這也僅僅是普惠金融真正落實道路上的起步，相信以融金所這樣一批優秀企業的不斷邁進，將會為中國未來的發展趨勢帶來更加多樣的發展。

　　在以網際網路金融為代表的新金融業態與傳統商業性和政策性金融實則是一種高效互補的關係。從宏觀來看，不僅可以增強金融市場的活躍度，拓展並完善金融主體機構；微觀而言，也進一步提升了金融業整體附加價值，支援並服務於經濟發展的轉型。網際網路時代取締了任何的中間環節，就傳統行業的資訊不對稱、不透明的不利影響而言，網際網路金融交易不論從可操作上及可行性上都極度提高了。網際網路金融與傳統商業銀行的互補關係對實體金融服務盲點進行了有效覆蓋，實則對於普惠金融的發展有著不言而喻的重要性。

　　今年，網際網路金融或將從喧囂中沉澱，行業隨之進入快速洗牌期。而實現普惠金融制度保障主要可以從三個方面進行考量：一是在法律和監管政策方面提供適當空間；二是鼓勵新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構多扶持中小微企業；三是加強社會信用體系建設。

　　如此看來，網際網路金融的發展對於普惠金融而言意義重大，其發展亦是普惠金融發展最重要的奠基石和風向標。融金所集團其經營理念同樣如此，希望為中國廣大中小微企業和創業提供更多便捷、高效、安全的金融服務，讓企業及個人得到更加優質的資金，從而使企業産品更加惠民和更具競爭力。融金所集團不僅有著一流的管理水準、一流的服務團隊、一流的品牌認知度，並已經逐步建立起小微企業融資産業鏈，形成集網路金融、投資、基金等金融服務的一站式金融服務體系。相信在中國經濟産業轉型飛速發展的當下，融金所集團也必將在時代的浪潮中抓住機遇，茁壯成長，勢必成為中國頗具創新力、競爭力的創新金融集團。