北京月底前車險費率改革 闖紅燈5次費率上浮15%

　　今後，駕駛習慣和交通違法將與車主的錢包相關了。北京商業車險費率改革正式啟動，首次與交通事故掛鉤。車主一年闖紅燈三次，次年保險費率將上浮5%，超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%。高風險車主預計保費上浮，而低風險車主則會享受更多優惠。

　　月底前

　　完成車險費率改革

　　北京保監局宣佈，北京商業車險費率改革正式啟動，將於月底前完成。

　　此次改革首次將交通事故掛鉤車險費率，強化保費對交通違法行為的約束和懲戒作用。按照新規，車主確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%。以後將根據實際情況逐步擴展交通違法因子在保險費率構成中的範圍和浮動系數。

　　改革後，商業車險保費繼續保留4年、5年不出險車輛0.5、0.4的優惠系數，一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數為3。

　　保費與交通事故掛鉤

　　高風險車主將繳納更多保費，這是此次商業車險費率改革後最明顯的特點。

　　此前已實施的車險費率改革的18個省市中多數已經完成與交通事故掛鉤。今後車主繳納保費，除了要看車輛出險情況，還要和車主的交通違章掛鉤。闖紅燈、軋雙黃線、違停等也有可能影響續保價格。

　　在北京此次改革中，將保費首先與闖紅燈以及超速兩項違章掛鉤。按照新規，車主確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%。

　　參與政策制定的一位知情人士告訴記者，闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴重的行為，因此，交通事故先與這兩項事故掛鉤。未來，車險保費將逐步與其他違章行為陸續掛鉤，以此來提高駕車人的安全自覺性。從改革試點地區情況看，改革後整體出險率從55%下降到35%。

　　5年不出險保費四折

　　2010年1月1日，北京地區在全國率先實施商業車險費率浮動機制，將理賠次數與保險費率增減掛鉤。車輛連續5年不出險，費率浮動系數最低為0.4，最多可以打4折。車輛一年出險8次及以上，保費上浮3倍。

　　此次修改後，商業車險保費繼續保留4年、5年不出險車輛0.5、0.4的優惠系數，一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數為3。

　　北京保險行業協會負責人李楓告訴記者，北京在車險費率改革上已經先於全國6年試點，無出險負率系數目前也是全國最低的。5年不出險保費最低可以打4折。

　　另外，保費上浮3倍的條件也從8次出險放寬到10次出險。而每次出險的保費將實施逐漸遞增。記者了解到，目前北京車輛發生事故多以小剮小蹭為主，因此可以對這類小事故的出險頻率放寬。

　　保險公司有自主定價權

　　此次商業車險費率改革也推進了車險費率市場化。此前車險浮動因素系數裏的“多險種同時投保系數”、“特殊風險系數”、“行駛里程系數”已經取消。與此同時，“自由核保”和“自主渠道”成為兩項新浮動系數，這意味著保險公司可以根據自身情況確定風險系數，也是自主定價、費率放開的一次嘗試。

　　據透露，“自由核保”和“自主渠道”系數將在0.85%至1.15%之間浮動。一位保險公司車險部負責人表示，未來低風險客戶的保費肯定比目前所繳納的保費低，而高風險客戶的保費會出現上漲。從目前數據看，預計新費率實施後，多數車主的保費將比目前有所降低。

　　基准保費由車型和出險決定

　　商業車險改革後，保費將由基准保費與費率調整系數兩部分構成。其中基准保費與無賠款優待系數，由車主的車型與歷史出險記錄所決定。

　　此前，車輛基准保費依據為新車購置價，這也形成了行業內多年被質疑的“高保低賠”。今後，測算商業車險行業基準純風險保費，逐步從地區、車型、使用年限、使用性質等不同維度準確反映被保險機動車的行業平均賠付水準。不同城市、不同車型之間保費都有所差異。

　　據透露，此次車險費率改革參考了機動車輛的零整比。零整比越高的機動車，車險費率可能會越高。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。

　　車險理賠範圍擴大

　　除了保費，理賠也是人們最為關心的問題。改革後，多項車險附加險則更為人性化，理賠範圍有所擴大，也重新定義了三者險。

　　比如，目前車輛撞到駕駛員家庭成員，不在三者險理賠範圍。改革後的條款將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保範圍。

　　此外，改革後刪減了現行商業車險條款免責中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”。如果出現車上人員掉下車輛傷亡的情況，商業保險也必須理賠。

　　改革後，車損險索賠方式增加到三種：一是直接向責任方索賠；二是向責任方的保險公司索賠；三是代位求償，向自己的保險公司索賠，由其再向責任方追償。改革後如果投保人是無責，那麼代位求償不計入出險次數。

　　費改後附加險新增“機動車損失保險無法找到第三方特約險”。此前雙方出了事故，找不到第三方，只能找到自己投保的保險公司賠70%，改革後，只要投保了這條附加險，找不到第三方的事故可以得到全額理賠。

　　北京保險行業協會有關負責人告訴記者，今後會有更多的保險公司推出創新型條款，形成以示範條款為主體，各公司自主創新型條款為補充的商業車險條款費率體系。未來行業示範條款有望分為綜合型、基本型、高端型等，消費者可以根據自身風險和需求自主選擇。