備受廣大車主關注的商業車險費率改革，繼2015年6月1日起率先在黑龍江等6個地區啟動試點以來，2016年將迎來大擴容，保監會表示，將天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地納入商業車險改革試點範圍，試點在2016年1月1日正式啟動，意味著國內的商業車險改革試點地區增加到了18個城市。不過，車險費率市場化改革之後,電銷渠道由於喪失15%的價格促銷優勢,業務出現大滑坡,與費改之前相比下降了約六成。如今車險客戶大多回流至車商和個人代理等傳統渠道,保險公司開拓自主銷售渠道道路艱難。

　　電銷業務下滑嚴重“在費改前，商業車險被允許的最低折扣為7折，電銷網銷憑藉著較傳統渠道的優惠價格而吸引了眾多客戶。然而，商業車險費改後，部分低風險客戶所能獲得的折扣比在電銷、網銷還要大，比如低風險客戶最低有可能低到四折，這無疑也對電網銷渠道構成挑戰。現在電銷渠道的業務下降了一半多。”某財險車險部銷售經理向記者表示。

　　一直以來，電銷是保險公司銷售車險最重要的一個直銷渠道。然而，在車險費率市場化改革之後，電銷渠道業務大幅下滑。繼2015年6月1日在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等6個地區試點商業車險改革之後。今年1月1日起，試點地區進一步擴大到18個。四川也在其中。截至目前，約有50家險企在試點地區的商業車險條款費率獲得批復。從費改截至目前的情況來看，整體運作平穩，但電銷渠道受到嚴重衝擊，保險公司開拓自主銷售渠道困難重重。“儘管自主核保系數和自主渠道系數指定了一個範圍，但保險公司幾乎都把系數定為0.85，直接降到底，把保費打到了地板價。”某中型財險公司車險負責人稱，因此各渠道的保費價格趨於一致，電銷渠道客戶脫落。

　　另一方面，業內人士指出，以前那種轉電銷的偽電銷業務也大幅縮水，剩下的是真正的呼入呼出業務，這也是造成電銷渠道業務大幅下滑的原因之一。

　　電銷渠道仍有優勢

　　數據顯示，2014年，人保財險、平安産險、太保産險等28家財險公司開展電話銷售財産保險業務，共實現保費收入893.45億元，佔整體財産險保費收入的11.84%。其中，車險保費為884.87億元，佔電銷保費總收入的99.04%。

　　以上數據可以看到，車險的電銷渠道在車險費改之前佔有重要份額，但是費改後的保費彈性化設計讓客戶迅速流失。上述車險人士指出，“我們進行的市場調查顯示，目前大部分車主是價格敏感型人群，車險費改之前，電銷客戶續保率很高，但現在客戶主要流向了車商和個人代理等傳統渠道。”

　　不過，值得注意的是，由於保險公司在電銷渠道擁有運營成本和中間成本低的兩大優勢，因此監管政策給予了15%的價格優惠空間，保險公司在進行費率條款申報時基本把優惠用完，吸引了不少價格敏感型客戶。發展至今，電銷渠道已經成為眾多財險公司的主要業務渠道之一。“中小財險公司與大公司相比，最大的差別之一是物理網點不夠多，這樣在客戶出險後很難及時處理相關理賠事宜，相應客戶體驗也就較差，如果能夠利用網際網路將線上理賠做好，就能夠一定程度上彌補網點短板。”上述人士講到，隨著人們生活節奏的加快，車主可能不便於直接到網點辦理業務，這時候電銷、網銷提供一對一的溝通，同時通過溝通幫助客戶提升服務體驗，回歸電網銷的服務作用，在此基礎上對電網銷産品給與相應定價才是方向。

　　大部分車主保費下降

　　此外，此次費改亮點頗多，四川省2015年12月25日晚8時開始執行的新費改規則，最低系數為0.6，最高到2倍，這也就意味著連續3年不出險的優質車主，最低可享受4.3折的超低保費，而常出險車主的車險保費支出則最高可為基准保費的2倍。

　　根據新的費率規則，商業車險的改革著重強調風險與費率掛鉤：出事故風險越高的車主，要付出的保費就越高；而駕駛習慣好、不怎麼出險的“好司機”，則可享受到更優惠的費率。

　　“目前新費率標準已經執行了三周，從這三周投保的數據來看，約9成車主的商業車險保費是下降了的。”一家國有財險四川分公司車險業務部門的負責人透露，根據公司現有的承保數據，超過8成客戶的整體費率下降比例超過10%；近一成客戶的下浮比例在10%以內；保費上漲的客戶比例不足8%。

　　根據上述人士介紹，車險改革後，車損險保費按照車型確定，保額按照投保車輛的實際價值確定，徹底解決了“高保低賠”的問題，同時，舊車也不用每年都按照新車的購置價計算繳納車損險保費了。而投保車輛全損時，按照保險金額計算賠付，發生部分損失時，則按照實際修復費用在保險金額內計算賠償，實現“實保實賠”。

　　上述財險人士表示，費改獎優罰劣的作用在保費上體現得非常充分，不少連續多年未出險的續保客戶，今年的保費價格比原來有了大幅下降，“其中保費下浮比例在15%以內的佔絕大多數。”

　　業內人士表示，車險改革後，商業車險的費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率；而高風險車主則承擔更多的保費，使保險發揮價格杠桿“獎優罰劣”的功能。

　　“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車。”據相關産保險人士表示，今後開車不要任性了，對於連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，保險公司給出的車險優惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。