隨著我國老齡化社會的到來，有關老年人保障的話題備受關注。為應對日益提高的養老、醫療等需求，作為風險管理的保險服務業開始嶄露頭角。近日，四部門聯合發佈《關於開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》，針對老年人的專屬意外險有望在全國推廣。未來，60歲以上老年人居家生活和外出旅遊，哪怕是跳廣場舞時發生意外，均可獲得保險賠償。
□政策
意外險惠及60歲以上群體
日前，全國老齡辦、民政部、財政部、中國保監會等四部門聯合印發《關於開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》。《意見》表示，60周歲及以上老年每人平均可成為老年人意外傷害保險的被保險人，原則上不設年齡上限。
從保險責任範圍來看，老年人在生産、生活的各種場所，包括在居家生活、乘坐公共交通工具、參加公共場所活動、入住養老服務機構、外出旅遊時發生的各種意外傷害事故，均應納入意外傷害保險責任範圍。保險産品的具體責任範圍及履約要求，由承保保險公司和投保人共同約定。
《意見》稱，開展老年人意外傷害保險工作要堅持政府引導、市場運作、體現公益、投保自願的原則。
具體的工作要求包括政策鼓勵、社會支援、優化服務、規範運作、逐步推進五個方面，如鼓勵有條件的地區根據實際情況，完善特殊困難群體和重點優撫對象等老年人購買意外傷害險統保的相關政策；倡導有條件的企事業單位為退休職工購買意外傷害保險；鼓勵承保保險公司在服務期內根據保險實際執行情況，適時增加優惠條款，積極開展老年人安全教育和事故防範等公益活動等。
□調查
老年意外險投保需求旺
事實上，我國此前早有相關的鼓勵政策出臺。
2013年，我國印發《關於加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出“鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險産品”。2013年北京市民政局、北京市財政局、北京市老齡辦通過招標確定中國人壽北京分公司，專門針對全市範圍內在北京生活或工作的50-60周歲退休人員和60周歲及以上老年人推出意外險。參保人員每年最低只需支付15元(最多投保4份)，就可獲得5萬元的意外身故、傷殘保障，以及5000元的意外醫療費用保障。
中國人壽北京分公司團體業務部總經理劉鵬接受京華時報記者採訪時表示：“在這种老年意外險推出之前，老年人投保意外險的佔比不足5%，一般情況下，只有一些街道活動、跟團旅行時，主辦方才會投保意外傷害保險。”
老年意外險産品採取“政府引導，企業運作，社會參與，百姓受益”的方式，一方面，由北京市財政統一齣資為北京市7萬名特殊困難老年人統一投保；另一方面，則由保險公司對普通適齡消費者公開銷售。
該産品一經推出即受到了消費者關注。為此，在第二年項目招標時，保險內容進行了全面升級，推出了A、B、C三款同類産品，其中B、C款老年意外險取消了特定場所出險的限制，提高了保額，同時增加了30元/天的意外傷害住院護理津貼保障。
劉鵬告訴記者：“在首版産品設計中，對於出險地域設有限制，主要限定在小區、公園等公共場所，結果在實際理賠時發現，不是在特定區域發生的事故也比較多，如果根據之前的保險條款，這些事故根本無法理賠，於是在次年續保競標時，升級推出3款産品供消費者選擇。”
根據國壽北分提供的數據，截至2015年12月31日，北京市老年意外傷害保險共計承保44.2萬人，承保保費860余萬元，其中105萬元為市財政統保資金支出。在此期間，共受理老年人意外險理賠案件2628件，累計理賠金額已超過660萬元。值得關注的是，項目推廣至今，包括宣傳、銷售、理賠在內未出現一起投訴。
保險公司微利經營
有業內人士指出，由於老年人群體受到的意外傷害比其他群體更高，保險公司可能面臨較多的賠付情況，因此願意提供此類保險的公司也較少。
劉鵬表示，從保險公司層面出發，希望盡可能擴大承保人群，通過大數法則，實現保本微利經營。此外，在實際操作中，保險公司更多地關注事前的風險提示和運作的風險管理，希望能在切實保障被保險人風險的前提下，實現項目的長效健康運作。
首都經濟貿易大學保險係教授庹國柱接受京華時報記者採訪時指出，老年意外險屬於政保工程，是保險公司對於公益事業的一份支援，就目前來看，經營意外傷害險的保險公司基本都是盈利的，即使老年意外險賠付率高，也不會虧本，只不過是微利經營。庹國柱解釋道，近年來，意外傷害保險整體保費規模逐年增長，但是賠付率卻並沒有相應上升，也就是説，目前意外險賠付率整體可控，保險公司在此項業務中不會完全虧本。
□分析
産品迎合社會需求
庹國柱表示，老年意外傷害保險賣得好説明老年群體面臨該類風險較為突出，産品迎合了社會需求。庹國柱認為，隨著我國老齡化的到來，老年人對於保險的整體需求越來越高，而老年意外險的推出將解決老年人投保難的問題。從商業保險公司的經營原理看，保險是在精算基礎上，確定了合理的價格才推出的。
劉鵬也指出，老年意外傷害保險並不能減少或預防老人意外的發生，只是在發生意外後分擔一些經濟上的負擔。這充分符合保險在國民生活中的金融屬性。另外，有業內人士表示，老年意外險有利於發揮商業保險的補充作用，拓展金融保險業新領域，也有利於緩解社會保障壓力，提高老年人及其家庭抗風險的能力，減少因老年人意外傷害引發的矛盾和糾紛。
庹國柱強調，近年來，監管部門先後推出了稅優健康險、老年人意外險等惠民政策，充分説明政府在提高老百姓生活福利上做出很多調整。而借助保險的大數法則，通過政府干預，動員更多的人參與到保險當中，將起到實現分攤風險，服務投保人的作用。
另外，目前，包括北京、上海、廣州等地區已經先後推出了“政企結合”的老年意外險，而多位受訪者均表示，隨著此次《意見》的出臺，意味著針對老年人的專屬意外險有望在全國推廣，也將填補老年人意外多發卻無風險保障的空白。
□背景
現有保險産品均有年齡限制
記者採訪了解到，50歲以上的中老年人群，投保終身型的壽險和重疾險並不划算，因為壽險産品的費率都是隨著年齡的增加而提高，老年人投保終身型壽險，甚至可能出現保費“倒挂”的現象，也就是所繳的總保費比保額還高。
例如，一位24歲男性購買一份10萬元保額的終身型壽險+重疾險，每年要交2000元保費，共交20年，總保費是4萬元；而一名55歲的男性購買同一款保險，每年就要交1萬多元，共交10年，總保費超過10萬元。也就是説，對於50歲以上的中老年人來説，可供選擇的保險十分有限。
目前，投保年齡的限制普遍集中在55歲、60歲和65歲。壽險投保年齡一般到60歲，個別投資功能較強的萬能險也可放寬到70歲；醫療險的投保年齡一般到60歲，最高續保年齡不超過64歲。
而實際情況是，老年人年紀越大風險越高，發生意外與疾病的可能性越大，相對的，保險公司所需要承擔的風險也就越大。因為年紀大，身體不再像以前那麼靈活，所以老年人遭受意外傷害的概率要遠高於年輕人。
值得關注的是，我國逐漸進入老齡化社會，老人的健康問題很受重視。公開數據顯示，目前我國60歲及以上老年人口已超過2.22億，佔總人口的比例為16.1%，未來20年仍將以年均近千萬的規模快速增長。
之前公佈的《中國傷害預防報告》顯示，我國65歲以上的老年人中，23%的男性、44%的女性曾經骨折，我國60歲以上人群每年骨折受傷的人數高達2500萬。老年人骨折後的總病死率比未骨折的老人高5倍，骨折後不少肢體受傷的老年患者，常因臥床過久引起褥瘡、血管栓塞等並發癥，致使死亡率居高不下。
對於老人來説，突發意外往往成為威脅健康的一個不穩定因素，因此更需要老年意外險提供保障。
(責任編輯：郭偉瑩)
