原標題：男子連續投保逾4000萬元意外險 高額賠付真能拿到嗎？

　　江蘇一位初中未畢業的服務員周某在2月~3月的時間內，向10余家壽險公司購買大量短期意外險保單，截至目前，統計其意外身故保險金已超過4000萬元。

　　此事迅速引發輿論廣泛關注，壽險公司和監管部門都被驚動了，開始核查相關資料。那麼，這樣的投保方式，一旦出險，真的能夠拿到幾千萬元賠償嗎？

　　投保超4000萬為了啥？

　　3月18日，據新浪財經消息，上述周姓男子在多家保險公司集中投保短期意外險，保額累計巨大。其中，僅在平安産險就投保37份短期意外險，同時在中國人壽、合眾人壽等40多家保險公司分別投保幾十萬到上百萬元不等。

　　《每日經濟新聞》記者從保險公司獲悉，該男子確實在多家平臺投過保，而且數額巨大，目前多家投保險企已經在核實其投保行為和動機，防止惡意騙保行為給業內帶來的不良影響。

　　資料顯示，上述周姓男子初中未畢業，職業為服務員，分別通過線上保險網銷平臺和線下購買，在人工核保時被發現。

　　有保險人士告訴《每日經濟新聞》記者，該男子的收入不像是能投入大額金錢買保險的人，從這方面來看，其動機不排除有問題，但目前他並未出現騙保行為，所以很難界定是否是惡意投保，因此需要進一步了解詳情。

　　記者注意到，上述男子的行為並非個案，前幾年也出現過類似的案例。2004年，據《南方都市報》報道，順德倫教41歲的水電工程承包商黃某先後在當地的平安人壽、太平洋人壽、天安保險股等多家險企購買了多份人身意外傷害保險，總保險金額達230萬元。

　　2014年，《21世紀經濟報道》報道稱，一男子在生前6個月內向十多家保險公司投保，通過電銷或網銷渠道購買含自駕意外險或意外險，投保金額高達近3500萬元。

　　保額數千萬能賠多少？

　　雖然此前有類似案例，但像該男子這樣投保幾千萬的終究是少數。那麼，這幾千萬的保額在理賠時究竟能拿到多少呢？

　　以周某購買的意外險為例。意外保險作為人身保險的一部分，在對被保險人身故進行理賠時，是可以疊加進行的。也就是説，如果投保人在不同保險公司購買意外險産品，一旦發生身故情況，受益人可以同時向多家保險公司提出索賠。

　　意外險的疊加理賠也僅限于身故、致殘等方面。某險企業內人士表示，意外身故或殘疾金可以互相不影響的賠付，而類似于意外醫療範圍的産品，在理賠的時候只能補充賠付，不能重復賠付。

　　值得注意的是，上述賠付的過程都是在正常核保後進行的，沒有惡意投保和騙保行為的投保人才能獲得正常賠付，有惡意動機的投保行為，或很難獲得等額賠付。

　　一險企工作人員稱，類似這種短期意外險，如果在多家同時投保的話，惡意的可能比較大，但也要根據具體情況分析。

　　從目前情況看，周某是否屬於惡意投保，還需要進一步了解更多細節。

　　不過，從前幾年的案例來看，類似投保行為的動機多不單純，惡意投保的傾向較大，投保人獲得賠償的幾率也不大。即便後來獲得賠償，中間也會經歷很多過程。以《21世紀經濟報道》前述報道的“男子向10多家險企投保”為例，男子意外身故後，多家險企對他的行為和動機進行核實，用了幾個月。

　　如何避免被認定為惡意投保？

　　記者注意到，在出行越來越頻繁、人們對身體健康和安全越來越重視的當下，購買保險産品已經成為日常需要，一次購買多份的行為也經常存在。

　　那麼，普通大眾在購買保險産品時，需要注意哪些問題？如何避免被險企認定為惡意投保呢？

　　首先，了解不同保險産品的賠付內容。財産險、人身險、兒童壽險等都屬於不能重復賠付的保險産品，也就是説，即便通過不同險企投保多份，也不能獲得多份賠償。

　　商業醫療保險方面，相關保險專家表示，其分為費用報銷型和津貼型兩種。費用報銷型遵循保險的補償原則。也就是説，當被保險人已在別處報銷醫療費，就不能再從保險公司獲得超額補償；津貼型則不必遵循補償原則，只要手術或是住院，如果在多家公司投保，就能從多家公司得到津貼。

　　投保人在購買住院醫療險時，務必先問清楚類型，屬於報銷型還是津貼型。如果投保人已擁有一份費用型住院醫療險，或認為自身單位醫療福利比較全面，不妨投保津貼型住院醫療險，給看病就醫創造一個更舒適的環境；假如投保人覺得自身醫療福利保障尚不夠全面，應該考慮購買一份費用型住院醫療險，將大部分醫療負擔轉嫁給保險公司。

　　其次，搞清楚保障範圍。現在市場上有很多産品，重疾險、健康險、大型壽險等，根據不同的保障範圍又被分為不同的類型，比如抗癌險、慢疾險等。這些産品的保障範圍都有所不同，其中有的産品保障範圍很寬，一份産品就能囊括多種保障，而有的産品只針對某種疾病，保障範圍很窄。

　　因此，用戶需要弄清楚這些産品的保障範圍，不要重復購買包含同一保障的保險産品，需分散購買，這樣才能獲得全方位的保險保障。

　　同時，為了避免被認定為惡意投保，保險專家也提醒消費者，如果想要獲得較高的身故保障金額，最好集中在1～2家保險公司投保，避免分散至3家以上保險公司，以免出險後被懷疑為惡意騙保。