按照2016年全國保險監管工作會議總體部署，到6月底，商業車險改革試點將推廣至全國其他18個省，近日，甘肅省改革已正式“上線”，人保、平安等多家公司費率調整方案已獲批。經過4年磨劍，車險改革試點地區的綜合成本率有所下降，改革試點地區大中型公司的市場份額也有所下降。

　　作為佔有産險市場份額70%以上的最大險種，車險改革牽一髮而動全身，車險費率的市場化多年來備受關注。

　　繼2015年6月1日率先在黑龍江等6個地區啟動試點後，今年1月1日已擴至天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆12個地區。

　　主席項俊波在2016年全國保險監管工作會議上表示，在總結前期試點改革經驗的基礎上，穩步加快商業車險市場化進程，力爭今年6月底在全國範圍內實施商業車險改革。

　　保監會相關負責人答記者問時坦言，商車費改後，商業車險保障範圍進一步拓寬，更好保障和服務民生；商業車險産品供給更為豐富，擴大消費者選擇權；商業車險費率水準總體會保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費。

　　再推18個省市

　　2016年4月29日，甘肅地區率先啟動第三批改革地區商業車險條款費率切換工作。據《國際金融報》記者獲悉，2016年6月底，商業車險改革試點將推廣到全國其他18個省市。北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、江西、海南、貴州、雲南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18個保監局所轄地區正有序開展商業車險改革相關工作。

　　這意味著，商業車險費率改革即將在全國鋪開，保險行業費率市場化進程加速。

　　保監會相關負責人表示，“商業車險改革建立了以行業示範條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制，消費者的商業車險産品選擇權得到更充分尊重，保險公司商業車險費率厘定自主權將逐步擴大。”

　　一位深圳保監局工作人員透露，深圳本次商車費改在切換上將統一使用行業最新版示範條款，相對舊條款而言，新條款更能體現保護消費者利益的原則。首先，保險金額的確定更合理。新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定，在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償，這解決了此前備受關注的“高保低賠”問題。

　　保監會相關負責人進一步指出，改革將促進財産險行業轉型升級，進一步激發市場活力，優化市場結構，引導財産保險公司轉變競爭模式和發展方式，同時，改革還將有利於發揮車險的社會管理功能，促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水準。

　　在車險費改背景下，保險公司紛紛推出新品或新服務。例如，以平安産險為例，推出電話直賠、微信理賠、到府收單、收殘，預約定損復勘、“高峰快閃”、第三方支付、查勘員位置可視化等一系列服務舉措；人保財險在廣東省推出了“互碰快賠”服務，如果事故雙方都在人保財險投保且滿足一定條件，發生車輛互碰事故後可各自回家修車，其餘事情由人保財險處理等。

　　據悉，下一步，保監會將督促財産保險公司全面落實改革要求，切實提高車險服務水準和經營管理能力。同時，要求各保監局加強事中事後監管，確保商業車險改革工作平穩有序推進。

　　綜合成本率下降

　　一位廣東地區的人保財險工作人員告訴記者，商車費改系統的更換已基本完成，車主續保的保費計算也已開始在新系統下進行。按照新版商車費改要求，保額的多少將按車輛投保時的實際價值(新車購置價格減去折舊金額後所得)確定，有效解決了之前備受爭議的“高保低賠”現象，客戶的相關投訴也隨之減少。相關費率計算得到進一步優化，其中費率系數主要涉及車輛的出險次數、具體車型等因素。

　　今年以來，商業車險條款費率管理制度改革穩步推進。2016年一季度，在保障範圍明顯擴大的前提下，首批試點地區商業車險簽單件數同比增長20.20%，消費者支出的單均保費同比下降7.69%；第二批試點地區商業車險簽單件數同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。

　　另外，2016年一季度，全國車險保費同比增速為12.1%，首批試點地區車險保費收入為258.66億元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點，較試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點，較試點前下降2.26個百分點。

　　可以看到，商業車險改革的社會效應正在逐步顯現，在新的費率管理體製作用下，商業車險市場競爭將從傳統的以費用為主的競爭轉變為以品牌、産品、服務和創新為核心的全方位、多維度競爭，促進保險行業轉型升級和消費者服務提升。

　　按照保監會部署，改革初期計劃實行示範條款，未來還會逐步推出創新型條款，現行的ABC條款則將退出歷史舞臺。從行業示範條款來看，保險責任更加寬泛、條款結構更加簡潔，將更好地保護消費者權益。

　　值得一提的是，費率改革的逐步推進還在一定程度上加速了車聯網保險的進步，安邦産險相關負責人認為，費率改革使車聯網和商業車險改革形成了良性互動的局面，為車險在“網際網路+”層面上的發展提供了不可小覷的強大助力。

　　大數據、雲計算或許將更多地應用到車險的經營管理中，而車聯網是汽車、通信、保險行業共同重點關注的新興技術。未來保險行業或將越來越多的利用新興技術，提供給投保人更好、更優質的服務。

　　平安産險總經理助理王國平告訴記者，大數據可以讓車險從“一類一價”邁向“一人一車一價”，對駕駛人的生理、心理、行為模式，以前可能做不到用數據衡量，但以後可以慢慢做到。2015年11月，平安産險攜手眾安保險聯合推出國內首個O2O合作共保模式的網際網路車險“保驫車險”。

　　4年磨劍試點費改

　　其實，早在2012年車險市場化改革在監管層就進行過討論。然而車險市場沉疴已久，費率改革之難可想而知。

　　首都經濟貿易大學教授庹國柱還記得，“當時保監會的通知很快就挂出來了，但是後來發現這個事兒越商量、越研究，越是不敢放開。”

　　兩年後，2014年6月27日，在長沙召開的中國車險承保人聯席會議上，中國保監會再度宣佈了車險費率自由化的改革方案。“這是一次很可能將徹底改變未來3-5年中國財産險的市場格局的決定。”一位參會者如此回憶。

　　2015年6月1日，在黑龍江等6個地區終於啟動試點工作。

　　“本次商車費改將建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水準與風險更加匹配，從而更好地保護廣大車險客戶的根本利益。”前述人保財險工作人員認為，費率高低與風險狀況的精確匹配，讓眾多低風險車主得到更多的費率優惠，高風險客戶的保費也會相應地上漲。而通過發揮費率的杠桿作用，可以激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故發生。“事實上，商業車險費率改革對於保險行業的精細化經營能力提出了考驗。主要包括兩個方面：一是風險識別與精準定價，二是産品創新及服務創新”。

　　然而，保監會産險監管部主任劉峰在2016第二屆中國汽車保險發展論壇上透露，試點費率改革方案相比改革前費率方案進一步優化，費用競爭的空間進一步壓縮。但當前階段費率水準與風險不完全匹配。從長期看，動態調整純風險報廢，逐步賦予公司更大的定價自主權，費率和風險將更匹配。到時，將根本上解決完全依靠費用競爭的問題。監管部門計劃6-8年完成商業車險改革。

　　保障範圍進一步擴大“商業車險費改實施後，保險公司的責任範圍將會進一步擴大。”前述人保財險工作人員認為，為保護消費者權益，適應社會發展，新的示範條款將刪除車損險事故責任比例賠償以及完善代位求償約定。新示範條款下，“三者險”中的被保險人、駕駛人的家庭成員傷亡將列入承保範圍，保險條款將更加人性化，更加符合社會公眾需求。

　　另外，此次商業車險費率改革拓寬了保障範圍，將為廣大的車主提供更多保險權益，比如新增了冰雹、颱風、暴雨等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損將可以獲得賠償；新車在未上牌照的情況下發生的保險事故、轉籍車輛無有效臨時車牌的情況下發生的保險事故，也能夠獲得相應的賠償；今後如果出現車撞家人的情況，被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付；投保了專項附加險後，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。

　　車險費改全面推開，對於活躍市場、險企提升服務釋放了更大的空間，然而在這一相對自由的競爭過程中，大險企客戶量大、網點多、服務設備完善，在競爭中優勢較為明顯；而中小險企為了拉得客戶，不得已只能通過降低費率、提供附加服務來吸引更多客戶。華泰證券認為，從中長期來看，車險費改利好大險企，實施自主定價後，大型險企綜合優勢更為突出，市場集中度將提升。事實上，此次商業車險費改，不僅僅對車險本身産生影響，對於維修行業、二手車等行業也産生深遠影響。