商業車險改革月底推行，將帶來哪些變化？

　　本月底，我省商業車險改革將正式推行。往年理賠記錄、不同車型維修成本的差異、保險公司經營水準差異、風險識別能力和風險定價能力差異等，都將不同程度影響商業車險價格。保費標准將按照出險頻率作出上浮和下調，即出險頻率越低，保費折扣越低，反之則保費越高。在保險責任方面，也有所擴大。

　　新政策帶來新變化。競爭激烈的四川車險市場或將迎來新一輪“洗牌”。

　　□本報記者 盧薇

　　保費之變

　　常出事故者保費將大幅上漲

　　長期以來，商業車險保費以新車購置價為重要定價因素，頻繁出險的車主與長期不出險的車主保費差異不大，低風險車主無形中為高風險車主買了單。

　　這一情形將在此次改革啟動後徹底改變。四川保監局相關負責人表示，商業車險定價將更加差異化、合理化。投保人需注意以下幾個關鍵詞：

　　投保車型。改革前，購買價相同的機動車，車險價格也基本相同，與車型關係不大。改革後，購買價相同但車型不同的機動車，由於其維修成本等的差異，車險價格將有所區別。

　　賠款記錄。改革後，在不考慮其他因素情況下，對於連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，産險公司給出的車險優惠幅度可能會更大，5折甚至近4折都有可能；反之，車險費率就有可能大幅度提高，出險兩次的無賠款優待系數上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的上浮2倍。

　　保險公司自主定價權。一是取消車險費率總體優惠幅度不超過7折的規定；二是新增自主渠道系數和自主核保系數，各公司可以在一定範圍內調整優惠比例。“保費與風險掛鉤，獎安罰危，可鼓勵投保人更加規範駕駛，注意行車安全。”人保財險四川分公司相關負責人以一台車齡為3年且未出險的polo車為例，改革前在傳統渠道購買商業車險産品的保費支出為3180元左右，改革後保費支出僅為2000元左右，節省保費1180元左右。

　　經常發生道路交通事故的客戶，則可能面臨改革後保費上漲的局面。按照上面的示例，如果該客戶上年出險次數達到3次，改革前在傳統渠道購買商業車險産品，最少需要支付的保費為3280元左右，而在改革後需要支付的最低保費為5000元左右，比費改前需多支付1720元。

　　不難看出，上述示例中的低風險客戶和高風險客戶，改革前車險保費差價僅100元；改革後差價達到了3000元。

　　責任之變

　　因冰雹、暴雪等受損也能索賠

　　中國保險行業協會發佈的《機動車輛商業綜合保險示範條款（2014版）》，擴大了保險責任，保障更全面，也更加人性化。將“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入了承保範圍；刪減了現行商業車險條款責任免除中的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或審驗未合格”等15項內容；盜搶險刪除5項責任免除；倒車鏡車燈單獨損壞等以往需投保了附加險才能獲賠的事項，現在都納入了主險保險責任。

　　值得關注的是，冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、沙塵暴等自然災害，車上人員及車載貨物意外撞擊導致的損失可獲得賠償；投保了專項附加險“無法找到第三方特約險”後，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。

　　改革後，車損險保費按車型確定，保額按投保車輛實際價值確定，徹底解決了“高保低賠”問題。舊車將不用年年都按新車購置價計算繳納車損險保費。投保車輛全損時，按照保險金額計算賠付。發生部分損失，則按實際修復費用在保險金額內計算賠償，實現“實保實賠”。

　　此外，明確代位追償原則，打破“無責不賠”慣例。肇事的第三方若不賠償，投保人可先找自己的保險公司理賠，然後再由保險公司向第三方索賠。

　　市場之變

　　保險公司拼價格不如拼服務

　　商業車險改革又將對車險市場帶來哪些衝擊？“未來，成本管控能力強、大數據獲取能力強的公司將獲得更大的競爭優勢。”太平財險四川分公司相關負責人表示，改革後，商業車險費率水準將與駕駛人及車輛本身的風險更加匹配，對公司管理及定價能力提出了更高要求，進一步釋放出了公司發展創新的活力。“要真正贏得消費者，理賠效率必須更高，增值服務更完善，使消費者利益最大化。”人保財險四川分公司上述負責人認為，改革後，價格戰不可取，行業競爭模式將向精細化定價、全方位優化服務轉變。他建議消費者購車和投保前，應關注各類汽車品牌的維修成本，投保後多注意安全駕駛，避免事故發生。“對於以往出過多次險的高風險機動車車主而言，只要注重安全駕駛，改善理賠記錄，以後年度投保同樣可享受不同程度的保費優惠。”

　　四川保監局負責人透露，改革啟動後，將按照“放開前端、管住後端”的原則，賦予市場主體更大經營自主權的同時，強化商業車險事中事後監管和償付能力監管剛性約束，牢牢守住不發生區域性系統性風險的底線，更好地促進産險業轉型升級，保護消費者合法權益。