商業車險改革今年上半年有望在全國鋪開。去年以來，商車改革首批6省市、第二批12省市已經試點。不久前，試點地又增加了18省市。根據前兩批試點來看，不僅商業車險承保利潤有了提升，車險消費者也普遍獲益。不過，具體而言，財險公司內經營分化也較為明顯，除了人保財險、平安財險、太保財險“老三家”財險公司盈利較高外，多數中小險企仍面臨挑戰。

　　試點商業車險承保利潤增長

　　繼前兩批試點後，今年4月，甘肅地區也率先啟動第三批改革地區商業車險條款費率切換工作。可喜的是，車險費改近一年來，試點地區商業車險承保利潤有了大幅增長。

　　根據今年一季度車險改革試點地區情況來看，首批試點地區車險保費一季度收入為258.66億元，同比增長了11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32%，較試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66%，較試點前下降2.26%。

　　同時，在保障範圍明顯擴大的前提下，首批試點地區商業車險簽單件數同比增長20.20%，推動車險保費收入增長；消費者支出的單均保費同比下降7.7％。第二批試點地區商業車險簽單件數同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。據測算，第一批和第二批試點地區，車險總體承保利潤同比分別增長44%和59%。

　　“今年一季度季度試點地區承保利潤大幅增長主要得益於：一方面，單均保費降幅低於此前業界預期的9%左右，在整體保單價格下降的同時，保單持有人願意增加補充第三方責險的保額；另一方面，賠付頻率下降所帶來的正面影響大於件均賠付上升的負面影響，從而推動賠付率明顯改善；另外，儘管費用率上升部分抵消了賠付率下降帶來的影響，但綜合成本率仍然有所改善。”中金公司分析師周光分析稱，車險改革在全國推開後，有望進一步幫助上市財險企業取得更好的承保利潤，抵禦今年投資收益下滑的負面影響。

　　儘管如此，業內人士也指出，雖然車險費改給了保險機構更大定價自主權，但由於車險研究不到位以及個人駕駛數據積累等方面的不完善，汽車保險市場的發展依然面臨著諸多挑戰。尤其是目前業內仍在持續試點前的“價格戰”。在此背景下，對於一些中小型財險公司而言，車險費改帶來的利潤提升的效果還有待時間驗證。

　　推動車險費率條款創新才是出路

　　“車險費率改革後，局部競爭不理性的情況繼續存在，傳統保險風險加大。”中國保監會副主席陳文輝曾公開表示，部分公司以低折扣率的手段非理性參與市場競爭，部分公司業務增長乏力時仍慣用高費用、低價格的方式來拉動業務增長。

　　據統計，2015年國內有44家財險主營車險業務。根據目前已披露數據的41家財險公司來看，其中24家公司盈利情況較2014年差，17家公司盈利優於2014年，有近六成財險公司在商車改革首年，盈利較2014年差。

　　從總體經營情況來看，財險公司經營分化明顯，人保財險、平安財險、太保財險“老三家”財險公司盈利較高，多數中小險企雖然免於虧損，但凈利潤也很有限，虧損公司多為合資公司及新成立的小公司。數據顯示，統計中的41家公司2015年共實現凈利潤約400億元，“老三家”凈利潤共計392億元，佔比超過九成。

　　而業內人士也表示，由於國內大型財險公司的成本控制有相對優勢，服務網路更為完善，定價技術更高，在商業車險改革中，優勢也會比較明顯。廣東一位財險公司人士對記者表示，車險主要考慮品牌、價格和服務三個方面的因素，由於中小公司業務量較小，賠付支出和手續費及佣金支出卻連連上升，車險虧損難免；而商車改革，風險保費越發趨於透明，市場打的就是費用戰，中小公司壓力會更大。

　　不過，對於一些小型網際網路保險企業而言，安信證券行業分析師胡又文認為，價格市場化會讓這類機構未來優勢更為突顯。“車險費改以市場化為導向，逐步擴大財産保險公司商業車險費率厘定自主權，將極大利好網際網路車險企業；價格市場化以後，網際網路保險公司由於精簡了中間環節，往往能提供更具性價比的保險産品。”

　　參考國外的商業車險費改經驗，在經過一段時間試點後，將有助於保險公司篩選風險實現精確定價；而且，市場産品會更加多樣化、透明化，保險公司也會著力提升服務水準，最終實現優勝劣汰。事實上，商業車險改革本意也是希望財産保險公司積極開發商業車險創新型條款，為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。因此，對於中小財險公司而言，加快創新或許才是根本出路。