編者按：當太陽再次升起，我們將擁抱2016年的第一輪朝陽。回首2015，哪些字眼能夠代表2015年保險業不能被遺忘的瞬間？繼2014年之後，今年《證券日報》再度推出年終特別策劃：保險高管眼中的2015關鍵詞。我們特邀多家險企一把手，用關鍵詞的形式，總結保險業的2015年，並寄語2016年和對下一個春天的暢想。

　　繼2014年後，《證券日報》今年再邀保險公司高管總結他們眼中的2015年，在給出關鍵詞的九家保險公司一把手眼中，“網際網路+”“償二代”“健康險稅優落地”“費率改革”“保險的資本熱”成為最能代表即將逝去的2015年的五個關鍵詞，這五大關鍵詞分別被7位、6位、5位、5位和3位高管提及。

　　另外，定制化生態圈、資金運用、十三五規劃被2家險企高管提及，而寶萬之爭、為國接盤、高現價的爭議、新國十條、京津冀一體化、降息等熱詞，也進入部分保險高管2015年五大關鍵詞名單。

　　在保險大佬眼中，這些熱詞不僅是2015年保險業熱點，也將對保險業未來發展産生深遠影響。

　　關鍵詞：網際網路+

　　概述：2015年7月份，保監會發佈了《網際網路保險業務監管暫行辦法》，這是央行會同有關部門下發《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》後，網際網路金融領域的首份細則。近年來我國網際網路保險呈加速發展態勢：一方面，網際網路及移動互聯已成為保險機構銷售和服務的新興渠道，從2011年到2014年網際網路保險規模提升26倍；另一方面，創新的網際網路保險産品層出不窮；此外，“網際網路+”保險業現已有三大發展趨勢：大數據讓保險更精準、網際網路資本與保險業融合、網際網路保險生態圈。值得一提的是，眾安保險登上國際知名金融科技風投機構H2 Ventures與畢馬威聯合發佈“2015年全球金融科技100強排行榜”榜首，一定程度上標誌著中國網際網路保險發展的水準。

　　中美聯泰大都會人壽CEO譚強：中國在“網際網路+”的大背景下，“網際網路+保險”模式為保險産品的傳統行銷手段提供了新的思路。網際網路+能夠更好地滿足保險消費者對於産品和服務的更高要求，可以提高商業保險的深度和廣度，使其社會經濟效益得到更充分的發揮。網際網路+的提出與實踐，為很多行業內的企業提供了“彎道超車”的機遇。

　　交銀康聯人壽總裁張宏良：網際網路+保險蓬勃發展。網際網路和新一代資訊技術的快速發展日益證明，其帶來的不僅是技術變革，更是思維理念、社會生態的重大變化，目前中國網民已達6.7億，隨著民眾生活方式和消費模式從線下轉向線上，整個金融營運體系均在重構。作為金融鏈條上重要一環，保險行銷已經主動或被動地進入2.0時代，各類保險創新不斷。逆水行舟，不進則退。聚焦客戶，圍繞客戶需求和網際網路生活場景進行行銷服務模式創新，做好線上線下全流程行銷服務，已是關係到傳統保險公司核心競爭力的必須之舉。

　　招商信諾人壽總經理兼首席執行官孫勇：“網際網路+”被視為中國改革開放下一階段經濟發展重要引擎，必定會帶來一次傳統行業的大變革，同時也帶來大量彎道超車的機會和被超越的風險。從金融保險行業的角度來看，“網際網路+”就是如何將網際網路思維與傳統的金融保險行業緊密融合，更好的利用網際網路思維引導企業向網際網路轉型，從而在保險行業快速打造出“保險+”的防範風險生態圈。

　　中德安聯人壽總經理陳良：2015年，金融行業無一例外的擁抱網際網路，就保險行業而言，從最簡單直接的網路銷售到高階的資産運作，“網際網路+”絕對是今年保險行業的熱詞。網際網路保險，對應的是網際網路生活方式，也就是這群人逐步成為了市場對象、服務主體，必鬚根據他們的消費模式和習慣來匹配企業的行為，這是緊跟時代的創新。其本質上還是以客戶需求為導向，代表著工作流程的優化，強適應力和高應變性的市場能力。如果還是把網際網路作為銷售渠道來認識，這本身就是落後的觀念。

　　眾安保險總經理兼首席執行官陳勁：今年6月份，保監會連發易安財險、安心財險、泰康線上三張網際網路牌照。與此同時，螞蟻金服買斷國泰産險的控股權；京東設立網際網路産險公司；百度聯合安聯保險、高瓴資本推出百安保險；此外，多家上市公司也正在進入網際網路保險市場。鋻於此，一些業內人士將2015年總結為網際網路保險元年（更多詳情請關注微信公眾號：證券日報微保險）。

　　友邦中國首席執行官蔡強：保險監管改革的整體思路是“放開前端，抓緊後端”。作為這一監管思路的貫徹落實，監管機構陸續推出償二代、費率改革、健康險稅優以及網際網路保險監管等新政策，具有創新監管意義。

　　關鍵詞：償二代

　　概述：以風險為導向的中國第二代償付能力監管制度體系（簡稱“償二代”）萌芽于2011年11月份，在保監會的推動下，歷時3年多時間研究制定，17項主幹監管規則于2014年年底推出，償二代于2015年試運作，將於2016年正式運作。

　　交銀康聯人壽總裁張宏良：2015年，以風險管理為導向的償二代正式進入試運作過渡期，這是監管體系的重大改革和進步，意味著監管將從過去以規模為導向升級到以風險為導向。對保險公司而言，從過去簡單衡量償付能力是否達標轉向風險的綜合評級，進而對保險公司提出了更嚴格、更精細的風控標準和要求。

　　招商信諾人壽總經理兼首席執行官孫勇：償二代進入過渡期，標誌著我國以風險為導向、具有自主智慧財産權、國際可比的新償付能力監管制度體系基本建成，保險業償付能力監管邁入新歷史階段。“償二代”對公司風險管理的更高要求，對資産風險所執行的資本金要求也更為全面並且細化，迫使保險公司改善業務結構，實現業務轉型，在運營和決策上以整體風險為考量（更多詳情請關注微信公眾號：證券日報微保險）。

　　中德安聯人壽總經理陳良：償二代試行意味著科學監管。2015年是保險行業的改革年，尤其是償二代風險導向監管架構的搭建，將倒逼我國保險業産品結構調整升級、資産配置優化、風險管理能力的提升。與舊的償付能力監管體系只做定量監管相比，償二代在將定量資本要求細化為保險風險、市場風險、信用風險的前提下，增加了操作風險、戰略風險、聲譽風險、流動性風險的定性監管要求，並要求加強資訊披露以引入市場的約束機制。償二代可媲美全球“最佳”的保險監管制度，而與此類似的歐盟償付能力II標準花了十幾年才建立。中國保險業監管走在了全世界的前端，以風險為導向的償付能力監管體系的推出不亞於保險業的一場革命，它對中國保險市場來説，具有里程碑式的意義。

　　眾安保險總經理兼首席執行官陳勁：2014年末，我國順利完成償二代17項主幹監管規則的研製工作，並與今年年初正式發佈。至此，保險業進入償二代過渡期，承保、投資等方面將逐漸受到影響。

　　珠江人壽總裁胡國萍：經過三年的籌備、理論探討、行業測試，保險行業終於邁入償二代監管時代。償二代可媲美全球最佳監管制度，與此類似的歐盟償付能力II標準花了十幾年才建立。與舊的償付能力監管體系只做定量監管相比，償二代在將定量資本要求細化為保險風險、市場風險、信用風險的前提下，增加了操作風險、戰略風險、聲譽風險、流動性風險的定性監管要求，並要求加強信披引入市場約束機制。償二代肯定將倒逼我國保險公司轉型升級，由過去的粗放式發展走向精細化發展。

　　關鍵詞：保險的資本熱與保險的舉牌熱

　　概述：從頂層設計給保險業的高度定位，到監管層放開前端管住後端的監管思路，再到一些所謂可參照的新型成功發展案例，都讓無數的資本對保險牌照蠢蠢欲動。據《證券日報》此前的統計，僅今年前10個月，就有各路資本排隊在申請113張保險牌照，保險已站在了“風口”。與此同時，保險公司因在2015年的多次舉牌而名聞資本市場。從而形成資本與保險互追互動的獨特景觀。

　　復星保德信人壽總經理孫建軍：目前中國正進入老齡化階段，對養老、醫療保險的需求快速增長，保險公司也是在風口上。在上市公司整體業績增速式微的大環境下，保險業前三季持續兩位數的凈利正增長，自然也引來各路資本爭相佈局。目前低利率環境下，保險産品吸引力正在提升，行業全年業績高增長將是大概率事件。同時，保險資金投資渠道領域不斷拓寬也是一大利好。

　　眾安保險總經理兼首席執行官陳勁：除了網際網路三巨頭BAT聚首保險業外，多家上市公司也在佈局保險，保險業正受到各路資本追逐。

　　關鍵詞：健康險稅優落地

　　概述：千呼萬喚後，2015年8月20日，保監會印發《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》，2015年12月11日，財政部、國家稅務總局、保監會聯合發佈《關於實施商業健康保險個人所得稅政策試點的通知》，決定自2016年1月1日起在全國31個市開展試點，對購買符合條件健康保險産品的納稅人，給予每年最高2400元的稅前扣除優惠政策。

　　這項政策的出臺，一方面可以鼓勵個人積極購買商業健康保險，增強個人的健康風險意識和責任意識；另一方面可以提高醫療保障水準，減輕群眾的醫療負擔，同時也有利於加快構建多層次的醫療保障體系，維護社會穩定。

　　復星保德信人壽總經理孫建軍：12月11日，由財政部、國家稅務總局、保監會聯合發佈的《關於實施商業健康保險個人所得稅政策試點的通知》下發，開啟了稅優商業健康保險試點的帷幕。首批實施商業健康險個人所得稅政策的試點地區為北京、上海、天津、重慶等31個城市，對個人購買符合規定的健康保險産品的支出，按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。

　　中德安聯人壽總經理陳良：2015年是保險行業政策頻出的一年。存款險、大病險、養老險、商業健康險等相關保險改革政策於今年公佈並實施。對於享受稅收優惠的商業健康保險産品，今年新頒的《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》做了明確規定，個稅優惠健康保險産品採取萬能險方式，包含醫療保險和個人賬戶積累兩項責任（更多詳情請關注微信公眾號：證券日報微保險）。

　　交銀康聯人壽總裁張宏良：2015年《關於實施商業健康保險個人所得稅政策試點的通知》正式下發，明確自2016年1月1日執行相關政策，多個城市均在試點地區之列。作為目前國內首個個人稅優人身險産品，該試點意義重大。從國際經驗來看，稅收優惠是鼓勵市場機制發揮作用、發展商業健康保險和養老保險最有效的政策杠桿之一，隨著我國人口老齡化進程的加快，未來20年養老、健康方面的需求也將出現爆炸性的增長，這對保險公司而言蘊藏著巨大發展機遇。同時，保險公司積極參與到大養老、大健康産業，也可實現對客戶長期財務規劃和服務的延伸。

　　招商信諾人壽總經理兼首席執行官孫勇：今年出臺的一系列稅優政策體現了政府對健康險市場的支援並引發市場對健康險的高度關注，對經營健康險險企的長期發展無疑是個利好消息。

　　關鍵詞：費率改革

　　概述：2015年，包括人身險費率形成機制改革和商業車險費率改革在內的保險費率改革共同推進。人身險方面，普通型壽險、萬能險、分紅險三步走的改革之路完美收官。車險方面，自2015年6月1日起，財險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率，10月30日，車險費改試點地區擴圍至天津等12個地區。

　　交銀康聯人壽總裁張宏良：萬能型、分紅型人身保險費率政策改革正式實施。分紅型人身保險費率政策改革于2015年10月1日正式實施，標誌著人身險費率形成機制完全建立起來。費率放開有利於保護消費者利益，推動保險公司差異化經營和特色服務，同時也對保險公司經營管理水準和風險管理能力提出了更高要求（更多詳情請關注微信公眾號：證券日報微保險）。

　　珠江人壽總裁胡國萍：繼普通壽險、萬能險之後，分紅險費率改革在今年10月起正式實施。根據保監會的規定，分紅險的預定利率上限完全放開，可以由保險公司自行決定。預定利率的提升將降低單個保單産品價格，分紅險平均保費將下降15%以上。這次費率改革正式實施標誌人身險費率形成機制完全建立，壽險産品定價行為將更加市場化。隨著普通型壽險和萬能險産品費率的相繼放開，上述險種增速巨大，此前分紅險“一家獨大”的場景不復存在。

　　中德安聯人壽總經理陳良：2015年也是保險行業政策頻出的一年。存款險、大病險、養老險、商業健康險等相關保險改革政策於今年公佈並實施。分紅型人身險費率正式向市場放開，令2013年8月啟動的人身險費率改革三部曲接近尾聲。

　　眾安保險總經理兼首席執行官陳勁：商業車險改革試點。6月初，商業車險費率改革試點工作正式開啟，目前已鋪向天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個省（市）。未來，保險公司在車險市場上將有更大的自主定價權。這種定價將基於多維度的因素，而不只是過去的從車因素。

　　除了上述五大關鍵詞，保險高管們也提到了十三五規劃建議、定制化生態圈、資金運用、普惠金融、新國十條、京津冀一體化、降息、保險社會穩定器、助力小微、相互保險、網際網路金融基本法、寶萬之爭、為國接盤、高現價的爭議、轉型、以客戶為中心等關鍵詞（更多詳情請關注微信公眾號：證券日報微保險）。

　　（本報記者冷翠華對本文亦有貢獻）