商業車險改革已在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區相繼落地。那麼，車主保費升降究竟誰説了算？汽車市場將會受到怎樣的影響？車險萬億市場背後又將是怎樣的嬗變？

　　問題

　　保費升降由風險説了算

　　作為一項醞釀多年的改革，商業車險改革的一大核心是將保險産品定價權交給保險公司，將産品選擇權交給車主，讓保費真正與風險對接。

　　長期以來，商業車險保費是以新車購置價為重要定價因素，頻繁出險的車主與長期不出險的車主保費差異不大，保險公司的定價差不多，車主選擇餘地不大，低風險車主無形中為高風險車主更多地買了單。

　　商業車險改革推行後，保費的浮動空間將加大。根據保監會的介紹，對於駕駛記錄良好的低風險客戶，最高優惠幅度可達到5折以下，而對於高風險客戶，保費最高浮動也可能達2倍。

　　車險保費有降，也有升，最終是由風險決定，這也符合保險的行業本質。對於一些具有不良駕駛習慣的高風險車主，保費將會增加，甚至會被保險公司拒之門外。

　　保監會産險部主任劉峰説，從試點地區的反應看，消費者普遍認同讓安全性能良好、維修成本合理的車輛保費價格得到優惠，這將有利於促使駕駛人更加主動地遵守交通規則，形成良好的駕駛習慣。

　　行業

　　會觸及汽車“大鱷”的利益

　　商業車險改革，最直接的影響是每一位車主，但正如一些業內人士所説，這項改革對前端汽車市場的衝擊也是一大看點。

　　如果一款車型的保費很高，你還會不會考慮買它？商業車險改革後，保險公司會依據各種定價系數來確定保費高低，這些定價系數是基於保險業掌握的不同車型、不同駕駛習慣者在不同路況、天氣狀況下出險情況的大數據精算而成，保險公司將這些系數公佈，就會為消費者購車提供參考，從而影響汽車市場。

　　從國際經驗看，世界知名的由英國30家保險公司成立的獨立研究機構—大昌，致力於車輛低速碰撞、車輛安全、維修性與技術研究等方面的研究，很多消費者都會手拿大昌的參考系數手冊去購車。

　　去年，我國保險業與汽車維修業公佈了一項商業車險的定價系數，即國內36款常用車型的配件與整車銷售價格比值，即“零整比”，汽車市場也隨即引發震動，“零整比”900%、1200%的車型比比皆是，讓消費者看到了汽車維修業暴利的冰山一角，也推動了一些“零整比”高的車型配件價格下降。

　　亞運村汽車交易市場商務資訊中心郭勇坦言，中國目前的汽車行業存在著一個由汽車生産商、銷售商組成的壟斷體系。商業車險改革可以推動汽車反壟斷，例如，“零整比”會影響到保費價格，“零整比”過高的車，銷量可能會受影響，倒逼汽車廠商降低過高的配件價格。

　　商業車險改革無疑會觸及一些汽車“大鱷”的利益。商業車險改革後，伴隨著一系列車險定價系數的發佈並與保費掛鉤，將有利於汽車市場良性發展。

　　縱深

　　萬億元市場背後的嬗變

　　隨著商業車險改革的深化，今後，車主的駕駛技術、駕齡、年齡、性別等，以及投保車輛的交通違法記錄、行駛里程、車輛使用性質、絕對面免賠額等都會成為影響保費的高低因素。

　　然而，正如一些業內人士所説，消費者對車險的選擇不僅取決於保費的升降，還包括品牌、服務、理賠環節擁有的資源等方面。商業車險改革背後是萬億元市場的嬗變，而改革到不到位歸根到底是看能不能為消費者提供足夠多的服務。

　　根據保監會的介紹，在這次商業車險改革試點中，同時將新商業車險條款擴大了保險責任，被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，針對社會廣泛關注的“無責不賠”“高保低賠”等也給予解決。

　　但不可否認的是，目前，我國的車險行業還面臨諸多問題，行銷誤導、理賠繁瑣、公開透明等方面有待加強。而伴隨著商業車險改革大幕的拉開，車險行業也面臨著重新整合優化。

　　消費者一旦可以“貨比三家”了，市場之間的競爭將會加劇。平安産險北京分公司有關負責人認為，商業車險改革對保險公司帶來的影響，一是風險識別與精準定價，二是産品及服務創新，大數據、雲計算等新興科技將會更多地引入進來。

　　劉峰也認為，商業車險改革大幕已拉開，車險市場競爭將從傳統的以費用為主的競爭轉變為以品牌、産品、服務和創新為核心的全方位、多維度競爭，促進消費者福利的提升，推動保險行業轉型升級。