車主駕駛習慣好、出險頻率低，車險費率最高可打4.3折；發生交通事故後，可以直接向對方保險公司甚至自己所在保險公司索賠……自6月1日起，各保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區全面啟動了新版商業車險條款費率。記者昨日從保監會了解到，商業車險改革有望明年在全國推開。

　　目前，保監會完成了對41家保險公司新商業車險條款費率的審批。截至6月10日，試點地區各保險機構共承保機動車444252輛，實現商業車險保費收入15.6億元。其中，續保機動車312571輛，在續保業務中，消費者保費支出較去年增加的保單佔比為22.2%，保費下降的佔比為77.6%，保費持平的佔比0.2%。

　　3年未出險可享4.3折

　　日前，在陽光財産保險廣西柳州中心公司，誕生了商業車險改革後的行業第一張保單。2014年6月，車主黃先生為自己的私家車投保商業車險，保費為2611元。當天續保過程中，保險公司查閱了他的出險記錄，發現他在最近2年沒有出險記錄，黃先生今年的保費下降到了2383元，降幅約為8.7%。

　　商車改革賦予了保險公司更多的定價自主權，這給消費者帶來了真金白銀的保費優惠。如果保險公司將核保系數、渠道系數和附加費用自主權等各種優惠都用到極致，車主3年未出險，基準的車險費率可打4.3折，這就打破了之前“車險折扣鐵底7折”的老規矩。獎優罰劣，出險頻率高的車主不但無法享受折扣，甚至還要比之前繳納更多的保費。

　　同時，本次商車改革還引入車型定價模式，安全等級低、零整比高、工時費高的車型，對應的費率較高。“各保險公司根據自身風險識別能力、風險成本情況和風險定價能力，對不同風險水準的機動車和駕駛人厘定不同的費率，邁出了公司自主定價、市場化定價的第一步。”保監會産險監管部主任劉峰昨日表示。

　　自身險企可先行賠付

　　除了費率之外，車險改革在條款設置上也更加豐富完善，大幅提高了車險的風險保障水準，使廣大消費者實實在在獲益。

　　新商業車險條款擴大了保險責任，新納入保障範圍的包括冰雹、暴雪、沙塵暴等自然災害，駕駛證實效或審驗不合格，未上牌照新車，被保險機動車所載貨物，車上人員以外撞擊所導致的損失，家庭成員人身傷亡等。

　　同時，代位求償機制也得到優化，索賠方式更加靈活。被保險機動車與其他車輛發生意外事故後，被保險人有3種索賠方式：直接向對方索賠，向對方保險公司索賠，由本車所投保保險公司先行賠付再由其向對方追償。

　　由於新版車險“性價比”提高，在投保交強險的同時，更多的車主也開始投保商業車險，較2014年年底提高了2.77個百分點。6地共有36081輛以前從未投保或長期脫保商業車險的機動車投保了商業車險。

　　“商車改革會在試點平穩運作基礎上在全國推開。如果試點運作平穩，推開時間就很快；如果試點出現嚴重市場波動，推進就會延遲。希望明年在全國全面推開。”劉峰透露。

　　同車不同價價格戰打響？

　　保險公司有了更多的自主定價權，這就使得同一輛車，在不同的保險公司詢價，保費各不相同。比如同一輛車，A公司的模型判斷其為低風險，給出了7折的優惠價；B公司因為沒有這輛車的數據，可能給出9折的正常風險價；而C公司可能認為是高風險車輛，給出1.5倍基礎費率的報價，造成差價很大。

　　如此一來，各家保險公司會不會為了佔領市場份額而拼折扣、大打價格戰呢？對此，劉峰表示，目前市場上沒有出現價格戰，因為這些年保險行業經營理念、管控能力等都有很大提升，車險要盈利成為共識；同時，監管約束提升會及時發現惡性競爭。

　　“商車改革不單純是簡單的價格競爭，還包括品牌、服務、資源等。現在市面上出現了一些第三方車險比價平臺，專業性有待進一步提升，希望這些平臺不要僅僅局限在價格方面，能提供更全方位的車險比較服務。”劉峰呼籲。

　　不過，目前所有獲批險企無一例外地都選擇了行業綜合型示範條款，沒有自主開發商業車險創新條款，改革對車險産品和服務創新方面的促進還比較有限。

　　改革催熱車聯網技術

　　商車改革讓車險定價隨人的因素提高，這給了車聯網技術更大的發展空間，以後駕駛員超速頻率、急剎車次數等都將影響車險保費，使得風險預測和定價更加精確。

　　大數據、雲計算在很多行業都有很好的應用，而車聯網是汽車、通信、保險行業共同重點關注的新興技術，是由車輛位置、速度和路線等資訊構成的巨大交互網路。

　　“費率市場化是車險市場向開放轉型的第一步，未來保險行業會越來越多地使用新興技術為投保人提供更好、更優質的服務，基於這些新興技術開發定制化産品，如根據里程、駕駛行為定價的車險、基於位置的保險等等。”平安産險相關負責人告訴記者。

　　根據畢馬威諮詢關於車聯網方面的報告，車聯網在定價上可能會將車輛的年里程數、超速頻率等納入打分因子，其中可能會細緻到如每百公里急剎車次數，離家多少公里駕駛百分比等。

　　據了解，平安産險在車聯網等方面，不僅建立了自身的技術團隊，還積極與外部相關公司進行接觸和深入合作，包括硬體製造商、通信服務商、網際網路公司和一體化解決方案提供方等。