事關全國汽車用戶切身利益的商業車險費改，終於在上周揭開神秘的面紗。從監管部門的態度來看，新一輪的車險定價市場化，會給車主帶來諸多好處，那事實又如何？本人加入保險行業已經12年，一直都和産品精算打交道，多年來也看到了不少行業發展過程中出現的各種問題，本文希望能夠從一個專業觀察者的角度來分析，此次被外界寄予厚望的商業車險改革究竟能夠給車主帶來怎樣的好處。

　　事實上，個人認為，這次車險改革中，最大的亮點就是《行業示範性條款》的制定，要求保險責任進一步合乎用戶的心理預期，文字要嚴謹、規範、明確、通俗。這句話雖然字不多，但是意義不同尋常。讓我們先來看一下，保障合乎預期是什麼概念。簡單地説，就是大多數車主預期可以獲得理賠的，保險産品就應納入保險責任的範圍。

　　這麼解釋可能還有點繞，讓我來舉個例子。相信很多車主都碰見過因為工作忙而忘了年檢的事情，其中一部分車主甚至在這一期間發生過事故的情況。那麼，按照現行的車險條款，駕駛證或行駛證過期，保險公司不承擔賠償責任。可在車主看來，駕駛證過期與保險事故有什麼關係，為什麼就不能理賠呢？於是，雙方開始扯皮，大家都勞心勞力。

　　再比如，新聞裏時常會出現車主不慎撞到自己的家庭成員的情況。那麼現在情況下申請索賠，保險公司是可以“家庭成員是第三者責任險的除外責任”為理由拒絕理賠的。但車主卻認為，既然是無意，且車主及家庭成員都承擔了痛苦，那麼保險公司就應該理賠。於是，又開始扯皮。

　　從我那麼多年的工作實際來看，類似上述兩個例子的問題還有很多。那麼，在這次的新條款中都進行了改動，把車主和駕駛員的家庭成員也納入三責險理賠範圍。應該來説，這些修改是比較人性化的，也合乎預期。

　　上面的內容只是一個方面。如果説行業示範性條款能大幅減少車險糾紛的話，那麼保監會允許自主創新將是更大的亮點。很多車主會認為，“創新”是保險公司的事情，和投保人關係不大，但請不要忽略了“自主”倆字。

　　國內目前有1億多輛私家車，可想而知，各種各樣的需求都會有。比方説，現在流行拼車、私車空閒時間租用等情況，傳統車險産品很難滿足這方面的保障需求。具體來説，車主和搭車人都有風險，需要保險公司來承保，但傳統私家車保險不適用。幾乎所有的保險公司都不會承保這類風險，也就是到了最近才有一家保險公司對非車責任險做了一些修改，勉強符合需求。

　　又比如，一些奢侈品牌的跑車，真正上路的時間很少；北京尾號限行，有的家庭為方便用車，買了兩輛輪換開等情況，目前實行的普通保障範圍及費率並不合適。現在的條款是按年來收費的，也就是説，決定買，那就要買一年；不投保吧，上路就要擔驚受怕。

　　那麼這次費改之後，保險公司可以自主開發設計出對應的保險産品，車主們的需求會得到最大的滿足。如“基於駕駛行為或者行駛里程設計保險”，實現比如按天收費、按月收費等等。

　　另外，我注意到，因為各家保險公司紛紛借助網際網路等現代手段開始進行行銷，價格也越來越透明，車主開始養成“比價”的習慣。不過仍給廣大車主一個印像是，無論大保險公司，還是小保險公司，車險報價都差不多。這是為什麼呢？因為基準費率是相同的，各家的折扣差別自然也不會太大。

　　但在新的車險費率體系中，根據公司的經營成本不同，基礎費率就會有差異。保險公司的費率浮動範圍也將進一步放開，車輛資訊、車主資訊，如車輛類型、安全行車記錄、車主年齡、性別甚至信用資訊等都會被利用到定價模型中。也就是説，不同安全記錄的車主，會導致車險保費有很大的差異；不同保險公司給同一車主的報價，也會有很大的差異。

　　相信不少車主又要問了，這個差異到底有多大？

　　同樣舉例來説，比如同一車輛，A公司的模型定位優質車，享受保費7折優惠；B公司可能就認定是普通標的，只能按照基本費率承保；C公司可能會評估成危險標的，費率還需要上浮10%。假設這輛車三家保險公司的基本保費都是4000元的話，A公司報價2800元，B公司報價4000元，C公司報價4400元，最大的保費差就是1600元。

　　今後投保車險，比價環節會變得非常重要。一個車主如果不懂怎麼去比價，甚至可能會多付30%至40%的保費，因此足以引起大家對比價的重視。按照歐美經營經驗，同一車輛在不同公司的報價會有幾百美元的差距，所以車險比價在歐美就發展得比較好。

　　事實上，國內也開始出現了一些第三方機構研發的車險比價的APP應用，試圖來解決車主費時費力地電話、上網詢價的問題。這些項目從誕生伊始就得到各路PE的關注，且都給出相當不菲的估值報價。其實，資金看中的還是網際網路金融、保險、汽車産業在中國市場發展的契機。（來源：第一財經日報 作者為最惠保創始人，中國精算師）