改革後，將有3套行業示範條款和險企自主創新型條款並行

　　對於6個車險費率市場化試點省(區、市)的財險公司來説，目前離車險新舊條款切換的大限僅剩下半個多月的時間。車險費率市場化改革的腳步即將正式邁開。

　　保監會財産保險監管部主任劉峰在昨日舉行的2015中國汽車保險發展論壇上表示，對於車險該不該改、改了之後市場會不會亂等問題，業界一直有較大爭議，而他的看法是：改革好處多，改了之後市場不會亂，理論上可能出現的保費最低打四折的情況在現實中不會發生，2003年商業車險改革後引發的惡性競爭局面不會重演。

　　理論上可打四折

　　據劉峰介紹，目前6個試點省(區、市)的財險公司或分支機構都在緊鑼密鼓地進行改革方案的設計和報送工作，已經有一些險企將費率方案報送到了保監會。

　　儘管腳步已經很近，但市場的爭議和擔心並未完全消除。劉峰表示，此次改革賦予險企定價的自主權非常大。在現行制度下，車險保費最低可打七折，而改革後，車險保費理論上最低可打四折。也正是因為如此，有不少業內人士擔心改革後會引發市場的惡性競爭。

　　劉峰認為，這種擔心不會在現實中發生，從監管的角度看，保監會將加強幾方面的工作。第一，將進一步完善償付能力監管。目前，償付能力監管正處於一代標準和二代標準並行時期，償二代不久後將正式實施，其對險企的車險經營增加了很多新內容，包括對經營績效的變動以及其對資本的要求都有更多規定。

　　第二，保監會將建立商業車險條款費率回溯分析制度。改革後，儘管險企有自主定價權，但監管層將監測條款和費率實施後的實際情況，如果實際情況與精算假設出現了很大偏差，監管層則會介入，要求險企進行糾正。

　　第三，商業車險行業費率基準的動態調整機制將使純風險損失費率更加貼合實際情況，打破以前費率固定不變的現狀。“根據行業情況，可能半年或一年進行一次調整。”劉峰表示。此外，監管層還將加強車險的現場和非現場監管，防止車險經營風險。

　　同時，還有業內人士指出，表面上看，車險費率市場化以後險企的約束少了，但實際上，市場的要求更高了。與2003年相比，當前車險市場的成熟度更高，險企經營更加理性，內部管控能力更強；同時，市場競爭主體和競爭手段更多，消費者也更加成熟；而隨著網際網路車險的發展，車險銷售途徑、消費者比較車險的方式也正在發生深刻變化，險企要在市場化改革後獲得競爭優勢，必須從價格、服務內容、客戶體驗等多方面進行提升。綜合來看，這些因素使得車險改革後的價格競爭不會極大偏離理性，差異化競爭態勢將更明顯。

　　此外，劉峰還表示，隨著車險改革的推進，將倒逼險企發展非車業務，調整業務結構，當然，也有部分不適應競爭形勢的險企可能退出車險甚至退出保險市場。

　　示範條款3套並行

　　根據商業車險改革目標，今後我國將建立以行業示範條款為主、保險公司創新型條款為輔的商業車險條款管理制度。而劉峰透露，除了保險行業協會已經推出的基本款示範條款，目前正在開發高端條款和低端條款，今後將有3套示範條款並行。險企可以選擇使用行業示範條款，也可以自主開發創新型條款，增加消費者的選擇權。

　　此外，車險費率市場化改革後，險企自主定價的過程中，需要深刻了解汽車售後費用的整體情況，否則，其定價可能將失之偏頗。這是因為很大一部分汽車售後費用正是保險公司來買單。而目前行業在這方面的基礎數據積累很少，主要體現在零整比指數上面。不過，這只是售後費用的一部分，維修工時、日常養護等數據也與車輛購買之後的整體費用緊密相關。

　　據記者了解，目前中保協已經有研究車輛售後整體費用情況的計劃，同時，西班牙曼弗雷保險集團旗下的研究中心賽思比曼與美國Solera集團合資在中國組建的汽車技術諮詢有限公司賽思比也看到了這一市場機會，正在建設其中國研究中心。該研究中心引入了汽車賠付風險分級制度，根據車身結構設計、易損零件定價和維修工時標準這三大參數對車輛賠付風險進行分級，從而服務於險企的精細化費率設計。

　　套費問題或將緩解

　　在傳統的車險條款和費率模式下，當險企的實際經營結果和行業費率測算時的精算假設出現了正差異時，就産生了一種違規現象：由於險企不能直接向消費者降價讓利，因此，就通過各種方式套取費用。“這是商業車險經營活動中普遍存在的問題，相當突出，通過此次改革，這一問題將得到緩解。”劉峰表示。

　　例如，某財險公司在其年報中表示，該公司2014年開展了多項合規檢查，但在個別機構仍存在虛列費用、虛挂仲介、虛假賠案等違規行為。近兩年，也有多家險企由於虛列費用、套取費用等問題而受到監管機構的行政處罰。車險費率市場化改革之後，經營能力強、費用控制好的險企可以讓利於消費者，不再受車險保費最低七折的限制，同時，低風險的優質客戶比高風險客戶能享受到更優惠的價格，從而改善道路交通狀況，對保險公司和消費者而言都是利好。