□ 本報記者 孟 佳

　　實習生 董雪筠

　　上周，保監會公佈《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(簡稱“《方案》”)，提出商業車險改革的時間表和路線圖，並確定了山東、青島等6個省市保監局所轄地區為改革試點地區。這意味著，我省全境納入本次商業車險條款費率改革試點。

　　據了解，《方案》將2月份發佈的《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(簡稱“《意見》”)提出的改革內容具體化、明晰化、精細化。從2015年4月1日起，經營商業車險業務的財産保險公司可以根據《方案》要求申報商業車險條款費率。

　　按照《方案》，商業車險保費由費率調整系數、基準純風險保費和基準附加費用等項計算得來。中國保險行業協會將建立商業車險基準純風險保費和主要費率調整系數等行業參考保費基準的測算、發佈、調整機制。並且，商業車險行業基準純風險保費的測算，將逐步從地區、車型、使用年限、使用性質等不同維度準確反映被保險機動車的行業平均賠付水準。

　　在費率厘定方面，《方案》提到，“財産保險公司原則上應根據本公司最近三年商業車險實際費用水準，測算本公司商業車險保費的附加費用率”。《意見》將費率調整系數細分為4個子系數:無賠款優待及上年賠款記錄(NCD)、交通違法系數、渠道系數和自主定價系數。其中，交通違法系數短時間內難以全面使用，NCD則具有一定行業共性，故渠道系數和自主核保系數是影響財險公司個體車險差異的兩個因素。

　　《方案》規定，財産保險公司可以選擇使用商業車險行業示範條款或自主開發商業車險創新型條款，同一財産保險公司可以同時使用示範條款和創新型條款，選擇使用商業車險示範條款的，可分別在[-15%，+15%]範圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。

　　中華聯合財險山東分公司車商險部副總經理張傑表示，這意味著，調整後保費實質將由三點決定，一是基準純風險保費，這部分由中國保險行業協會按行業整體水準測算；第二部分是核保和渠道系數，本輪改革給了財險公司調整空間；還有就是基準附加費率，這部分保險公司也可根據經營成本自主核算。

　　雖然短時期內未必能全面使用，但允許商業車險保費與車主過往保險賠款記錄、交通違法記錄、個人偏好等因素掛鉤，仍然被認為是費率市場化改革的重要進步。“價格彈性空間大了，違章頻次等都作為保險公司給個人定價的依據，這樣就有了差異化，保險公司和消費者其實都有了選擇權。”山東財經大學保險學院教授呂志勇表示，“車險費率市場化改革的最終目標是定價權在保險公司、選擇權在消費者、監督權在監管機構。”

　　據了解，在此之前，商業車險由中國保險行業協會確定的A、B、C三種條款，並對應三種不同費率，三種條款和費率是按照全行業的經營、風險情況測算，各保險公司只能選擇其中一種，條款之間略有差異，但差異不大。商業車險費率改革則讓車險損失與價格更加匹配，讓低風險車主擁有更多費率優惠，拓寬車險保障範圍，把車險的産品定價權交給保險公司，把産品的選擇權交給車主。

　　“沒有費率市場化改革之前，監管機構不準隨便調整價格，定價‘一刀切’，但實際上各保險公司也在打價格暗戰，而且非常激烈，只是沒有明朗化。”呂志勇説，“未來大公司規模經營的低成本優勢將得以體現。”

　　不過，也有業內人士表達了擔憂。一家大型財險公司山東分公司的車險部門員工表示，試點6個省市的車險業務總體是虧損的，之前商業車險領域是過度競爭的，現在放開一定的上下15%的調價空間，像銀行利率市場化進程一樣，大家一定是一浮到底。

　　“未來商業車險費率一定會下降，現在行業普遍在打價格戰，很多公司無底線降價，改革會帶來進一步價格戰。另外，行業協會一直致力於去仲介化，但實際上仲介機構是市場化形成的，各公司保費增長壓力大，還得依靠仲介機構，這塊成本居高不下，微利的商業車險很可能虧損，行業會經歷一到兩年的陣痛期。”該人士表示。