【導讀】保監會公佈商業車險費率市場化改革意見，關乎億萬車主切身利益。經濟之聲《央廣財經評論》本期觀點：放開前端，管住後端，讓商業車險更“保險”。

　　央廣網財經2月4日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》報道，車險是國內財險第一大、也是知名度最高的險種，關乎萬千車主的切身利益。然而就在這個巨大的市場裏，商業車險長期處於非市場化的狀態，嚴格執行統一的費率條款。

　　眼下，改革呼之欲出。保監會最新發佈《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，商業車險費率改革試點方案將在春節後出臺並公開徵求意見，今年5月將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島正式啟動試點。這意味著商業車險費率市場化改革就要正式啟動。

　　目前商業車險費率的厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費與風險的相關度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大，這一點消費者上車險時應該都有體會。而這次的改革，就是要圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制這個核心目標，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財産險公司定價自主權；另一方面堅持“管住後端”，強化事後監管和償付能力監管剛性約束。

　　保監會財險監管部主任劉峰説，改革的目的是使風險和費率相匹配，把商業車險的産品定價權交給保險公司，把産品的選擇權交給廣大消費者和車主。改革後商業車險價格將總體平穩，低風險車主會享受更多的費率優惠。

　　可以預期，改革之後的商業車險費率，將更多讓市場説了算，更能滿足廣大車主的需求。而這樣的車險，必將更加“保險”。

　　車險費率關乎千家萬戶，與相關行業牽扯甚多，因此近年來雖然呼聲甚高，但是一直難以達成共識。現在，改革試點即將推出，對外經貿大學保險學院教授王國軍認為，改革不僅時機成熟，而且步伐也會比較穩健。

　　王國軍：應該説時機是比較成熟的，因為大家期盼已經很長時間了，車險費率市場化的改革是中國産險業也包括中國整個保險業的風向標，如果建立成一個真正的車險市場就需要價格由保險公司來設定，但是這個過程可能會比較漫長，因為我們畢竟從計劃經濟到市場經濟，原來曾經放開過，但是一放就亂，一管就死，怎麼打破這個怪圈呢，大家都比較期待。現在它東西出來了，看來它還是比較符合市場期望的。它是比較穩健的，首先還是有些條款，然後公司在制定條款的時候要看到協會條款來制定自己的産品，另一個是指它的車定費率不像以前單一的因素決定，又考慮了不同的城市不同的地區不同路況也都把它考慮到車險定價裏邊去，現在看來它做出這些東西來還是比較符合市場預期的。

　　目前，保險公司在車險這項業務上並沒有太大的甜頭可嘗。以2013年為例，當年承保車險的49家保險公司中，只有三家上市險企獲利，其餘46家公司全線虧損。問題就出在統一費率導致的産品同質化。王國軍認為，改革帶來的直接效果就是為企業創新、市場競爭注入活力。

　　王國軍：一開始可能大家覺得可能會有些價格競爭，可能會有，但是價格競爭不可能長期維持的，否則公司就像現在大家一樣不賺錢，幹不下去，賺錢的公司很少，所以價格競爭可能在一個小範圍，更多是在費率市場化改革基礎上的創新。也就是説，公司可以根據自己的情況和市場需求來確定自己産品創新，比如有的公司如果車險碰撞相當多，其他的像什麼墜落等等發生非常少，這個公司就可以推出自己的産品，只包括碰撞，價格很低，這樣的公司慢慢就形成了自己的一種價格優勢、産品優勢，它就有自己核心競爭力了。所以從長期來看，這種改革競爭，尤其是價格競爭會限制在一定範圍之內，大家可能會在産品和服務上有更多的創新，形成自己公司核心競爭力，這樣整個市場反而會活躍起來。

　　中國汽車流通協會副秘書長羅磊就此解讀。

　　經濟之聲：關於商業車險費率市場化改革，監管層早有動作，可以説一直在醞釀、準備。去年7月，保監會就向各財險公司發佈了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》。過去執行統一的費率條款帶來的最大的弊端是什麼？

　　羅磊：我覺得首先是産品的同質化，保險費率的同質化，這樣對消費者在選擇保險産品的時候，以及在交費的時候沒有太多選擇權，特別是在選擇保險公司的時候也沒有太多可挑選的餘地，因為各保險公司執行了統一的費率，所以選擇哪個保險公司，不選擇哪個保險公司，只是看哪個保險公司名聲更大，消費者選擇權應該説不是十分充分的。

　　經濟之聲：我國車險費率的厘定主要是以新車購置價作為重要定價因素，粗放的費率定價模式不僅導致現在車險市場同質化嚴重、車險精確定價難以深入，使各保險公司陷入價格戰的泥潭，也導致“低零整比”和低出險率車型車輛的車主對“高零整比”和高出險率車型車輛進行保費補貼，損害了相當一部分車主的合法利益。車險費率的市場化改革將有助於提高消費者的話語權，對他們而言，能享受到哪些實在的好處？

　　羅磊：我想首先消費者享受的好處一個是可選擇的産品更加豐富了，我們現在在講服務的定制化，有可能我們很多消費者就能享受到私人定制的這樣的保險服務，那麼同時我們消費者在選擇出險賠付的時候，可能我們低風險的這樣的客戶，它可能就會享受到比較優惠保險的産品，相對來説出險頻率比較高或者案子比較多的客戶它可能就會付出更多的成本，也就是説低出險可以享受低價格。

　　經濟之聲：市場化改革如何避免“一放就亂”？這次商業車險費率的市場化改革一方面強調“放開前端”，逐步擴大財産險公司定價自主權；另一方面堅持“管住後端”，強化事後監管和償付能力監管剛性約束。既要避免因為費率過低形成不正當競爭擾亂市場秩序，又要防止因為費率過高損害公眾利益，保障消費者的合法權益，改革還應該在哪些方面下功夫？

　　羅磊：其實在規定裏邊説的非常清楚，首先我們在前端是寬的，把産品定價權交給企業，交給市場，同時又強調後端一個強化的監管。強化監管簡單説是一句話，實際上裏邊有很多內容，強化監管首先要逐步完善市場調節機制，政府怎麼能夠在保險費率市場上，加強對市場的監控，同時對保險公司加強對它在市場運作過程中的規範化管理，防止保險費率出現大的震蕩，政府還有很多工作要做。