另一端，量化派對接了銀行、P2P、消費金融公司等金融機構，他們把已經完成了風險量化的用戶推薦給最適合的金融機構，完成貸款撮合。量化派目前與近50家金融機構及網際網路公司合作。

　　盈利模式上，借款方免費，機構方根據不同情況來收取佣金。因國內普通人獲得貸款的主要途徑是抵押貸款，申請信用貸款難度也比較高，年化利率在20%-30%之間。量化派要做的就是幫助機構提升風控水準後，使得貸款利率降下來。長遠目標是，幫助信用好的用戶拿到跟銀行基準利率接近的利率水準。

　　那麼，量化派與市場上其他徵信機構相比優勢在哪？周灝解釋稱，量化派分析用戶徵信只是整個鏈條的一個環節，僅有徵信數據，各類機構並沒法直接轉化成授予用戶貸款額度、利率以及期限。

　　“量化派會跟蹤整個業務鏈條，通過風險分析和定價，幫助金融機構從徵信完成授信。”周灝説道。(郭永芳)

　　什馬金融

　　幫買電動車的農村金融平臺

　　創始人：寧銳 融資情況：獲得近千萬美元的A輪融資

　　什馬金融是一個基於于農村交通工具購買行為的消費金融和供應鏈金融服務平臺，以電動車、摩托車和三輪車等垂直領域為切入點，致力於幫助農民和代理商實現信用消費。

　　為何瞄準這個市場？據創始人寧銳介紹，中國約有4萬個鄉鎮，8億農村人口，農村金融市場擁有萬億級的市場容量。村鎮居民購買交通工具時，如果可以享受6個月的免息分期，對促進購買幫助很大。

　　2015年初，寧銳和陳小鳳、曾雲娜、陳挺等合夥成立了什馬網際網路金融資訊服務(上海)有限公司。陳小鳳原是新大洲電動車品牌負責人，現在是什馬金融的董事長；其他人也都在交通或軟體領域有著豐富的從業經驗。

　　什馬金融旗下目前有兩款産品：免息寶和信用袋，且各自擁有獨立APP。其中免息寶用於採集消費用戶資訊，獲得徵信評級反饋。信用貸用於經銷商免息貸款進貨。

　　代理商通過免息寶APP拍照識別農村用戶的相關資訊，將資訊上傳後，什馬金融及其合作夥伴北京銀行、北銀消費金融公司進行消費徵信評級，最後給出反饋，整個放款流程只需30分鐘至1個小時。

　　此外，通過“信用袋”，村鎮的交通工具經銷商也可以享受10-40天的免息貸款，解決了中小代理商資金週轉壓力大的問題。

　　目前什馬金融已經和綠源、新蕾、新大洲、立馬、依萊達等知名兩輪電動車品牌，金彭、宗申、寶島等知名三輪電動車品牌達成了合作，服務範圍已經覆蓋了全國25個省份，共2000多個網點。

　　在風險管控方面，寧銳稱如果用戶出現逾期，第一催收方是商家本身，這些商家大多認識用戶，催收相對有效，同時過高的用戶逾期率會影響商家自己的信用評級。 (王鵬)

　　米牛網

　　股票配資停止後再推“創業融”

　　創始人：柳陽 融資情況：獲得A輪4980萬元人民幣融資

　　2015年3月18日，基於股票質押借款仲介服務業務的P2P平臺米牛網獲得華映資本領投的總金額4980萬元的投資。隨著上半年大牛市來臨，米牛的股票質押借款仲介業務發展一帆風順。

　　2015年7月12日，證監會發佈《關於清理整頓違法從事證券業務活動的意見》，同日，網信辦也通知各門戶網站、網路平臺和媒體單位，全面清理所有配資炒股的違法宣傳廣告資訊。第二天，米牛網宣佈停止股票質押借款的仲介服務業務。

　　未來怎麼辦？不久，米牛網推出基於成長型創業企業融資借款的“創業融”業務，這很容易讓外界理解為這是米牛網的轉型之路。米牛網CEO柳陽解釋，無論是股票質押借款仲介服務，還是創業融，都是米牛網的産品之一。其實“創業融”服務策劃已久，因為前期需要詳盡調研，所以近期才上線。

　　柳陽向新京報記者解釋，與一般的中小企業不同，即便是模式清晰、商業前景良好的創業企業，通常也很難從銀行裏貸到款，因為他們大多是輕資産公司，沒有可以抵押的資産，甚至還沒有穩定的現金流，他們的資金難題，很多時候靠引入風投機構解決。

　　柳陽稱，有的創業企業拿到融資之後，在做下一輪融資之前，數據做得並不是很好看的時候，希望先拿貸款，但是貸款並不好拿。米牛網就給一些拿過投資並且投資機構比較看好的企業做俗稱“過橋貸”。“創業者在遇到資金瓶頸時可能被迫低估值出讓股份。米牛為那些正處於A、B輪之間的創業企業解決暫時的資金過橋難題。”柳陽説。

　　申請米牛網“創業融”的創業企業，必須在最近一年內獲得過優秀投資機構投資，而且其融資借款有米牛網認證的優秀投資機構願意簽署連帶擔保協議。

　　挖財

　　從管賬“順其自然”做理財

　　總裁：顧晨煒 融資狀況：獲8000萬美元B+輪融資

　　成立於2009年的挖財，最初的形態是一個記賬的工具。“想著用戶會有移動記賬的需求”，挖財現任總裁顧晨煒稱。

　　挖財董事長兼CEO李治國曾表示，挖財最初經歷了很艱難的過程。作為一款單純的記賬工具，挖財沒有清晰的盈利模式，用戶增長也不溫不火。2013年，已經做了四年的挖財，仍然還停留在天使階段。40多個人蝸居在杭州福地創業園狹窄的辦公室裏，為公司的去向發愁。“考慮過做電商、賣數據，甚至做媒體，根據帳單做O2O服務，但是一直沒有想得特別明白。”顧晨煒稱。

　　2013年，網際網路金融興起，一直苦苦“等風來”的挖財終於抓住了機會。數米基金網找到挖財，希望通過這款APP向挖財的用戶銷售基金産品；6月，阿里巴巴推出餘額寶，基金理財的概念一時風靡，挖財順勢推出了自己的貨幣基金。

　　顧晨煒認為，從管賬到理財是順其自然的過程，積累用戶後，可以引入交易端，做公用事業繳費，信用卡還款。這個基礎上，看到用戶有閒錢，可以推薦他們做理財；錢不多，就給他們授信，做借款業務。

　　2013年11月份，挖財推出包括保險、信託、基金、私募等産品在內的理財系統。2014年7月份，開始做信用卡餘額代償，逐步地把不同的産品疊加進來。對用戶來説，挖財可以根據理財習慣和財務數據，推薦理財産品，做“機器人理財”，綜合搭配現金類、固定收益類、權益類等不同産品，“就像推薦菜譜，考慮到健康和平衡。”

　　目前的挖財，管賬、理財、借錢，三項業務各自獨立，又相互促成。記賬的財務數據可以為理財和借款提供輔助，也可以為後兩者導流；理財和借款對財産數據需求，又可以促成用戶向記賬轉化。

　　“事實證明，我們搏對了。” 顧晨煒稱。兩年的時間裏，挖財用戶量增加了8倍，員工從48人增加到600多人。